工薪族如何修煉成百萬富翁？

好的理財應該是分散的，在保障收益的同時還應該有保障性功能。收益性產品最好還能同時搭配固定收益類和浮動收益類。筆者以普通工薪族為例，講一講資產配置。對于其他類型的投資人，可在該基礎上進行適當調整。

這里假設每月結余三四千，該怎么理財好？

保險： 每年將5%～10%的資金（3000-10000）用于購買重疾和意外保險。

為什么要先說保險，因為大多數中國人對保險有很深的誤解，尤其是老一輩人，一說到保險就會自然而然反駁，一來覺得自己的身體好得很，不需要保險，二來總覺得保險是騙人的，合同的條款都兌現不了。

這一點可以理解，過去幾十年保險在中國的發展是比較混亂的。

首先，一般人購買保險的渠道都是電話銷售員，這些銷售員大多不是職業從業者，他們大部分人只是在保險行業從事一段時間，所以責任感不強。另外因為銷售業績上的需要，他們往往會故意夸大保險的范圍和額度，以至于到報銷時發現報銷不了，有一種被騙的感覺。

其次，很多人缺少合同和維權意識，購買前很少對保險類型進行分析，幾千類保險完全不知道什么類型的保險適合自己。而且哪怕購買保險了，連自己什么情況可以獲得保險賠付都不是很清楚。所以，大家就自然而然的對保險是有偏見的。

然而事實上，保險是理財配置中最基礎也是最有必要的一環。沒人可以預測意外或大病的發生。雖然年輕的時候患大病的概率比較小。但是因為原始資本有限，對風險的抵御能力也是非常小的。萬一出現大病或意外，很可能會讓全家陷入困境當中。人一生中需要花錢的地方莫過于購房、購車、教育、消費和醫療。醫療、健康作為消費中非常大額支出的一塊，有了保險就會讓自己和家人有了基本的保障。

在上千種保險的產品中，筆者認為重疾和意外險是最基本的保險類別，年輕時可以優先配置。建議配額在年收入的5～10%，年輕時買比年齡大的時候買更便宜。

基金定投，每月定投1000

除了是強制儲蓄的手段，基金定投和股票一樣，它的主要功能其實是實現資金快速增值。對于平時沒有時間研究股票的白領們，基金定投是投資中非常重要的一部分。

什么時期進行基金定投？如何選擇定投的基金類型？

80%的人對于基金定投的時機是有誤區的，通常的觀點是股票好的時候買基金。然而和買股票一樣，股票好的時候買基金大多數人最終都成為了被割的韭菜。買基金真正安全的時期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小額逐月定投。

下面是這些年A股的走勢圖：

從過往的數據我們可以看到，股票在經歷漫漫熊市后，通常會在4-5年后在某個點會出現快速反彈。以2004年為例，2004年上證指數為1500，2006年后開始上漲，2007年底到達最高點5000，是2004年的5倍。

這個規律同樣適合美股。美股的走勢圖和中國的股市圖類似，漫漫熊市后會緊接著一個牛市，只是相比A股牛市會快速到達高位，美股牛市上漲的速度會慢些。

鑒于股票市場存在的規律，如果我們選擇在2003年起開始定投，股票指數為1500點，每月投資1000塊，到2007年年初到年中開始撤出，股票達到3000點。4年總投資額為5萬，收益率為100%，到期回本10萬。

2008年的股市比較特殊，在4萬億經濟的刺激下，2009年股票在經歷下跌后，2010年股票有一個小回暖。緊接著股票的規律再次進入漫長的熊市，從2010年直到2014年。

也就是說，從2010年開始，我們又可以將之前定投的10萬進行拆分，逐月投入，2014年底或2015年初退市，本息到達20萬。

按完美的周期來計算，30年后，這原來的4.8萬的投入將復利變為640萬！

剩下的錢用于投資固定收益類產品

搭配了保險和浮動收益的基金定投，剩下的錢可以放一部分到余額寶等寶寶類產品做流動性要求高的備用金，其余可以投資固定收益類產品。固收產品包括P2P、國債、銀行存款、銀行理財、信托、保險類理財等。

固收類產品各有特點。信托和銀行理財的門檻較高；國債的購買則比較麻煩不適合操作；P2P收益相對最高，但風險也相對較大。保險類理財產品，比如萬能險產品也不能說是完全沒有風險的，關鍵還是看背后的平臺。大家在配置時，可以按照自己的風險承受能力進行配置。

總的來說，投資應該滿足小額分散的原則。配比的產品應該同時兼顧固定收益、浮動收益和保障類功能。

保險是重要的，要合理衡量自己的情況，不要對它有原始性偏見，尤其對單一經濟支柱家庭來說最好配置一下。

對于上班族，搭配適當的基金定投類浮動收益類產品，掌握好規律的情況下有助于我們快速完成資金增值。

在選擇固定收益產品時，可以按照自己的風險偏好，在P2P和其他類別的固收中進行合理配置，對于相對高一點風險的P2P，投資前一定要進行綜合分析。

理財應當是可持續的好習慣，而不是一時頭腦發熱奔著高息去的投資行為。穩中求進，普通工薪族也能逐步攢下大錢。