“互聯網+普惠金融”前景可期

曾之明

近年來，“普惠概念”日益深入人心，互聯網金融蓬勃發展，又給民眾奉上了全新體驗的普惠金融“大餐”。據前瞻產業研究院《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，2014年中國互聯網基金的交易規模為61947.4億元，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長，預計到2018年達到154787.8億元。2014年基金互聯網化的水平達49.1%，隨著互聯網金融的發展到2018年預計達到66.8%。截至2016年10月，騰訊的移動支付筆數每日平均數達到5億，微粒貸累計發放貸款超過1200億，總筆數超過了1500萬，筆均放款約8000元，在借貸人人群中藍領及制造業從業人員占了45%，體現了普惠金融的特點。互聯網金融發展到今天，已經成為推動國內普惠金融向前邁進的一支重要“生力軍”。

在這個“互聯網+”的時代，互聯網如何能快速孕育普惠金融產業呢？這要從普惠金融的功能來挖掘，互聯網金融的重要目標就是要實現普惠金融。而普惠金融的本質是“廉價金融”、是“大眾金融”，表現在更低的融資利率、更低的收費與更便捷的服務，而這三個正是互聯網金融為民眾應運而生的主要使命。越來越多的消費者逐漸適應并享受著互聯網金融所帶來的創新成果，日新月益的普惠金融“大餐”讓民眾有了全新感受和不一樣的體驗。

現如今從農村到城市，我們可以感受普惠金融春風吹來。農村可通過發展農村產權融資、推行農村土地經營抵押貸款、農房抵押貸款，同時完善農戶信用信息系統、建立了信用檔案，推動便農金融服務廣覆蓋等綜合措施發展普惠金融。政府部門可把推動金融與互聯網深度融合作為重大戰略方向，支持金融企業更好地借助互聯網技術，探索金融服務新模式、新業態，從而打造新金融產業。放眼小微企業領域，要穩定民間投資，緩解小微企業融資困境，也在大力發展普惠金融。政府要大力支持，著力發展金融科技為支撐的普惠金融，構建與民營小微企業“門當戶對“的金融體系，探索發展股權眾籌，促進天使投資、風險投資、私募股權投資普惠化，完善多層次資本市場，加大對信用擔保財政投入，完善小微企業征信體系，要加快普惠金融的法治治理，從而為普惠金融發展提供法治空間，打造全新的普惠金融生態。

在這個技術致勝的時代，技術讓金融走得更遠，覆蓋更廣。互聯網技術不是什么“黑科技”，而是實實在在可以跟普惠金融嫁接共生的創新技術。數字工具的應用，使得原來無法獲得金融服務的“空白”人群獲得了享受金融服務的“普惠”機會。從全球情況看，普惠金融開始成為金融科技投資的潛力領域，2000年至2016年，共有76億美元的金融科技投資進入普惠金融領域，共有126家金融科技公司專注于普惠金融領域。移動金融作為移動互聯網與金融深度融合的產物，能夠提高普惠金融的商業可持續性，擴展普惠金融的可獲得性，是深入推進“互聯網+普惠金融”的重要抓手。現階段政府要大力支持，推動移動金融與電子商務、公共服務等場景緊密結合，最大限度利用現有基礎設施和應用環境，避免重復建設。要建立多層次風險防控體系，發揮智能安全芯片的安全保障功能，提高移動金融標準規范的執行力和約束力，探索使用支付標記化等新技術，打造全新的普惠金融“新金融生態”勢在必行，只有穩健發展，普惠金融才會生根落地，真正惠及大眾。

任何硬幣都有兩面，互聯網金融產業也是在利弊博弈、風險叢生的軌道上茁壯成長。在互聯網技術用于普惠金融的發展過程中，既提供了便利性，同時也帶來了新的風險點。如何把握好技術的風險和收益的平衡，促進中國經濟城鄉金融的統籌平衡發展，我們仍然面臨著很多的挑戰和問題。互金企業要做普惠金融，特別是面對眾多微小的客戶時，如果像傳統做法那樣靠人工跑腿是不可能的，必須要使用新的手段收集客戶信息。互聯網金融機構不再僅僅依賴“央媽”征信，可依靠大數據、征信類科技公司，廣泛收集用戶行為數據，并加以分析和判斷，從而大大提升自身的核心競爭力，互聯網金融發展到金融科技必定是一個自然的過程。數據是普惠金融服務的基礎，但目前數據比較貴，而且數據交易黑市比較普遍，存在數據摻假問題，因此亟待成立一個公益型的數據交易的服務企業，由政府牽頭，組織社會力量，來解決數據交易問題。技術創新是實現普惠金融的唯一途徑。人工智能技術會給金融科技帶來一個本質的變化。大數據風控技術需要人工智能技術加速。要實現普惠金融，一定要在技術上進行更多投入。另一方面政府要大力加強金融市場建設，全面健全金融基礎設施非常重要。當然除了征信、支付以及相關信息技術平臺等硬件設施外，更應重視加強相關制度、體制、機制等軟件設施建設，這是引領互聯網金融從“野蠻生長”時代步入“文明生長”時代最堅實的基礎。

如果說技術是戰術，機制則是戰略。在發展普惠金融產業過程中，除了技術創新，機制創新十分重要。要發揮好“互聯網+普惠金融”的潛力和優勢，關鍵要把握好金融的普惠性、商業可持續性和安全性之間的平衡。政府應引導完善鼓勵“互聯網+普惠金融”發展的政策體系，通過各有側重，協調搭配，有機聯動的貨幣政策、信貸政策、監管政策、財稅政策，為普惠金融發展創造良好的競爭環境。要構建適應“互聯網+普惠金融”特征的監管制度框架，完善法律法規框架，創新監管方式方法，按照實質重于形式的原則，實施“穿透式”監管，建立數字金融的行為監管體系、審慎監管體系和市場準入體系，對業務本質相同的產品采用相同的監管標準，而不受產品提供商的機構屬性影響，促進市場公平競爭，加強行業自律和消費者權益保護。可以期待在不遠的將來，隨著互聯網金融的“文明生長”、日漸成熟，普惠金融會日益“飛入尋常百姓家”，讓每一個消費者值得擁有。