中國健康保險對于老年人的影響以及在不同省份的差異

竇路遙　吳孟杰　王健

摘 要：中國經濟改革的一個重要特征始于中國1978年其醫療保健系統的巨大變化。它在幾年內從一個中央計劃的系統轉變為世界上最大的以市場為導向的衛生系統。其中一個主要的嚴重問題出現在中國改革后的衛生系統的健康保險范圍內，減少了人們獲得醫療保健的機會，增加了現金支出，以及衛生和保健方面的差距日益擴大。

關鍵詞：醫療保健 健康保險 中國

1.健康保險對老年人的影響

中國政府已經試圖解決這些問題宣布推出三種不同類型的健康保險，近年來：城鎮職工基本醫療保險（UEBMI），針對不同人群的城鎮居民基本醫療保險（URBMI）和新型合作醫療計劃（NCMS），旨在提供全面的保健服務。

對于中國城市的老年人，有保險的老年人比那些沒有投保的老年人更有可能使用住院服務，所使用的醫療費用也相對較少。保險增加了使用醫療服務的預計現金支付和大額現金支付的風險，新農合對三年醫療保健的影響CHNS數據中（2000年，2004年和2006年），發現新農合參與者中改善了預防保健的使用，但沒有增加利用正規醫療服務。中國正處于快速發展的軌道上同時也面對著人口老齡化的問題 [1]。根據2010年發布的最新人口普查數據，中國60歲以上的人口為1.776億，占13.26%總人口。到2050年，這一數字預計將達到4.37億，即約30百分比。實施醫療保健保險計劃旨在部分解決這個問題，但是這些計劃如何運作，特別是對老年人而言，仍然不確定。不同健康保險計劃的類型（UEBMI，URBMI，NCMS）影響著老年人的醫療保健[2]。

2.目前的醫療保險制度

目前中國的醫療保險制度是1998年12月國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定，稱為UEBMI。相比以前的保險計劃，除了覆蓋該地區的員工自有企業（SOE），政府和國家機構，新計劃將覆蓋范圍擴大到所有私人和小型公眾企業，但工人的家屬不再被保險。UEBMI的資金來自雇主的高額捐款（員工工資的6%）和員工（工資的2%）。退休工人的保費繳納完全由他們前雇主承擔。捐款總額分為兩部分賬戶：個人醫療儲蓄賬戶（MSA；員工工資的3.8%）和社會風險URBMI于2007年啟動。根據國務院政策2007年第20號文件，關于建立城市的指示員工基本醫療保險計劃，URBMI是自愿的必須在家庭層面注冊以減少的計劃逆向選擇。它旨在提供健康保險給中小學生，幼兒和其他失業的城市居民。它通過中央和地方的個人捐款和補貼政府聯合資助，由地方政府管理。與UEBMI類似，地方政府根據具體情況制定和實施城鎮居民基本醫療保險需要擁有自治權[3]。平均而言，URBMI計劃涵蓋45%的相關住院服務醫療費用和一些門診慢性或致命性疾病。 URBMI試點計劃是最初于2007年推出，并將擴大到80%全國城市以上到2009年底，到2010年達到100%。2003年2月，國務院發布了決定國務院關于建立新型農村合作醫療的思考，為全國整個農村重建健康保險的制度提供了發展方向。據國務院統計政策文件，新農合是一項通過中央和地方的補貼政府資助的自愿計劃，新農合迅速擴大自成立以來。中國大約95%的縣都有該計劃于2009年底完成。同時，各級政府的補貼也有大幅增加：中央和地方政府補貼從2003年的最低20元人民幣增加到最低的80元人民幣，2008年每年每位參加者最低120人民幣。

3.比較浙江甘肅兩省

擴大公共醫療保險是目前很受歡迎中國的公共問題，中國政府對于各種人群已經做了很多努力，并且推出不同的公共醫療保險計劃，旨在提供全民健康保險。2010年盡管保險范圍迅速擴大，但這些保險計劃的運作方式尤其對于老年人口，仍然不確定。一方面，我們發現浙江省擁有UEBMI和URBMI的人更有可能使用門診服務。另一方面，在甘肅省，新農合的人不太可能有門診病人，而擁有UEBMI的人更有可能住院治療。在此外，在訪問至少有一次門診的人中，不同的保險類型在兩省的門診病人數方面沒有太大區別。沒有發現新農合增加利用門診和住院服務，我們也沒有發現它減少了兩省的OOP支付。缺乏醫療保健服務的改善可能是由于以下原因：免賠額一般較高，登記者使用其他縣市的衛生設施沒有得到立即報銷或很難獲得報銷，MSA被設定為UEBMI計劃中固定的收入百分比，雖然許多縣的新農合都有家庭MSA門診治療，但是MSA的預算非常有限，因此覆蓋范圍通常很淺。甘肅的大多數新農合人生活在農村地區（83%），但大多數沒有保險的甘肅人居住在城市地區（60%）。從一個村莊到另一個城鎮的旅行費用比那些住在城里的人要高得多。這些原因共同起作用，防止農村人們使用門診服務。此外，兩省的政策是不同的，因此應實施不同的政策干預措施，以提高醫療衛生服務的利用率。因此，決策者在浙江省應重點關注具體的政策干預新農合計劃，如減少免賠額和共同保險，從以后的報銷中率或更改報銷方法立即報銷。另一方面，健康保險計劃整體上并沒有幫助甘肅老年人，這表明可能需要重新設計整個保險系統。

參考文獻

[1] 朱銘來，奎潮 . 論商業健康保險在新醫療保障體系中的地位[J].保險研究，2009（1）：70-76.

[2] 李玉華. 我國商業健康保險：發展現狀、問題及對策[J]. 山西財政稅務專科學校學報，2015，17（6）：9-13

[3] 楊鎮澤. 淺析商業健康保險風險影響因素 [J]. 現代商業，2016（4）：184-185.