銀行借貸合同的風險及其防范對策的研究

劉晶

摘要：近些年，隨著我國經濟的飛速發展，資金的融通領域也隨之不斷的拓寬，并且其形式以及數量也呈現迅猛發展的趨勢，因此就使得人們的生活中出現了各種各樣的資金借貸形式。但是，由于借貸雙方在簽訂合同時的不規范，就使得合同的有效性難以保證，從而經常出現無法實現借貸預期利益的情況發生，嚴重的還會為借貸雙方帶來巨大的經濟損失。因此本文將對銀行借貸合同的風險以及防范對策進行研究分析，從而使借貸合同發揮其應有的法律效益。

關鍵詞：銀行借貸合同；風險及其防范策略；研究

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）02-0170-02

一、引言

對于金融方面的風險以及防范措施，相關學術界雖然對此進行了多方面的研究分析，但是，其中的大部分研究都是針對于經濟學領域或者是金融學領域，涉及到法律學領域的研究少之又少，即使有些研究涉及到了法律學領域，也大都局限在金融法制的執法環境改善等宏觀層面，無法進行深入研究，從而導致研究成果的操作性較差。并且金融機構中借貸業務都是需要簽訂借貸合同的，如果合同不規范，就會為金融機構帶來很大的潛在風險。

二、銀行借貸合同的形式要件主要風險及其防范

（一）主要風險

根據相關法律文件中的規定，借貸合同應該為要式合同，此外還需要適當的采用書面形式，并且當事人還應該具備借貸的主體資格，只有這樣當事人才可以在合同上簽字以及蓋章，另外對于有保證條款的借貸合同來說，還應該有相應的保證人在合同上簽名以及蓋章。根據以上敘述，我們就可以總結出借貸合同存在的風險：第一，假如借貸雙方沒有采用書面合同這種形式，在履行中對合同內容產生異議時，就會導致雙方在爭論時沒有具體的依據，國家也不會承認合同的有效性。第二，假如借貸合同上當事人沒有進行有效的簽字以及蓋章，事后也沒有按照合同規定履行相應任務，并且也沒有其他有效的證據證明這種借貸關系的真實存在，這就會導致合同無法成立，即使是雙方都承認有合同的存在，合同的有效性也是無法保證的，因此就會為當事人帶來不可估量的風險[1]。

（二）防范措施

在簽訂借貸合同時，首先我們就需要確定一點，那就是該合同是否為要式合同，其次，在此基礎之上，我們還需要確定當事人以及保證人在合同上簽字以及蓋章的有效性。對這兩方面進行嚴格的審查，以此來確保該借貸合同在形式上具有相應的法律效力，從而有效的規避借貸風險。

三、銀行借貸合同的實質要件主要風險及其防范

（一）借貸合同當事人主體資格方面的風險及其防范

1.主要風險

借貸合同中，當事人的主體資格是指貸款方以及借貸方是否是否依法具有發放貸款以及獲取貸款的相關權利。于貸款人而言，根據相關法規的明確規定，能否成為合法的貸款人主要是取決于其是否經過了相關銀行的批準，由此可見，貸款人是具有單一性的。與其相比，借貸人的主體就具有廣泛性，然而在實際操作中，由于相關部門審查不嚴格，或者是一些其他方面的因素，使得借貸合同中的當事人主體資格欠缺帶來風險性的情況頻繁發生。此外，從貸款人主體資格欠缺的方面來說，因此帶來的風險有：第一，各種非法的金融機構對外簽訂借貸合同，但是由于金融機構的不合法性，使得他們沒有權利對外發放貸款，因此其對外簽訂的一系列借貸合同也是沒有法律保護的；第二，某些企業或者是其他社會組織，為了豐厚的經濟利潤，違反法律規定擅自將內部資金向其他企業或者個人發放貸款，由于這是不符法律規定的，因此借貸合同也是無效的；第三，企業法人代表作為聯營一方向聯營體投資，但是不參與其經營，也不承擔其風險，這種情況嚴重違反了相應的金融法規，因此就可認定其聯營合同是不具備法律效力的[2]。

2.防范措施

針對以上述從貸款人主體資格欠缺的方面所帶來的風險，我們就可以采取具有針對性的防范措施，從而在根本上杜絕風險的產生。

（二）銀行借貸合同內容方面的風險及其防范

1.主要風險

借貸合同的內容主要包括借貸利率、貸款用途、借貸種類、借貸上限以及擔保方式等等。在合同中的具體內容上，當事人有意思自治的自由，但是其原則并非是沒有限制的，意思自治具有一個基本前提，那就是借貸合同的內容必須要符合國家相關法律法規的要求。因此在借貸合同的實踐中，因合同不合法導致合同無效的事情時有發生。由此可知，其風險主要有：第一，借貸合同的內容不符合國家相關法律法規的要求，從而導致合同不具備相應的法律效力，為貸款方帶來巨大的經濟風險：第二，借貸合同的內容在一定程度上違反了社會公共利益以及國家利益，從而為社會發展和國家經濟發展造成了很大的損害，嚴重的還會影響國家經濟持續、穩定的發展[3]。

2.防范措施

在借貸合同中可以體現借貸人的兩種不同身份，一種是管理人的身份，另一種是平等主體的身份，為此，貸款人就應該不斷加強自己的法律防范意識，從而進一步維護國家借貸資金的安全，所以借款人就應該從以下幾個方面著手：第一，利用自己管理者的身份去充分執行法律，因此貸款人就需要充分了解相關的金融法規，以此來準確把握不同時期的金融貨幣政策，此外還要通過自身的守法示范效應，引導其他貸款人自覺的遵守法律，以此來從根本上避免借貸合同的違法現象，以此來不斷降低借貸風險。第二，以平等主體的身份時刻遵守相關法律法規。在借貸合同中，借貸人作為平等主體，要想順利的開展借貸業務，就應該在不違反社會公共利益以及國家利益的前提之下，這有這樣其經營才會得到法律的保護，因此借貸人就需要增強自身的法律平等意識，與借貸人共同遵守國家的相關法規[4]。

（三）銀行借貸合同意思表示方面的風險及其防范

1.主要風險

在實際履行借貸合同時，經常發生因雙方地位不平等或者是某一方采用脅迫、欺詐等手段，從而導致雙方表達內容不真實的現象，由此該借貸合同就會被認定無效。綜上所述，我們就可以總結出在借貸實踐中，意思表達方面存在的主要風險。第一，貸款人被迫發放貸款。在實際執行當中，貸款人可能會受到上級機關、所在單位主要負責人、貸款人所在政府等方面的脅迫，被迫發放貸款，這些都不是出自于當事人的真實意愿，這樣就會導致借貸活動存在很大的潛在風險。第二，因受騙而簽訂借貸合同。

2.防范措施

根據上述風險，我們就可以采取以下的相應措施：首先，借貸雙方都應該積極樹立自由平等的觀念，不能利用自身優勢簽訂不合情理的條款。其次還應該時刻遵守誠實守信的做人原則，從而使借貸活動可以順利的實施，為人們提供更大的幫助。

四、結論

綜上所述，借貸合同在簽訂之前雙方應該進行積極地協商，從而達成意見的統一，因為只有雙方的意見統一，簽訂的合同才是公正、平等的，否則，就有可能因為一點點的疏忽造成我們不能估量的嚴重后果。

[參考文獻]

[1]郜潔.我國中小企業民間借貸風險防范法律問題研究[D].河南師范大學，2015.

[2]李孟雪.企業間借貸合同效力的立法變革及其風險防范[J].科技經濟導刊，2016，24：166-167.

[3]王佼.淺議P2P網絡借貸平臺的主要風險及其防范對策[D].華東政法大學，2015.

[4]張欣.商業銀行房地產信貸法律風險及防范對策研究[D].江西財經大學，2013.