個(gè)人小額理財(cái)?shù)摹按髷?shù)據(jù)時(shí)代”當(dāng)銀行遇見互聯(lián)網(wǎng)金融

一提及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的購物與理財(cái)，縱然Apple Pay這一類服務(wù)仍受制于硬件的制約，與網(wǎng)購相伴而生的支付寶、隨著手機(jī)社交而來的微信卻早就在大眾生活中混了個(gè)“臉熟”。這充分驗(yàn)證了某種微妙的共同心理——一旦有什么方法能讓日常林林總總的支付需求變得省時(shí)省力，大部分人是不會(huì)拒絕費(fèi)神去學(xué)習(xí)的。支付寶也好，微信也罷，也正是憑著這種把服務(wù)送到眼皮子底下的貼心姿態(tài)，終究讓財(cái)大氣粗的銀行們都感覺到了頭疼。不知有多少人注意到這些微小的細(xì)節(jié)？曾經(jīng)一副“愛用不用”面孔的各大銀行官方APP，正在悄然換上更具親和力的業(yè)務(wù)式笑容：官方微信公眾號(hào)、甚至移動(dòng)聯(lián)通的短信號(hào)，也紛紛把常用功能設(shè)置到菜單快捷鍵上——這樣能讓用戶第一眼看到手機(jī)屏幕就覺得方便。這些變化的苗頭，不過是鯰魚躥進(jìn)池塘之后的連鎖反應(yīng)，未來的影響卻足夠切實(shí)而深遠(yuǎn)。

面朝互聯(lián)網(wǎng)，銀行在做什么？

不妨先來盤點(diǎn)一下那些“改換姿態(tài)”的銀行們——互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺(tái)“融e購”、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺(tái)，其支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等產(chǎn)品。建行早有“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推出，后有電商平臺(tái)“善融商務(wù)”、小額支付“龍支付”、線上保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)跟進(jìn)。農(nóng)行則重點(diǎn)推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用，多個(gè)B2B平臺(tái)和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。中國銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運(yùn)在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

“工商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動(dòng)者。”中國工商銀行行長易會(huì)滿這一席話，多少代表了銀行們主動(dòng)求變的現(xiàn)時(shí)態(tài)度。

事實(shí)上，也是不變不行了，某金融搜索平臺(tái)曾對(duì)全國各地的銀行用戶進(jìn)行了問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示——在面臨支付（小額為主）時(shí)，53.3%的受訪者會(huì)選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉(zhuǎn)賬時(shí)，支付寶或微信的選擇比例更高達(dá)72.3%：在理財(cái)方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財(cái)時(shí)首選銀行理財(cái)。這是沒有哪個(gè)銀行能笑得出的現(xiàn)狀。

我們?yōu)槭裁催h(yuǎn)離了銀行？

如果把記憶倒推十年，人們下意識(shí)的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉(zhuǎn)賬這些和銀行天然相關(guān)的事就不說了就連水電費(fèi)可也常常是到銀行拿號(hào)交納，顯然，比起水電網(wǎng)點(diǎn)，還是銀行網(wǎng)點(diǎn)密度更大、更方便一點(diǎn)。那個(gè)時(shí)期的銀行們，大概也習(xí)慣了按時(shí)開門關(guān)門、自然有排著大隊(duì)的用戶涌上門來。

也許正因?yàn)槲C(jī)感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網(wǎng)絡(luò)一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說它們就沒有開通電話銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機(jī)APP，只不過“能用”和“好用”對(duì)于用戶來說，個(gè)中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評(píng)論，吐槽各大銀行官方APP的評(píng)論不在少數(shù)：當(dāng)年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行“好用”可也是一大加分項(xiàng)…

等到姿態(tài)更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來，真正玩轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)，用戶最迫切想實(shí)現(xiàn)什么、最深切討厭什么，如此切中痛點(diǎn)，用戶體驗(yàn)飛躍轉(zhuǎn)投過去簡直是意料中事。說到這里，傳統(tǒng)銀行也不是不委屈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯銀行最初的“觸網(wǎng)”舉動(dòng)是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了全新的金融模式，但對(duì)傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運(yùn)營流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個(gè)過程。有業(yè)內(nèi)人士曾表示，支付寶們的優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對(duì)面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。

鯰魚之變

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”關(guān)于這個(gè)事，阿里巴巴董事局主席馬云的說法并不太溫良恭儉讓，但卻是實(shí)情。對(duì)所有希望錢財(cái)流動(dòng)能既便捷又安全的用戶來說，這毫無疑問是個(gè)好事。

正是現(xiàn)實(shí)讓銀行們意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“已經(jīng)”填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長尾客戶方面的服務(wù)缺陷。縱然這類客戶的資金量少，但架不住群體數(shù)量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。

事實(shí)上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商們，更像是通信行業(yè)的增值服務(wù)商，擁有資金流水，卻沒法控制資金流向。了解個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、提供消費(fèi)與理財(cái)一體化服務(wù)，這是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融混得風(fēng)生水起的法寶。而同樣身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，同樣可以享受大數(shù)據(jù)技術(shù)的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？

這是再典型不過的鯰魚效應(yīng)。

如果說支付寶們的實(shí)踐為銀行指明了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前進(jìn)方向，這個(gè)說法大概也不算夸大其詞。大數(shù)據(jù)究竟能為傳統(tǒng)銀行注入怎樣的活力，其實(shí)已經(jīng)有一些例子了。以“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”為口號(hào)的中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，重點(diǎn)布局移動(dòng)金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過互聯(lián)網(wǎng)獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產(chǎn)品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無擔(dān)保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運(yùn)營。客戶無需到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需安裝銀行的手機(jī)客戶端，即可在線完成賬戶開立、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金歸集、視頻認(rèn)證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購。

寫在最后

任何支付、理財(cái)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)都要依托基礎(chǔ)賬戶，說它是傳統(tǒng)銀行的王牌也并不為過。互聯(lián)網(wǎng)金融之于傳統(tǒng)銀行談不上替代更談不上吞并，未來兩者更多是“竟”與“合”的矣系。而可以預(yù)料的是，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵點(diǎn)，誰能執(zhí)此牛耳，就能在適者生存的競爭中占據(jù)先機(jī)。