商業保險參與農業保險的現狀及思考

陳文瑞

（綏中縣網戶鄉合作經濟經營管理站，遼寧 綏中 125200）

商業保險參與農業保險的現狀及思考

陳文瑞

（綏中縣網戶鄉合作經濟經營管理站，遼寧 綏中 125200）

根據《中華人民共和國農業法》《中華人民共和國保險法》，國務院常務會議于2012年10月通過《農業保險條例》，已于2013年3月1日起施行。《農業保險條例》以自主自愿方式確定統分結合的農業保險經營模式；以政策扶持形式提供商業保險公司經營農業保險的發展支持。國外農業保險有4種模式：國有化商業化混合模式，私有保險公司可享受優惠政策（美國、巴西）；國有化模式，由國有保險公司獨營（加拿大、菲律賓）；政府提供補貼的商業模式（印度、意大利）；互助合作化模式（日本、法國）。

目前，我國農民作為農業保險中的主體，其是否愿意購買農業保險主要受4個因素影響：第一，農民收入不穩定。農民自發購買農業保險的經濟基礎脆弱，自然災害的高損失率必然導致高費率，農民缺乏足夠的參保資金。第二，缺乏風險意識。部分農民對保險作用認識不足，且對自然災害有僥幸心理；農業保險的宣傳普及率低，導致農民保險意識淡漠，阻礙了農民投保農業保險的積極性。第三，政府補貼。災害發生后，政府常常給予補貼，補貼越高，農民對農業保險的積極性就越低，依靠政府補貼抵御風險。第四，隨波逐流。尤其是受周邊德高望重的農民影響大。

《農業保險條例》規定：國家支持發展多種形式的農業保險， 健全政策性農業保險制度。農業涉及國家戰略安全，需通過公共部門提供低保費條件下的保險供給，政策性保險屬性明顯。農業保險具有政策屬性，農業保險的高風險、分散化的特點明顯，經營主體的虧損風險大，運營不適宜完全依靠商業化。通過實踐發現，被保險人投保后騙保或對保險標的的管理不善，農業保險需要政府參與行業監管，可對保險制度加強規范，還可采取政府特有的手段，如實行強制保險、嚴格監管等，減輕農業保險中難度大、成本高的逆向選擇和道德風險問題。

江蘇省揚州市從2007年政策性農業保險創辦以來，由中國人保財險公司代辦模式向與政府聯辦共保模式的轉變，政府與保險公司的承擔比例由6∶4轉變為5∶5。揚州市的水稻、油菜、小麥、棉花等種植業的承保率達到95%以上，平均畝保險費用600元。另外，保險公司還開發了蛋鴨、肉鴨、仔鵝、水生蔬菜等特色保險品種。以2013年為例，揚州市政策農業保險承擔50多億元的風險金額、支付賠款4300多萬元，25萬農戶受益。

2007～2011年，內蒙古喀喇沁旗人保財險公司與政府聯辦共保農業保險，農戶根據需求在政府協助下選擇農業保險，投保能繁母豬、奶牛、大豆、小麥和玉米等農業險種；喀喇沁旗2010年種植險保費，分別由中央、自治區、赤峰市、旗縣區、農戶承擔40%、45%、2%、3%、10%；能繁母豬保費，分別由中央、自治區、赤峰市、旗縣區、農戶承擔50%、20%、10%、10%、10%；奶牛保費，分別由中央、自治區、赤峰市、旗縣區、農戶承擔30%、50%、2%、3%、15%。

農業保險發揮著社會經濟“穩定器”“推進器”的功能，保障農民經濟利益、解決農業風險問題、促進農業生產發展。目前，城市保險市場競爭白熱化、趨于飽和，開拓農業保險市場，既利于商業保險產生新的經濟增長點，又利于商業保險可持續發展。