延邊州農村土地經營權抵押貸款現狀研究

臧晨雪，叢之華，陳黎明

（1.延邊大學農學院；2延邊州農村經濟經營管理站，吉林延吉133001）

延邊州農村土地經營權抵押貸款現狀研究

臧晨雪1，叢之華1，陳黎明2

（1.延邊大學農學院；2延邊州農村經濟經營管理站，吉林延吉133001）

破解“三農”，金融先行，而抵押擔保匱乏是制約農村金融的核心。延邊州提出的農村土地經營權抵押貸款為解決農民貸款難、融資貴和無抵押物的難題開辟了一條新途徑。本文闡述了延邊州農村土地經營權抵押貸款的運行模式及現狀，分析了其積極作用和出現的問題，針對出現的問題提出了幾點意見和建議。

農村土地經營權；金融；抵押貸款

近年來，隨著現代農業發展步伐的加快，延邊州家庭農場、專業大戶、合作社等新型規模經營主體的發展進入了快車道，農村貸款的主體已由過去一家一戶為主的小額貸款方式，轉向了以新型規模經營主體為主的大額貸款方式。但規模經營主體缺乏有效抵押物、農村金融體制改革創新的步伐較慢，“三農”貸款難的問題也一直困擾著延邊州加快轉變農業生產方式、加快農村經濟發展、加快農民增收致富的步伐。2014年下半年延邊州在認真解讀近幾年中央一號文件精神，超前謀劃，在全國率先推出并開展了農村土地經營權抵押貸款這一新的農村金融貸款形式，當年就發放了97筆貸款，金額達到了5021萬元。

由于延邊州開展農村土地經營權抵押貸款的時間較短，因此對延邊州農村經營權抵押貸款的發展現狀、存在的問題和模式的研究十分必要。

1 延邊州農村土地經營權抵押貸款運行模式和現狀

1.1 農村土地經營權抵押貸款運行模式

農村土地經營權抵押貸款，簡稱“農地貸”，是指借款人為滿足農業及其他生產經營需要，以家庭承包或流轉的農村土地承包經營權作為抵押擔保取得的貸款。2014年，延邊州在開展土地他項權證貸款、推薦擔保貸款、土地收益保證貸款基礎上，與中國農業銀行延邊朝鮮族自治州支行多次專題研究，超前謀劃，在全國范圍內率先提出并開展了農村土地經營權抵押貸款這一新的農村金融貸款模式，申請此項貸款的農戶只要承包或流轉土地耕作面積達到100畝以上，并持有農業部門辦理的《農村土地經營權證（證明）》即可到銀行部門辦理此項貸款。2015年開始，農村土地經營權抵押貸款范圍擴展到了一般承包土地農戶，一般農戶持有《農村土地承包經營權證》可直接到銀行部門進行貸款，農村土地經營權抵押貸款每公頃貸款額度5000元～20000元，平均每公頃貸款10000元。2016年延邊州農地貸工作列入《全國第二批農村綜合改革試驗區項目》行列，中國農業銀行批準延邊州作為唯一試點在全國率先開展，政策“綠燈”為延邊州擴大農村融資規模、發展“三農”創造了重大機遇。

1.2 農村土地經營權抵押貸款現狀

延邊州2014年發放“農地貸”97筆，金額0.5億元；2015年發放“農地貸”1588筆，金額3.6億元；2016年發放“農地貸”2771筆，金額4.96億元；2017年發放“農地貸”2555筆，貸款金額4.97億元，4年來共發放農村土地經營權抵押貸款7011筆，發放總金額14.03億元。貸款資金主要用于購買大型農業機械、農業生產資料、擴大再生產和土地流轉資金。其中農業機械總動力由2014年的210.92萬千瓦增加到2016年的225.2萬千瓦，增加14.28千瓦；農業機械固定資產總值由2014年的271698萬元增加到2016年的298575萬元，增加了26877萬元。

農村土地經營權抵押貸款的市場需求，激發了同業競爭，涉農的延邊郵政儲蓄銀行、延邊農村商業銀行爭相開展農村土地經營權抵押貸款發放工作；貸款對象由只貸款規模經營主體擴展到了所有農戶，有了資金，耕作的積極性提高了，機械化程度提高了，農村土地利用率也大幅增加，平均每公頃耕地增收1000～3000元，糧食總產量增加了15%。同時，全州農民獲得的流轉收入也增加了，達到1.56億元。

延邊州實施的“農地貸”模式新、接地氣，深受廣大農戶的歡迎，對促進全州農業規模化發展起到了很好的促進作用。據統計，目前全州土地確權外業實測耕地面積為39.7萬公頃，其中開展農村土地經營權抵押的只有3.99萬公頃，僅占全州耕地面積的9.2%，土地流轉的空間巨大，發展規模化農業的潛力較大。2016年延邊州銀行業金融機構存款余額1548.89億元，各項貸款余額858.15億元，貸存比55.4%，未來金融扶持農業發展的空間也較大。按耕地面積的50%抵押貸款，每公頃平均5000元計算，全州每年就有可融資20億元的潛力，就可以從根本上緩解農村融資難、融資貴的問題。延邊州的“農地貸”方興未艾，對農業發展的勢能還沒有完全發揮出來，值得大力推進，全面推廣。

1.3 延邊州農村土地經營權抵押貸款存在的主要問題

開展農村土地經營權抵押貸款對拓寬“三農”融資渠道、緩解農戶和新型農業經營主體融資難的問題具有極其重要的意義。但在實際操作過程中，也存在一些問題，面臨許多的困難。

1.3.1 工作開展不平衡對農村土地經營權抵押貸款工作重視程度不同，其結果也完全不同。農村綜合改革工作主要集中在農村經濟管理部門。但全州多數縣（市）及鄉鎮農經人員較少，縣（市）農經人員最少的僅有4人；鄉鎮人員少的僅有2人并且有的人員還是公益崗位。在工作經費上，由于農經工作任務持續增加，個別縣（市）農經部門工作經費略顯不足。

1.3.2 基礎工作薄弱“農地貸”貸款模式畢竟是新興事物，在工作開展中有不少問題需要研究完善。而且鄉鎮農村經營管理體系薄弱，干部業務素質參差不齊，對土地管理不嚴格、不完善，造成有些地方農村土地地塊四至不清、面積不準、檔案不全等問題，這在一定程度上也影響了農村土地經營權抵押貸款工作的開展。

1.3.3 工作機制不健全當前，延邊州的農地抵押處于起步階段，管理、服務、監督、評估、交易等機制還不健全，而且由于歷史原因，延邊州“冊外地”較多，林地和耕地界限問題急待解決，農村土地承包經營權確權登記工作剛剛起步，《土地承包經營權證》還沒有頒發，一些農村土地以經營權抵押在實際操作過程中具有一定難度。

2 土地經營權抵押貸款的績效分析

經過幾年的實踐，延邊州農村土地經營權抵押貸款得到農民、金融機構等方面的高度認可。這是因為延邊州開展的農村土地經營權抵押貸款工作措施得力，效果顯著，達到了多方共贏的局面。

2.1 搭建科學規范、快捷便利的“農地貸”工作流程

經過不斷摸索和實踐，延邊州逐漸形成了較為成熟的“農地貸”工作方法和流程。州農委和州農業銀行分別制定了《農村土地經營權證管理辦法》《農村土地經營權抵押貸款辦法》，規定凡是經營規模100畝以上的經營主體，持有農村土地承包或流轉合同，均可到鄉（鎮）農村經濟管理服務中心申請辦理農村土地經營權證，持該證到貸款銀行辦理抵押登記手續并簽訂合同后直接發放貸款。為有效控制風險，州農委健全了農業保險、上級劃撥風險基金等保障措施，并與銀行聯合建立了農場主信用評價體系，嚴格把控，將風險降至最低，受到廣大農戶的歡迎。

2.2 有效破解農民融資難題，推動規模化農業發展

農村土地經營權抵押貸款這一貸款新模式，面向規模化經營、有大額度資金需求的農村經營主體全面推出。通過銀行的“開閘放水”，農民獲得了啟動規模化生產的產業資金，大大激發了農民的創業激情，家庭農場如雨后春筍般地迅速增長，規模化農業帶來了顯著的經濟效益。2014年，延邊州有家庭農場886家，2015年增至2497家，2016年增至3080家，2017年達到4110家，3年間增長了363.8%，僅今年3季度就新增1030家。全州規模經營農地面積兩年內迅速增至23.2萬公頃，農業規模經營主體達到10977家，發展勁頭十足。

2.3 拓寬抵押范圍，促進果樹產業發展壯大

果樹作為果農的最大資產，由于無法作為有效抵押物，一直不具備融資功能。為發展果樹產業，果農不得不通過商業擔保或民間借貸來融資發展生產，付出昂貴的成本。為有效紓困果樹產業發展難題，延邊州以龍井市為試點，在全省率先推出了“果樹預期收益保證貸款”業務，有效盤活了果農資產，降低了融資成本，為延邊州蘋果梨產業及區域經濟發展提供了有力支撐。2016年，龍井市郵政儲蓄銀行共為龍井果樹農場有限公司的263戶、18個果農專業合作社申請貸款2986萬元，2016年果農實現利潤1800萬元，同比增長了13%。

2.4 助推精準扶貧，開創金融精準扶貧新模式

脫貧攻堅是當前農村工作的最大任務，是重點也是難點。為解決貧困戶融資需求、支持貧困戶脫貧致富，州農委以龍井市為試點，推出了“家庭農場＋貧困戶”金融精準扶貧新模式，取得了初步成效。該模式具有以下幾個特點：一是捆綁授信。將貧困戶與家庭農場捆綁在一起，放大農場擔保額度，按農場與掛靠貧困戶資金需求分解使用信貸資金。二是一體擔保。農場以未來10年的土地承包經營權為自己及貧困戶提供一體化擔保，貧困戶以掛靠形式間接獲得貸款支持。今后貧困戶成立農場時，再按照正常程序由貧困戶自主申請貸款。三是多層保障。含土地承包權擔保、風險保障基金代償、物權公司連帶保證責任等多項保障，風險完全可控。

2016年，龍井市幫扶貧困戶8戶，以“家庭農場＋貧困戶”模式融入資金68萬元，獲得純收入45萬元。2017年貸款額增加到95萬元，經營面積由94公頃增至123公頃，預計戶均純收入可增加6~7萬元，基本實現由掛靠向自主成立家庭農場的孵化。“家庭農場＋貧困戶”模式將會使更多的貧困戶轉變為農場主，由貧致富，為精準扶貧開辟出一條新路。

3 解決對策

3.1 加快推進農村土地承包經營權確權登記頒證工作

延邊州土地確權登記工作進度較快，目前已完成了571個村農戶經營土地的測量及確認工作，具備頒證條件，占全州村總數的55%。要進一步加快《土地承包經營權證》進度，為明年土地經營權抵押貸款創造有利條件。

3.2 擴大貸款貼息范圍

建議在2016年省財政對家庭農場、合作社貸款按銀行基準利率貼息60%基礎上，對所有土地經營權抵押貸款進行貼息。

3.3 加強農經隊伍建設

要深入貫徹“加強鄉鎮農村經營管理體系建設，推動土地流轉規范有序進行”的指示精神，在全縣（市）編制范圍內調劑人員編制，充實農經隊伍，并保證農經部門工作經費，強化農村經濟管理基礎工作。

3.4 提高責任意識

縣（市）政府及相關部門的認識是做好農村土地經營權抵押貸款工作的關鍵，要提高責任擔當、服務“三農”的認識，切實做好土地經營權抵押貸款的領導、組織和宣傳工作。

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F321.1

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10.14025/j.cnki.jlny.2017.22.019

作者介紹：臧晨雪，在讀碩士研究生，研究方向：農村與區域發展。