淺論人保與物保之關(guān)系

于 聰

延邊大學(xué)法學(xué)院，吉林 延吉 133002

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淺論人保與物保之關(guān)系

于 聰*

延邊大學(xué)法學(xué)院，吉林 延吉 133002

自二十世紀(jì)初期以來(lái)，擔(dān)保制度的發(fā)展充分表現(xiàn)出中國(guó)人的行為標(biāo)準(zhǔn)與思想方式，透漏出深厚的文化底蘊(yùn)。他們的重要作用不言而喻，對(duì)于人們現(xiàn)在生活乃至未來(lái)的生活都有重要影響，因此，筆者認(rèn)為，探究人保與物保之間的關(guān)系對(duì)于運(yùn)用債權(quán)法解決實(shí)際問(wèn)題具有重要的價(jià)值。債的擔(dān)保分為人的擔(dān)保和物的擔(dān)保，劃分依據(jù)是用擔(dān)保人的信用或者一般財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保，還是用特定的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保。債權(quán)債務(wù)關(guān)系以外的第三人的信用和一般責(zé)任財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的，即是“人保”；而以債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)擔(dān)保債務(wù)履行的，即是“物保”。

一、“人保”與“物保”的產(chǎn)生原因不同

一般來(lái)說(shuō)，物權(quán)法上所說(shuō)的債的存在即是指擔(dān)保制度產(chǎn)生的前提，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第84條之規(guī)定，根據(jù)合同的約定或者依據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，通常意義上的物權(quán)法上的債指的就是在相關(guān)當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在債存在的前提下，為了使期待利益能夠更好的實(shí)現(xiàn)，就產(chǎn)生了人保與物保。

(一)“人保”的產(chǎn)生源于人情

“人保”為什么能夠產(chǎn)生，保證人又為什么要給債務(wù)人提供保證呢?這是我們?cè)谘芯咳吮r(shí)必須知道的。自古到今，通過(guò)保證人與債務(wù)人的關(guān)系可以看出它們之間經(jīng)歷了這種變化，從親人當(dāng)保證人到親人與外人并存當(dāng)保證人，再到外人當(dāng)保證人的發(fā)展過(guò)程，這過(guò)程當(dāng)中摻雜著人情這一重要因素。

如今，在社會(huì)上生存就必然少不了人情的存在，當(dāng)他人有求于己時(shí)，看在平時(shí)的情份上，總是會(huì)提供相應(yīng)的幫助，這樣的生存方式也便促進(jìn)人保的產(chǎn)生。我們所說(shuō)的“人情法則”就是指用來(lái)規(guī)范社會(huì)交易的準(zhǔn)則，同時(shí)也是構(gòu)建中國(guó)特色社會(huì)主義和諧社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)重要機(jī)制。

(二)“物保”的產(chǎn)生源于經(jīng)濟(jì)生活所需

“物保”在現(xiàn)今社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中功不可沒(méi)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各種形式的交易不斷涌現(xiàn)出來(lái)，這是就需要物保來(lái)維持交易的順利進(jìn)行。交易雙方因供求關(guān)系而彼此聯(lián)系，雙方處于一種陌生狀態(tài)，使交易出于不信任而產(chǎn)生困難，這時(shí)物保便會(huì)出現(xiàn)，物所具有的質(zhì)量和數(shù)量的直觀性、真實(shí)性、可接觸性很容易解決這個(gè)難題。因此，各種形式的物的擔(dān)保得到了廣泛使用。

二、“人保”與“物保”的特征不同

物保與人保有兩個(gè)共同特性，那就是從屬性和補(bǔ)充性。但又各自有其特征，主要有以下幾個(gè)方面：

(一)主體不同

物保的主體可以是債務(wù)人自己或第三人，而人保的主體只能是第三人。主債務(wù)人自己提供擔(dān)保的，屬于責(zé)任自擔(dān)的一種表現(xiàn)，而對(duì)于第三人提供擔(dān)保的則是一種不利益。因此為第三人提供了特殊保護(hù)，如反擔(dān)保，保證人在債務(wù)人與債權(quán)人惡意串通的情況下不承擔(dān)保證責(zé)任等。由此可以看出，立法者對(duì)于債務(wù)人和保證人提供擔(dān)保予以的保護(hù)明顯不同。

(二)信用基礎(chǔ)不同

1.物保的信用基礎(chǔ)

特定的財(cái)產(chǎn)是物保的信用基礎(chǔ)。在債權(quán)人同意債務(wù)人或者第三人提供的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行物保前，往往會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，從而確定是否能夠滿(mǎn)足債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也會(huì)有所變化，從而使財(cái)產(chǎn)的估計(jì)價(jià)值與實(shí)際價(jià)值不符，由此可看市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)是物保價(jià)值不能穩(wěn)定存在的原因。

2.人保的信用基礎(chǔ)

人是人保的信用基礎(chǔ)。但實(shí)際上最終還是用擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行債務(wù)清償，與物保不同在于，此時(shí)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值的決定因素不是市場(chǎng)，而是保證人對(duì)財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。

三、“人保”與“物保”的清償不同

為了使擔(dān)保債權(quán)能夠更好的實(shí)現(xiàn)，可能會(huì)存在多種擔(dān)保形式，在不同形態(tài)的擔(dān)保存在時(shí)會(huì)有不同的清償順序和不同的追償順序。下面進(jìn)行分別討論。

(一)連帶共同擔(dān)保

1.共同保證

根據(jù)擔(dān)保法第12條和擔(dān)保解釋第20條，不難得出連帶共同保證人對(duì)外承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以選擇其中任何一方承擔(dān)全部或部分責(zé)任。在共同保證人內(nèi)部，承擔(dān)責(zé)任的保證人先向債務(wù)人追償，后向其他保證人追償。此時(shí)追償順序有先后，數(shù)額也不同。

2.共同物保

根據(jù)擔(dān)保法解釋第75條，不難得出連帶共同物保人對(duì)外承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以任意選擇其中任意一個(gè)人承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任，即使是債務(wù)人提供的物保與第三人提供的物保競(jìng)合的情況下。在共同物保內(nèi)部，一人擔(dān)責(zé)后，可以選擇向主債務(wù)人或者其他擔(dān)保人追償。此時(shí)追償順序沒(méi)有先后，數(shù)額也不同，向主債務(wù)人追償全部，向其他物保人追償相應(yīng)的份額。

(二)人保與物保競(jìng)存

根據(jù)物權(quán)法第176條，擔(dān)保法第28條，將人保與物保并存分為兩種情形：一種是債務(wù)人提供物保與第三人保證。根據(jù)《物權(quán)法》第176條之規(guī)定，有約定的遵從約定，沒(méi)有約定或者約定不明時(shí)，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)優(yōu)先選擇以擔(dān)保之物來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)；還有一種是第三人保證與第三人提供的物保并存。兩者之間存在三個(gè)共同點(diǎn)：當(dāng)在兩者之間都沒(méi)有約定擔(dān)保份額的情況下，此時(shí)雙方都應(yīng)當(dāng)對(duì)外承擔(dān)連帶責(zé)任；擔(dān)保物一旦毀損滅失的，保證人需要承擔(dān)全部責(zé)任；債權(quán)人放棄債務(wù)人/第三人的物保，保證人相應(yīng)免責(zé)。這兩種之間唯一的重大區(qū)別就是債權(quán)人選擇執(zhí)行的先后順序是否存在：前者存在，后者不存在。即前者需要先執(zhí)行債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，后找保證人，而后者則無(wú)此要求。

(三)債務(wù)人物保、第三人物權(quán)、第三人保證并存

此時(shí)，應(yīng)當(dāng)先執(zhí)行債務(wù)人的物保；次之，執(zhí)行第三人的物保，人保，沒(méi)有執(zhí)行的先后順序。在執(zhí)行結(jié)束后，第三人可以向債務(wù)人追償全部份額，第三人彼此之間相互追償相應(yīng)的份額。

四、結(jié)語(yǔ)

擔(dān)保制度具有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)、降低信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。研究擔(dān)保制度，需著手于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與演進(jìn)，這樣才能夠更好的掌握其發(fā)展規(guī)律。人保與物保作為擔(dān)保制度的兩種形式，在各方面存在的差異使得在擔(dān)保適用上具有選擇多樣性。擔(dān)保制度在現(xiàn)代社會(huì)生活中有其重要作用，為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了保障。希望通過(guò)本文能夠讓更多人了解人保與物保，從而有益于人們?cè)趯?shí)際生活中應(yīng)用。

[1]王保得.共同擔(dān)保制度的研究[D].新疆大學(xué)，2014-05-21.

[2]王明華.論擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)[D].山東大學(xué)，2014-04-12.

于聰(1994-)，女，延邊大學(xué)法學(xué)院，2013級(jí)本科生。

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