互聯網金融對我國商業銀行的影響及對策

郭小葉 尤 楊

沈陽理工大學，遼寧 沈陽 110168

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互聯網金融對我國商業銀行的影響及對策

郭小葉*尤 楊*

沈陽理工大學，遼寧 沈陽 110168

2015年3月，兩會的政府報告提出了“互聯網+”這一新行動指南，互聯網已經滲入到人們生活的方方面面。互聯網金融在這科技浪潮中脫穎而出，推動了金融行業的發展，同時也對傳統金融行業帶來了全方位、多角度的沖擊，互聯網金融的發展勢不可擋，我國商業銀行不進則退，必須適應互聯網金融對其業績與經營模式帶來的影響，實現互聯網金融新常態下的發展。

互聯網金融；商業銀行

與商業銀行有關的互聯網金融從20世紀90年代簡單的主要承擔補充功能的網上銀行的建立，到2008年解決網絡購物的第三方支付工具的產生，再到2013年互聯網金融交易大平臺的組建，互聯網金融日臻完善，不僅僅是對傳統金融工具的補充，而是全新的、具有實質內涵的金融工具，徹底改變了人們對互聯網金融的認識。

一、互聯網金融對我國商業銀行的影響

互聯網金融對我國商業銀行的影響是多維度、深層次的，互聯網通過服務范圍的擴大、交易成本的提高、客戶需求個性化的滿足以及便捷快速的服務品質對商業銀行在服務質量、客戶群體及核心業務等方面帶來了挑戰。

(一)互聯網金融客戶規模大

互聯網金融服務的對象比商業銀行更加的廣泛，憑借自身的優點與獨特性吸引了大量的客戶，市場占有率高，不拘泥于商業銀行的客戶基礎。交易系統開放，信息相對比較公開，口碑比較好，自主交易的客戶增長率比較大，潛在客戶也遠大于商業銀行，互聯網金融龐大的客戶群體和潛在的成長性明顯威脅到傳統金融服務的穩定。

(二)互聯網金融開放性高

互聯網金融誕生于開放的、信息相對透明的互聯網環境，互聯網金融交易方式的自主性與全面性，體現一種對客戶的尊重，客戶可以通過互聯網金融工具附帶的教程自主學習交易流程，可以隨時隨地享受交易的樂趣，這是相對封閉、交易手續繁雜的商業銀行所欠缺的。

(三)互聯網金融靈活性強

商業銀行理財產品的壁壘比較高，從商業銀行自身的利益出發，無法有效解決“長尾”問題。而互聯網金融抓住了“長尾”帶來的契機，化零為整，占據了這部分市場份額，擴大了服務范圍，吸引了零散的資金投入。

二、對我國商業銀行發展的建議

我國商業銀行目前已經采取了一些有效的對策來應對互聯網金融帶來的挑戰，如手機銀行APP，界面簡潔又提供了很多實用的功能，同時與商場合作，提供了使用手機銀行的優惠活動，但是商業銀行如何才能融入互聯網金融的潮流，仍然面臨嚴峻的考驗。我國商業銀行可以借鑒一些成功的傳統行業轉型策略。

(一)商業銀行自建互聯網金融平臺

互聯網金融兼容并蓄，作為傳統的金融企業，商業銀行可以憑借其雄厚的基礎自建電商。商業銀行在安全性方面有很大的優勢，且風險比互聯網金融低，一些老客戶辦理業務仍然以商業銀行為主，商業銀行憑借其安全性和穩定性仍然吸引著很多客戶，在客戶群眾建立了很深的信賴基礎，可以投入資金，開發商業銀行獨具特色的傳統與現代化相結合的互聯網金融模式，前期主要開發產品和市場認可度，不應過多注重收益；商業銀行的自建互聯網金融平臺應注重分類，傳統業務和新型業務有所不同，可以分成簡單模式和標準模式，對一些傳統客戶以簡單直觀為主，而對新產品體驗需求比較高的客戶要體現個性化服務，模式之間的切換應簡單方便，滿足客戶的不同需求，注重客戶體驗，對客戶體驗進行及時的評估和反饋，滿足客戶的個性化需求。改變商業銀行舊有的粗放型增長模式，促進我國商業銀行轉型升級。

(二)商業銀行與互聯網金融協同發展

商業銀行可以借鑒銀泰商業與阿里巴巴合作發展的經驗，應對互聯網金融的擠壓，與互聯網金融實現互利共贏，發揮各自的優勢，趨利避害，實現線上線下的雙重發展。規模較少的商業銀行資金和技術相對匱乏，自建互聯網金融平臺可能得不償失，如果能夠與互聯網金融合作，借助互聯網金融的力量發展壯大規模，拓寬產品線和交易方式，創造與客戶交流的機會，才能夠緊跟互聯網的發展趨勢，增加競爭力。同時要注意，中小銀行與互聯網金融合作時，要選擇適合自身產品經營特點的合作對象，盲目的追求大型網商不利于自身發展，在合作的同時也要培養互聯網創新思維，發展大數據和云計算服務，通過產品的合作深化到正規的商業經營模式。

(三)培養復合型人才

傳統的商業銀行招聘及考核員工忽視了其互聯網方面的技能，包括互聯網思維、互聯網的實際操作能力和創新能力。在互聯網金融時代，僅僅擁有豐富的專業知識難以應對互聯網金融領域激烈的競爭，互聯網金融兼容并蓄、平等交流、資源共享、滿足個性需求的特點對員工的素質提出了新的要求，商業銀行的員工也應該具備經濟金融管理知識、計算機網絡技術、互聯網營銷策略等多種技術，只有不斷更新員工的知識體系和互聯網思維，才能打造一批優秀的互聯網金融員工隊伍。

[1]王馨.互聯網金融助解“長尾”小微企業融資難問題研究[J].金融研究，2015(09)：128-139.

[2]邢思遠.互聯網金融環境下商業銀行經營模式轉型研究[D].天津商業大學，2015.

[3]曹鳳岐.互聯網金融對傳統金融的挑戰[J].金融論壇，2015(01)：3-6+65.

郭小葉(1992-)，女，山西介休人，沈陽理工大學，會計學專業；尤楊(1992-)，男，寧夏銀川人，沈陽農業大學，植物病理學專業。

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