違約風險防范在國家助學貸款的理念和策略

朱締宏

長春科技學院在讀，吉林 長春 130600

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違約風險防范在國家助學貸款的理念和策略

朱締宏**

長春科技學院在讀，吉林 長春 130600

在理論界，就學生貸款違約風險問題進行過探討，如何能保證國家助學貸款可持續發展，則是現今理論界所要探討的重點課題。而在實際學生貸款發放過程中，可以根據實際情況采取相關措施對違約風險進行防范。比如，為了更早對進行助學貸款的學生進行干預，可在貸款沒有發放之前就學生具體情況進行干預，如建立擔保機制、貸款回收機制等等，通過對信用制度上的重視，來減少違約風險的發生。國家助學貸款的發放主要目的就是為了對那些有經濟困難的學生在就學過程中支付其學費和生活費用，以幫助其完成學業，更好為社會服務。國家通過金融手段對學生就學中經濟問題進行干預，其目的傾向于公益性質，但是對于學生能否按時償還助學貸款的風險則考慮要少。因此，從自主學生助學貸款的理念進行考慮，對如何防范學生違約貸款所帶來的風險策略進行探討。[1]

一、國家助學貸款的理念

國家所提出的助學貸款理念主要目的就是為那些經濟有困難的全日制學生所提供的資金支持，用以資助其完成學業。從國家高校教育方面去審視，無疑跟國家高等教育財政資金缺乏有直接關系。因此，從1999年開始，國家開始正式將助學貸款政策納入到政策管理中去。隨著國家政策深入干預，以“資助”形式，是國家助學貸款主要特征，也是為了對那些經濟有困難的學生所提供的就學幫助，也是一種資助性質。對于經濟有困難的學生來說，是一種資助形式；對于國家來說，則是實現國家科教興國的戰略方針，能夠促進我國教育事業的發展，提高國家人才比例。因此，國家所提出的助學貸款理念，對經濟困難學生來說，具有切實的利益幫助，而對于國家來說也可以促進教育事業發展和社會穩定，對構建文明社會起到重要推進作用。

因此，國家助學貸款即是教育公正性的體現，也是社會公益的重要形式。對于社會政策來說，能夠滿足公正和公平的評價標準。教育公正中所提出的理念，則是對弱小學生群體進行關注、關愛，這也正是國家助學貸款對學生實行資助的核心理念。因此，對學生貸款違約風險如何防范就變得非常有必要，以此能夠對國家貸款的發放和實施過程進行規范和改進非常重要。[2]

二、助學貸款違約風險的防范策略

(一)貸前風險的防范工作

主要是對有貸款申請的學生基本情況進行了解和評估，對學生家庭是否經濟困難，是否符合國家對助學貸款的要求進行評估。國家所資助的助學貸款是以政府作為主導，進而由國家財政進行貼息，協同國家教育部門、高校共同實行，對經濟有困難的學生家庭所實行的銀行貸款。在學生辦理貸款以后，并不需要相應抵押或者他人擔保，只需要在相應時間內進行歸還即可。但是，根據助學貸款違約風險的理念，必須要對貸前風險防范工作進行落實，以此減少貸前風險。

首先，要建立經濟困難學生信息指標。通過對學生以及其家庭的真實情況進行了解，對相應指標進行確定和記錄，以對學生基本信息有全面了解。如對學生家庭經濟收入指標情況、家庭勞動力情況、家庭所遭受的自然災害情況等有所了解。

其次，建立宣傳平臺。國家助學貸款就是為了讓有經濟困難學生順利完成其學業，以此創造價值。因此，國家助學貸款本身是一項公益性質政策，只有做好宣傳工作，才能使更多需要助學貸款的學生能夠了解貸款政策，才能對助學貸款承擔其應有責任，進而降低助學貸款違約風險。

(二)貸中風險管理

貸中風險管理工作主要是對取得助學貸款的學生進行的管理，如對學生建立信用檔案、對學生道德建設等方面，可以有效提升助學貸款的償還機制。

首先，可以對學生加強道德建設，樹立學生在誠信和道德方面的教育。使學生能夠從思想上和理念上按照合同所規定的內容履行。而對學生加強道德和誠信方面的教育，可以從根本上降低助學貸款違約行為的發生。

其次，建立學生信用檔案。在助學貸款發放之前會對學生進行基本情況評估，對學生是否符合國家助學貸款的條件進行全面了解，以此能為貸款申請之后的學生信用檔案進行記錄。而在貸款發放下來之后，仍然要對學生進行定期的信用檔案記錄和跟蹤。以此能夠在學生畢業之后，對學生的信用檔案進行跟蹤和補充，根據學生工作期間根據其收入情況，開始回收助學貸款。

(三)貸后風險控制

首先，學校和銀行方面可以督促畢業后的學生建立還款計劃書，根據學生工作收入情況定制按時還款計劃表，在每個還款日期要按照所定制的還款額度進行還款。而學校和銀行有義務對學生就還款程序、方法等進行告知，以促進學生可以按時進行還款。

其次，高校和銀行要督促學生進行定期還款。可以通過電話、短信的方式提醒學生進行定期還款，而學生可就其實際工作收入情況與學校、銀行進行及時溝通，以對還款計劃表進行變更。這對學生以及銀行來說，都是非常有必要的。[3]

三、結束語

國家實施助學貸款，是國家對教育實施的科教興國的戰略，也是加大對社會人才培養的重要策略。通過借助我國金融手段，對教育事業進行扶持，以此加快教育事業快速發展。而對于國家助學貸款違約風險的防范，只有建立相應的防范機制和策略，有效規范違約風險的形成，才能使我國助學貸款工作順利發展。

[1]劉宏波，劉任，袁永平.助貸違約學生行為成因及防范對策研究[J].經濟研究導刊，2013(26)：325-328.

[2]徐滌寒，王君婷.河南省高校助學貸款違約現狀分析[J].河南科技，2013(16)：104-108.

[3]陳曉明.助學貸款違約發生的原因及解決措施[J].讀書文摘，2016(12)：96-99.

G647.5；F

A

1006-0049-(2017)03-0282-01

**作者簡介：朱締宏(1994-)，男，漢族，吉林省吉林市人，長春科技學院本科在讀，研究方向：金融學。