國家助學貸款風險防范體系在高職院校的構建

周呈昱 劉嘉南

長春科技學院，吉林 長春 130600

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國家助學貸款風險防范體系在高職院校的構建

周呈昱**劉嘉南

長春科技學院，吉林 長春 130600

為了能夠降低助學貸款中的各種風險，需要分析貸款違約的主要原因，同時還要構建風險防御體系，對助學貸款中的風險進行追蹤，從而做到防患于未然

一、國家助學貸款違約成因分析

(一)貸前成因

1.惡意騙貸

惡意騙貸就是指在校學生故意騙取國家助學貸款的行為。從道德上來看，這是不允許的，因為違反了誠信的原則。但是在有些利益涉及到個人利益時，有些人會忽略誠信這一原則，使自己犯下錯誤。有了這些觀念的產生，有些學生就會有了故意騙取國家助學貸款的行為。

2.審核制度缺陷

制度缺陷造成國家助學貸款違約現象的發生，原因不僅限于學生，還可以反映出國家助學貸款的審核制度存在缺陷。在我國，國家信用助學貸款在社會上并沒有建立個人信用機制，同時也沒有對申請助學貸款的學生進行系統的跟蹤調查，只是依據貸款學生所提交的相關資料進行審核評定。而有些貸款學生所提交的資料是否具有真實性還有待考察，這也就促成了惡意騙貸這一現象的發生。

(二)貸后成因

1.信息渠道不順暢

高職院校的學生與其他本科院校的學生在總體上來說，學生的個人素質要略低些，所以借貸后還款的自覺性也相對來說略低一些。在學生借貸后，學校相關的辦公人員是否與借貸學生能否保持順暢的聯系，在很大程度上影響著還款工作的能否完成。而在學生畢業后，會有很大的流動性，很難掌握學生的真實動態，所以這也就使得還款工作難以順利進行的原因所在。

2.情感與溝通障礙

高職院校的借貸學生也相對復雜，他們可能由于家庭情況和自身情況容易產生自卑的心理。當一個人有這種心理時，有可能性格會變得比較孤僻，不擅長與人溝通。當老師以非常單一的身份去處理還款事務時，可能會導致借款學生在潛意識里產生抗距的心理，無法得到比較正常的溝通效果。

3.惡意拖欠

從我國目前個人征信制度發展的情況來看，并不是非常的完善，借貸學生是否還款仍取代與借貸學生的自覺性、借貸學生個人的道德素質。由于借貸學生在畢業后，會受到多方面的影響，使其思想上受到影響。借貸學生可能會受到機會主義以及誠信無用論的影響，使其在還款時搖擺不定，形成故意拖欠國家助學貸款的現象。

二、高職院校風險防范體系的建立

(一)貸前風險防范

1.做好政策宣傳

由于申請貸款學生所提交的申請材料可信度不高，學生是否誠實在一定程度上依靠自己的自覺。因此，高職院校應充分利用各種平臺宣傳這一政策，讓學生們了解到這一政策是助困政策，而不是福利；了解還貸要求和履約責任；了解如不按照還貸要求和履約責任進行則會有怎樣的后果對學校以及本人。

2.嚴格審核

嚴格審核要做到的就是要充分了解到申請貸款學生的動態信息，主要是通過班級、院、系進行跟蹤調查，清楚的了解到申款學生家庭的實際狀況和學生本人的狀況，要在源頭上阻止惡意借貸的事情發生。了解學生本人的情況主要是了解申貸學生的日常表現等情況來判斷其日后的還款能力和所存在的風險。

(二)貸中風險防范

1.強化知識教育

在貸中這一時期，學校應加強申貸學生對國家助學貸款政策知識、金融知識以及個人征信制度的了解，以確保申貸學生能清楚的掌握國家助學貸款的各方面的知識，從而增強借貸學生的信用意識和法制意識。

2.加強觀察

在這一期間加強對申貸學生的觀察，主要觀察內容是觀察學生學習相關知識后的態度變化，和關注申貸學生的情況變化。態度變化就是指對國家助學貸款的相關政策或制度不能達成一致或者是其他狀況。情況變化是指申貸學生是否有無退學的情況或是其他情況等。對這部分申貸學生應放棄對其貸款。

(三)貸后風險防范

1.以風險評估為指針

根據申貸學生的個人信用狀況、家庭經濟情況以及所在院校對貸款學生的管理水平來評估申貸學生的風險程度，再根據所評估的情況得出相應的結論，再根據所得出的結論確認是否予以貸款，或以怎樣的形式對其貸款。

2.以情感溝通為橋梁

對借貸學生予以真切的關愛，會使學生更能很好的與老師進行有效地溝通，更能使老師了解借貸學生的思想動態，從而能對其進行開導，同時也就能降低借貸學生的違約風險。

3.以道德教育為支撐

學校還可以以課堂和講座的形式或者演講和辯論賽的形式培養學生在誠信這方面的意識，對借貸學生進行潛移默化的教育，使借貸學生堅守誠信的道德意志，使得借貸學生不拖欠貸款。

4.以專業能力為基礎

學校還應努力培養學生的專業知識能力，為借貸學生多提供實習機會，通過這能提高學生的專業理論知識和實踐的能力，把借貸學生培養成能適應各種需要的實用性人才，使其在以后的求職道路上能更好的實行就業，為日后的還貸打下基礎。

三、結語

國家助學貸款風險防范體系在高職院校的構建十分關鍵，其能夠讓整體的防范效率得到提高。在進行體系構建的過程中，需要結合其整體的體系模式，對其貸款前、貸款中以及貸款后的模式有針對性的進行預防。從而在整體上提升其貸款風險防御水平。

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F832.4；G

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1006-0049-(2017)03-0281-01

**作者簡介：周呈昱(1995-)，男，漢族，江蘇南通人，長春科技學院本科在讀，研究方向：金融。