新形勢下“校園貸”現狀及對策

劉志芳 湖南第一師范學院商學院

新形勢下“校園貸”現狀及對策

劉志芳 湖南第一師范學院商學院

“校園貸”以方便、快捷、低門檻獲得大學生的青睞。近幾年，“校園貸”的產生和發展給大學生帶來極大的挑戰，產生了一些負面影響，《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》雖已經在6月底頒發，但校園貸亂象情況依然存在，本文從校園貸現狀分析，應對校園貸采取相關對策。讓“校園貸”成為大學生人生發展的助手，而不是絆腳石。

校園貸 現狀 對策

一、校園貸的由來及現狀

隨著互聯網技術的飛速發展，“校園貸”互聯網金融行業面向在校大學生發放貸款、零首付購物以及分期購物的一種新型網絡借貸方式，對于熟練使用網絡，資金供給不足，消費欲望強烈的大學生來說，具有極強的誘惑性。

2009年銀監會印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡，向已滿18周歲無穩定收入來源的學生發卡時，須落實具有償還能力的第二還款來源。銀監會并發文要求大學生辦理信用卡必須經由父母等第二還款來源方的書面同意。而“校園貸”網絡平臺的步驟少，申請簡單，放款迅速，手續的簡捷，只需要簡單核實學生身份和基本家庭信息，不要求有資產抵押，就能在最短時間內讓大學生實現消費愿望。

個別不法互聯網金融機構深入校園，將自身沒有還款能力的大學生發展成為客戶。一些網絡借貸平臺為謀取利潤，采取虛假宣傳、模糊費率等方式，誘導學生過度消費，頻繁借貸，導致部分學生遭受了財產及人身安全的損害，女大學生“裸貸”“非法催貸”“自殺”等極其惡劣的社會現象。2016年校園貸亂象是轟動社會輿論的話題之一，2017年5月31日，中國銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》加強校園貸的監管整治力度，同時規軍力量日益壯大，中國工商銀行近日正式對外宣布推出個人信用消費貸款“大學生融e借”，該業務目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15家高校開展試點，后續還將陸續推廣到更多高校。然而，《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》雖已經在6月底頒發，卻仍舊還有一些平臺在從事校園貸業務，變相繼續拉攏大學生貸款。除了一些平臺，中介泛濫，是校園貸亂象的罪魁禍首，他們形式比較靈活多樣，搭個APP平臺，甚至就通過QQ群，貼吧，短信，微信等社交軟件，就能吸引大學生借貸。

二、應對校園貸的相關對策

校園貸是普惠金融的一部分，存在即合理，校園貸的出現是適應大學生消費需求產生的，如果完全取消校園貸，會造成大學生的消費需求不能滿足，從而他們會尋求其他灰色渠道，隱蔽性更強，監管更難，譬如去年鬧得沸沸揚揚的裸條借貸，很多人其實都是用裸照及視頻作為抵押，直接借錢給大學生們，根本就用不著什么借貸平臺。也正是因為沒有平臺而只有社群組織，所以監管治理起來更麻煩。針對校園貸問題，作為教育工作者，應該加大對學生的教育引導。

（一）提升大學生綜合素養，理性消費能力

青年一代的理想信念、精神風貌、綜合素質將是一個國家發展活力的重要體現和國家核心競爭力的重要因素。“校園貸”的出現，確實緩解了一些家庭困難或者急需資金購買學習用品學生的燃眉之急，有利于大學生順利完成學業或安心創業，然而，據調查，大部分學生校園貸，多是用于物質享受，購買一些超出自己消費能力的產品，只為了滿足自身的虛榮心理。當前，大學生基本上是以“90后”獨生子女為主，雖然，他們中大部分已經成年具有完全民事行為能力，但他們在校期間花銷的主要來源依然是家庭，靠自身兼職賺錢買貴重物品的非常少。中國人民大學信用管理研究中心的一份調查報告顯示，高校50.84%的大學生每月資金完全沒有盈余，23%的大學生經常感到手頭缺錢。所以，提升大學生綜合素養，增強學生理性消費意識，對自己手里的資金進行合理規劃，輔導員或者班主任利用平時的晚點名，班會和相關活動，在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生勤儉節約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學合理的消費觀，更要培養學生誠實守信和契約精神。

（二）加大大學生金融安全，法制教育力度

政府為了幫助家庭貧困的大學生完成學業、支持有創業意愿的大學生進行創業，主導一些銀行推出了低息或免息的助學貸款、創業貸款等借貸產品，大學生可以根據自身需要進行借貸。與助學貸款、創業貸款等相比，當前一些金融機構推出的校園借貸產品借貸門檻低、放款快，對大學生有很大的吸引力,在不得不進行網絡貸款時，可以結合自己的自身情況篩選出靠譜的網貸平臺。大學生能夠獲取“校園貸”途徑有幾種：第一，“螞蟻花唄”、“京東白條”等電商旗下的信用平臺，此類信用貸款在大學生中使用比例最大，操作規范、流程嚴格，較少出現法律問題；第二，“人人分期”、“愛學貸”等校園分期平臺，專門針對大學生，貸款額度低，學生中使用比例較低。

“校園貸”亂象的爆發區主要集中在如“借貸寶”等P2P平臺，因無抵押、流程簡單，審批快、額度高，一部分急缺資金的大學生會選擇此類平臺。這些不良P2P平臺利用大學生社會常識缺乏與法律意識淡薄，宣傳所謂“低利率”，對利息、抵押物的“化妝”，規避法律監管。近日，“融e富”的貸款公司推出的“佳麗貸”發布廣告稱，只要是女性，不看征信不看負債，只要女子長相過關，僅憑身份證就可以辦理上萬元貸款，而無力償還的女子就被公司源源不斷地介紹到KTV酒吧去從事陪侍服務，一些愛慕虛榮，沒有社會經驗的女大學生被卷入其中，對其心身健康和個人發展產生極其不利影響。

針對校園貸亂象的違法違規行為，大學生應該加大法律知識學習力度，利用法律武器維護自己的權益。學生要提高自我保護意識，保護好自己的個人身份信息，切勿將自己的個人身份信息借給他人借款或購物，當自己的信息被不法之徒利用時，應該及時地向學校家長反映，如果發生暴力催款的威脅時，及時報警，學會用正當手段或者動用法律武器保護自己。