健全法律法規 規范民間信貸

鄭惠心

西北政法大學，陜西 西安 710063

健全法律法規 規范民間信貸

鄭惠心

西北政法大學，陜西 西安 710063

改革開放以來，民間信貸迅猛發展，成為對正式金融的一個補充。然而，由于相應規范民間信貸業務的法律制度的缺失，民間信貸業務長期游離在正規金融系統之外，難以受到有力的監管，形成了一個巨大的灰色產業鏈，同時產生了很多不安定因素。本文剖析了民間信貸市場的現狀，提出規范民間信貸業務，保障借款人和放貸人的合法權益對于健全金融市場的必要性。

民間信貸；法律規范；金融市場

隨著我國社會主義市場經濟建設的步伐日益加快，越來越多的中小企業得以創辦建立，民間信貸作為對正式金融的一個補充得以蓬勃發展。但是，由于相應規范民間信貸業務的法律制度的缺失，民間信貸業務長期游離在正規金融系統之外，難以受到有力的監管，形成了一個巨大的灰色產業鏈。近年來，暴力討債、催債的現象屢屢發生，在帶來消極社會影響的同時，給社會治安帶來了很多不確定因素。同時民間借貸資金鏈斷裂現象時有發生，老板“跑路”、擔保人自殺等悲劇不斷出現，嚴重影響了經濟金融市場的穩定。這些時間揭露了民間信貸市場混亂，難以得到有效監管的現狀。為了避免此類事件的重演，必須法律制度上規范民間借貸資金流向和使用。

民間中小企業經營者與放貸人之間的問題錯綜復雜，遠不是加害者和受害者的簡單二分法可以定義。事實上，民間借貸在供需兩方面，在當今社會都有其合理性，也是對正式金融的一個很有力的補充。從供給方來說，由于我國利率水平偏低，缺乏多元的投資渠道，民間借貸作為一種投資的方式，收益率高，手續簡單，自然受到許多投資者的青睞。而對于蘇銀霞這樣的中小企業家來說，由于個人融資的渠道少，難以從正規金融機構獲得貸款支持。民間借貸能夠確實地緩解個人融資難的問題，是中小企業融資的一個主要渠道。

盡管民間借貸的市場和發展十分旺盛，但現行法律并沒有為民間借貸提供必要的法律支持，在我國金融體制改革中，民間借貸游離在正規金融體系之外，地位非常尷尬。于某案事實上折射出我國金融、司法實踐中的不少問題，其中最重要的問題是，對于討債行為必須有相應的制度和法律限制。在西方，習慣法下允許所謂的專業收款公司擁有一些特權，比如進入欠款人住宅等。但是，它們也需要受到一些嚴格的法律制約，如不能恐嚇欠款人，不能驚擾未成年人，不能向欠款人親友或工作單位透露欠款人的負債等等。此外，包括我國臺灣省在內，都有針對“老賴”的速審制度，能夠快速查封欠款人財產，用來償還給債權人，防止借款人轉移財產。這樣一來，放貸人討要欠款的法律成本和風險就會比較低。

然而由于立法的缺失，中國現有的所有討債公司基本都存在不同程度的不合法。盡管民間討債人并不完全是黑社會人員，但是因為沒有被合法化，收債人往往傾向于使用一些非法手段討債，容易引起刑事糾紛。正如于某案所顯示，組織化的收債人已經具有了很明顯的黑社會團體特征。

另一個重要問題是，針對中小借款人，我國沒有債務重組的相應法律或者專門機構，使得借款人可能還不上錢的時候所面臨的處境非常艱難。在這種時候，債權、債務雙方都會有很大的道德風險去實施資產轉移或非法討債，也就是說，現行的法律體系會逼得兩方面都有動機去鋌而走險，只能訴諸私力救濟。

另一方面進入，隨著互聯網和科技的迅猛發展，民間信貸以互聯網金融、P2P、小額網貸等大量新興金融主體和實踐的出現。而相關的合同規范等和民事法律卻沒有作出及時的調整。征信體系不完善、網貸平臺監管方面有所缺失、P2P網絡借貸平臺的技術不夠成熟的情況下，大學生裸貸等灰色業務長期無法受到有效地監管，引發了惡劣的社會影響同時產生了許多不安定的因素。

對此，最高人民法院在2015年8月發布了最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對包括P2P平臺在民間借貸中的定位問題，民間借貸的利率合法性問題，以及企業間的借貸有條件解禁三項內容作出了詳細說明。這是有關部門緊隨我國利率市場化改革進程的司法政策變革，進一步考慮了民間借貸主體的融資需求和出借人的收益需求，合法提升互聯網借貸平臺的投融資空間的重要舉措。對于規范民間信貸業務，促進民間信貸市場健康發展有著重要意義。

中國仍然是制造業大國，有著千千萬萬的中小企業。然而這些中小企業產品單一、市場單一，難以對抗周期性風險，特別是當前中國正處在經濟增長放緩，面臨長時間的產業轉型期。中小企業家正規金融機構難以融資，只能依靠民間信貸業務。只有制定借貸和催收行為合理合法的邊界，規范監督民間信貸市場，讓民間信貸業務運行在陽光之下，才能讓民間信貸成為支持中小企業融資的良藥。最高法對民間借貸的司法解釋無疑是個有利的開端，隨著相關法律制度的健全完善，也許暴力催債和借款人跑路的事件不再重演。

[1]<最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>.

[2]劉曼.民間信貸成因及政策研究[J].教師教育學報，2005，3(3)：43-46.

[3]王海平.民間信貸的現狀分析及規范方式探討[J].中國商界，2010(7)：46-48.

D923

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2095-4379-(2017)30-0225-01

鄭惠心(1991-)，河南南陽人，西北政法大學，碩士研究生。