保險法中的不可抗辯條款引發的問題以及應對措施

仝世濤

中國石油大學勝利學院文法與經濟管理學院，山東 青島 266580

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保險法中的不可抗辯條款引發的問題以及應對措施

仝世濤

中國石油大學勝利學院文法與經濟管理學院，山東 青島 266580

2009年《新保險》法中引入了不可抗辯條款，該規定的出臺對于人壽險中的各方主體影響巨大，平衡了保險人與被保險人、受益人之間的權利義務，有利于處于劣勢地位的被保險人與受益人更好的維護自身的合法權益，但是由于《保險法》對不可抗辯條款的規定較為簡單，該條款容易誘發欺詐投保等問題且在該條款的適用中容易引發分歧。本文將從不可抗辯條款的含義以及來源、該條款引發的問題，解決該條款誘發問題的措施三個方面進行論述。

不可抗辯條款；誠實信用原則；保險人

一、不可抗辯條款含義以及來源

不可抗辯條款指自從保險合同自生效，經過一段時間后，保險人就不能對合同的有效性提出異議，保險人不得主張合同無效并拒絕賠償保險金，即使投保人在投保時違反誠實信用原則也是如此。該條款是保險合同所獨有的條款，在其他商貿領域內，合同雙方都不可能同意經過一段時間后，合同的有效性即變為不可爭議之情形。①不可抗辯條款來源于國外，它的產生伴隨著保險業的不斷發展，最初是為了擴大保險公司各自的市場、抑制保險人道德風險，隨著保險業的發展，為了更好的維護被保險人以及受益人的權益，各國將不可抗辯條款明確規定于保險法中。我國于2009年新修訂的《保險法》第16條②對不可抗辯條款進行了明確規定。

保險法中不可抗辯條款實質上是為了保護被保險人以及受益人的權益，對保險人合同解除權以及拒賠權的限制，保險人在發現投保人違反誠實信用義務等情況時，可以解除合同，但是該合同解除權有一個最長期限，即自保險合同成立之日起兩年內，如果該合同成立時間已經超過兩年，即使投保人違反誠實信用原則，保險人也不得解除合同且應該進行賠付。

我國保險業發展迅速，保險公司越來越多，專門從事保險業的保險人也在不斷增加，但是不可否認的是盡管從事保險行業的人員越來越多，但是專業的保險人卻比較少，同時有的投保人會在購買保險中違背誠信原則的情形也并不少見，不可抗辯條款的出臺也引發了一些問題。

二、不可抗辯條款引發的問題

(一)增加了投保人騙保風險

不可抗辯條款的出臺對于保險人的合同解除權以及拒賠權作了嚴格限制。此條款無疑加重了保險人的責任，我國人口基數龐大，人員素質層次不齊，該條款的出臺為一些別有用心的投保者提供了機會，此外，由于大部分保險工作人員的專業素養不高，往往為了拿到業務而疏于履行審查義務，這更增加了騙保的機會。一旦騙保成功，保險公司將面臨巨大損失，對于整個保險行業的發展產生不利影響。

(二)運用不可抗辯處理保險合同糾紛時易發生分歧

新《保險法》中對于不可抗辯條款的規定較為簡單，對于不可抗辯條款適用的范圍、適用的時間點、適用的例外情況均未作規定。

《保險法》第16條規定了不可抗辯期間的期間。保險合同成立兩年后，保險人則不能解除合同和拒絕理賠。保險合同的成立和生效很多時候不并不是一致的，兩年的客觀期間由保險合同成立之日起，對于被保險人無疑是有利的，但是這也減少了保險人的可抗辯期限。問題在于如果保險合同成立后兩年內發生保險事故，不可抗辯的時間點如何計算。在我國的司法實踐中，已經出現有的被保險人在保險合同成立兩年內發生保險事故，單故意拖延至合同成立后兩年內才向保險公司申請理賠，以規避如實告知義務的案例。③上訴情況如果依然適用不可抗辯條款，無疑助長了保險欺詐行為。

三、不可抗辯條款引發問題的應對措施

(一)保險公司提高保險從業人員的職業素質，對投保人嚴格進行審查

保險行業發展迅速，但是保險從業人員的職業素養參差不齊，保險公司應該對保險從業人員進行嚴格培訓，打造一支高水準的保險從業隊伍是預防騙保發生的必要條件。保險人對保險標的的審查主要局限于投保環節。保險人應該加大投保階段的體檢力度，保險人對保險標的的審查主要局限于投保環節。

(二)出臺細致司法解釋完善不可抗辯條款

對不可抗辯條款的對象作出明確規定?，F行《保險法》并未對不可抗辯條款能否適用于財產險有明確規定，學界以及理論界對此問題有兩種意見，否定說，認為不可抗辯條款僅適用于人身保險，不適用財產保險，不可抗辯條款的目的，在于保護人之生存價值，使得被保險人之親屬在被保險人死亡之后，生活不至于無著落。財產保險，只關注保險標的的財產上價值損益變動的補償，不涉及對人的生存價值保障，根本不可能適用不可抗辯條款。因此，有學者認為，不可抗辯條款是“壽險契約之獨特規則?！雹芸隙ㄕf，認為不可抗辯條款也可以適用財產保險；國外立法對此并無限制。筆者認為，財產保險合同時間較短，且舉證容易，不應使用不可抗辯條款，不可抗辯條款保護的是基于最大信任原則而產生的期待利益，因此立法可以對保險法中不可抗辯條款的適用對象進行明確規定，即不可抗辯條款僅適用于人身保險。

保險合同的不可抗辯期間可以適當延長，不可抗辯條款的設置目的是為了限制保險人的權利，從而保護處于劣勢地位的被保險人以及受益人，但是我國人口基數眾多，誠信體系還未完全建立，騙保事件時有發生，因此可以適當延長不可抗辯的期間。

通過立法規定適用不可抗辯條款的例外情形。對于有嚴重欺詐行為的、沒有按時繳納保費的不應適用不可抗辯條款。可以根據投保人不如實告知的作為和不作為的標準來區分一般的欺詐行為和嚴重的欺詐行為。對于一般的欺詐行為可以適用不可抗辯條款，對于嚴重的欺詐行為則不適用。根據《保險法》第十四條規定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！笨梢?，交納保險費是投保人的基本義務，也是保險人承擔保險責任的條件。

保險法中不可抗辯條款的設置主要為了更好的保障被保險人和受益人利益，但是由于該條款設置較為籠統，在實際運用中容易出現問題，應該通過立法對不可抗辯進行細致解釋。

[ 注 釋 ]

①陳欣.保險法[M].北京：北京大學出版社，2010.71.

②<保險法>第16條規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同.前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任.”

③劉竹梅，林海權.保險合同糾紛審判實務疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

④樊啟榮.保險契約告知義務制度論[M].北京：中國政法大學出版社，2004：281-282，294.

[1]陳欣.保險法[M].北京：北京大學出版社，2010.71.

[2]<保險法>第16條規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同.前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任.”

[3]劉竹梅，林海權.保險合同糾紛審判實務疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

[4]樊啟榮.保險契約告知義務制度論[M].北京：中國政法大學出版社，2004：281-282，294.

D

A

2095-4379-(2017)17-0207-02

仝世濤(1987-)，男，漢族，山東無棣人，法學碩士，中國石油大學勝利學院文法與經濟管理學院，助教，研究方向：學生管理、法理學。