如何區分保險合同是人身保險還是財產保險

李君武

遼寧天意律師事務所，遼寧 鐵嶺 112000

?

如何區分保險合同是人身保險還是財產保險

李君武

遼寧天意律師事務所，遼寧 鐵嶺 112000

區分；人身保險；財產保險；意外傷害保險；意外傷害醫療保險

天有不測風云，人有旦夕禍福，意外隨時可能發生。所以社會有了保險業，國家通過立法制定了《保險法》。對于保險合同我有幾點意見現進行分析。

區分保險合同是人身保險還是財產保險。首先要找到區分保險合同的標準。只有找好標準才能進行正確的判斷。對于區分(是人身保險還是財產保險)的標準，我們應當在法律里去尋找。因為保險活動是受國家法律調整的，所以我們的判斷離不開法律的規定，如果不按法律規定自行定義，那么在遇到保險理賠爭執時，在需要到法院或仲裁院解決爭議時，法院和仲裁院是不會適用“自行定義”的，而是適用法律斷案。

我國《保險法》在第二章保險合同中只規定了人身保險及財產保險兩種險別。其中，財產保險合同的定義是：“財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險”。人身保險合同的定義是：“人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險”。法律是以保險標的的不同來區分人身保險和財產保險的。所以我們(區分人身保險和財產保險)的判斷的標準就是保險標的。

我們可以看到保險法把保險公司的承保目標歸納為兩大類。一為人的壽命和身體。二為保險對象的財產及其有關利益。即第一類為人身保險的保險標的；第二類為財產保險的保險標的。在保險合同中我們尋找保險標的時，只需找到保險公司的承保目標即可。通常我們在保險責任中就可找到。然后我們再對保險公司的承保目標進行上面的歸類，就可得出保險險別。

下面，我們舉例說明。例如汽車的第三者責任險。我們來判斷前先找出保險責任。此保險的保險責任是“保險期間內被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀；依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。”其中保險公司承保目標即保險標的為“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”。在被保險人依法承擔賠償責任時，就是保險標的發生險情時。這時，保險公司在被保險人的承保范圍內對被保險人承擔其應該承擔的民事法律責任中的貨幣賠償責任。而民事法律責任中的貨幣賠償責任是一種金錢上的損失，它應歸于“保險對象的財產及其有關利益”一類，所以此保險應為財產保險。

我們再分析一下各壽險公司均擁有的“大病”保險。首先我們找出其保險責任“被保險人在患重大疾病時，保險人按基本保額或基本保額幾倍給付重大疾病保險金”。其中保險公司的承保目標即保險標的為“被保險人在患重大疾病時”。只有被保險人在患重大疾病時，才是保險標的發生險情時。保險公司才可理賠。“患重大疾病”是一種身體上的損害。它應歸于“人的壽命和身體”一類，所以此保險應為人身保險。

下面我們要分析的保險合同就目前而言，在一些人壽險公司理賠時對其定性有很大爭議。我們將要分析的是醫療保險。首先，保險公司的醫療保險合同大致相同。本篇以中國人壽保險股份有限公司的醫療保險為例。根據保險合同，我們還是先在保險合同中找到醫療保險的保險責任，“在合同有效期內，保險公司對被保險人因遭受意外事故需經醫院進行必要的治療或保險合同成立之日起90日后生病住院治療，本公司對其自保險事故發生之日起支出的必須且合理的實際醫療費用××元以上部分按××%的比例向被保險人給付醫療保險金。被保險人醫療保險金的累計給付以保險單載明的保險金額為限”那么保險公司的承保目標即保險標的為何呢？保險公司到底是在承保什么呢？從保險責任中我們可以看出保險公司的承保目標為“支出的必須且合理的實際醫療費”因為保險公司是以此為計算基礎進行理賠的。保險公司是因被保險人的“醫療費”，而不是被保險人的身體或壽命。而“醫療費”是一種費用，就如同電費、水費、煤氣費一樣，是一種金錢損失，并且這種損失所以它應歸于“保險對象的財產及其有關利益”一類，所以此保險應為財產保險。在這里有人會說“是因為人的身體有傷害，保險公司便以此為基礎理賠的”所以應當是人身保險才對。可是我們要看保險公司的承保目標是什么。保險公司是對被保險人“醫療費”的出現才算有保險標的的險情發生，才有保險公司的理賠。如果沒有“醫療費”的出現，只有人身有傷害或死亡是不會有保險標的的險情；更不會有理賠出現的。

有一種觀點認為因為有人的身體或壽命有損失，保險公司因此理賠，并以此基礎判斷是人身保險的標準。那么上面，我們分析的“汽車第三者責任險”在交通事故常常出現人的壽命和身體受到損傷的情況。那么“汽車第三者責任險”就成了人身保險了，所以判斷險別我們還是利用保險標的進行判斷才會準確。

區分人身保險合同與財產保險合同在司法實踐中是有意義的。保險公司因保險性質的不同而決定其是否擁有代位求償權。下面分析意外傷害保險和意外傷害醫療保險，我們可以具體了解區分保險性質的意義。

D

A

2095-4379-(2017)17-0193-01

李君武(1975-)，男，遼寧鐵嶺人，遼寧天意律師事務所，律師。