多種安全措施保障信用卡“無卡支付”

多種安全措施保障信用卡“無卡支付”

預訂機票的時候，如果你選擇了信用卡支付，客服人員通常會要你提供卡號、有效期和“后三碼”（卡片背面后三位數字，即CVV驗證碼）以及身份證信息，就能完成支付。這樣簡單的支付方式雖然帶來了很大便利，也令不少持卡人擔心，萬一這些信息被不法分子竊取，是否會存在很大的危險呢？只方便不安全的支付你敢用嗎？ 銀行人士和第三方支付人士都表示，現在信用卡的“無卡交易”（即不需要有在POS機上的刷卡行為）已越來越普及，的確不能完全排除一些潛在的用卡風險，但銀行和網上交易平臺也都在不斷推出各種安全防范措施，加之持卡人在交易的同時注意做好保護，信用卡“無卡支付”仍然會帶來安全快捷的支付體驗。

了解自己的信用卡

不少信用卡持卡人即使已有數年用卡經驗，仍然缺乏對卡片的全面了解，導致不經意間自身也會產生用卡漏洞。因此，銀行人士提醒持卡人，用卡安全還需從自身做起。

非常重要的“后三碼”

用信用卡在柜臺刷卡、輸入密碼或憑簽名完成付款已為大眾所熟知，這是信用卡最常用的“過卡交易”。近年來，隨著電子商務的崛起，信用卡的“離線交易”也稱“無卡支付”或“無卡無密支付”的使用頻率也越來越高。這種方式只需提供卡號、有效期和“后三碼”及身份證信息就能完成交易。常見于持卡人預訂酒店、機票，或者網上購物時。

所謂“后三碼”，就是信用卡背面的末3位數字，此碼經過發卡銀行的編碼規則和加密算法生成。在支付過程中，如果商家將“后三碼”提供給銀行，銀行會默認為商家取得持卡人授權，從而允許進行交易。

“后三碼在離線交易中是極其關鍵的。我們跟符合條件的商家合作，商戶在持卡人消費前先凍結一部分資金，在消費完成持卡人簽字后，商戶才能正式扣掉這部分資金。”一位銀行信用卡中心相關負責人表示，“后三碼”的重要程度甚至不亞于銀行卡密碼，可以看成是“第二密碼”。因為“后三碼”除了保障離線支付外，還有一個非常重要的作用是防止自己的卡被克隆。“不法分子如果獲取了信用卡賬號信息并復制卡，但沒有復制‘后三碼’信息，即使知道密碼，取款時也會被ATM機拒絕。”

注意你的“預授權”

不少人都會有這樣的經歷，入住酒店時，若選擇用信用卡擔保交易方式，就要先刷一下卡凍結一部分資金，到退房時再刷一下進行實際支付。那么之前刷卡的動作就相當于提供了一個“預授權”。

所謂預授權，是指發卡機構或其代理機構在持卡人付款前，確認許可凍結額度的交易。換言之，就是持卡人消費時，因消費額未定而需銀行對商戶作出日后付款的承諾所進行的交易。預授權交易的金額會被凍結，不得再參與其他交易，直至發生相應交易的結算為止。信用卡的預授權目前廣泛應用于訂機票、酒店等，如國內不少航空公司和訂票網站的信用卡支付都無需輸入密碼，只要向網站提供卡號、有效期、驗證碼等信息，就可成功進行預授權支付。

近期有一個案例非常經典，一位謝先生通過某知名網站預訂了上海一間五星級酒店的江景房，房費共計6039元。雙方電話約定，付款方式為現金支付，信用卡使用類型為擔保。網站客服人員明確告知“此訂單一經確認預訂成功之后不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，將會扣除一天的房費共計6039元”。謝先生對此表示同意并以信用卡進行擔保，提供了卡號、發卡行、信用卡有效期、后三碼、持卡人姓名與身份證號等信息。但到了入住當天12時許，謝先生打電話要求退訂，酒店方不同意，并最終在信用卡中扣除了6039元房費。謝先生因為拒絕償還這筆錢，又產生了100多元的滯納金。最終，謝先生以自己的信用卡需要密碼交易，而網站和銀行卻未經本人同意，擅自“無密扣款”為由將雙方告上了法庭。然而法院最終的判決卻支持房費的扣除，僅判銀行和網站賠償謝先生100多元的滯納金。原因就是“無密扣款”存在過錯，但是該筆資金的劃付是清償了一筆應付信用卡擔保債務。

銀行人士表示，這其實就涉及到預授權的問題，預授權相當于事先授予商家一個扣款的權利，當給出預授權后，這筆資金就會被銀行凍結用以支付交易款，當交易實際發生后，或從凍結款中扣除相應款項，或再采取其他支付方式后取消預授權。

需要注意的是，預授權一旦發生，資金凍結時間多在一個月左右。所以，持卡人要么在交易發生時要求商家取消預授權，要么就用同一張信用卡付款，否則在預授權仍然生效的時間內，就可能發生資金被再次刷走的情況。“持卡人要注意看自己的賬單，有沒有被重復扣款的情況。”銀行人士建議。

多種安全措施保障“無卡支付”

伴隨著越來越多無卡支付消費方式和渠道的出現，無卡支付在令持卡人感覺便利的同時也令其擔心風險。那么，在主流的一些無卡支付方式中，安全是如何保障的呢？

訂機票、酒店：“實名制”是天然屏障

通過網站預訂機票、酒店成為不少人出行安排的首選。那么，萬一信用卡的一些關鍵信息丟失，會否被他人盜用來訂機票、酒店？

“確實難以核實預訂人是否是持卡人本身，但這種交易有一個天然的前提就是必須是實名制的。”某網絡預訂平臺負責人介紹，由于乘機和入住酒店都要真實的身份信息，所以一般來說盜刷不會發生在這些方面。銀行信用卡中心人士也稱，利用后三碼離線交易的大多數是一些實名制的商品，即使發現卡被盜用，實名也很容易被追索，且一經發現立即申請退訂，資金會退回到信用卡中，所以銀行在使用這種支付方式的時候，是充分地考慮了賬戶資金安全性的。持卡人也不必太過恐慌。

網上購物：支付密碼、隨機驗證等保安全

習慣于網上購物的人很多也會選擇信用卡支付，這部分的安全又是如何保障的呢？銀行人士表示，利用信用卡網上購物，首先要選擇正規網上商城，減少被釣魚、被木馬的可能性，支付時最好選擇動態密碼驗證，即將手機綁定支付賬戶，付款時隨機發出動態密碼到持卡人手機上，必須輸入這個密碼才能完成支付，這樣一來，即便信用卡信息被盜用，除非手機同時被盜，否則即使關鍵信息泄露，沒有手機在手也難以完成支付。目前已有不少銀行和第三方支付平臺開通了這一服務，如支付寶的快捷支付，銀聯在線的無卡支付等。

短信通知隨時掌握賬戶信息

現在不少銀行都推出了“賬戶信息即時通”的功能，即將手機和賬戶捆綁，只要發生任何變動都有短信通知。銀行人士表示，盜卡人為驗證信用卡能否使用，通常會在前幾筆刷一些小金額，及時掌握這些非本人發出的交易指令，及時掛失，可更好地保障自己的資金安全。

掛失前保障計劃減少損失

現在不少銀行推出了掛失前的保障計劃，比如掛失前48小時保障等，可在滿足一定條件后，彌補持卡人丟卡后被盜刷的損失。

但需要注意的是，這些保障計劃的實現也要滿足一定條件，譬如廣發銀行要求卡片必須是激活的，半年內有使用記錄，中信銀行要求須是繳納年費的客戶，平安銀行規定一年內只能獲得一次失卡保障等。持卡人在申請失卡保障時要了解清楚。