保險為“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任

文/朱梓明

保險為“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任

文/朱梓明

《上海市檢驗檢測條例》第十四條規(guī)定：“鼓勵檢驗檢測機構(gòu)投保機構(gòu)責(zé)任保險和人員職業(yè)責(zé)任保險，提高檢驗檢測機構(gòu)的賠付能力和風(fēng)險抵御水平?！痹摋l規(guī)定，看似為普通條款，背后卻隱含著立法者的一片苦心。那就是在檢驗檢測行為面臨民事法律風(fēng)險增加的背景下，立法者力圖通過鼓勵投保責(zé)任保險來提高檢驗檢測機構(gòu)的賠付能力和風(fēng)險抵御水平，為檢驗檢測這一“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任。

一、檢驗檢測行為面臨的民事法律風(fēng)險有增加的趨勢

2016年8月24日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署促進消費品標準和質(zhì)量提升。會議要求建立消費品質(zhì)量安全懲罰性賠償制度。同時，還要求建立檢驗認證機構(gòu)對產(chǎn)品質(zhì)量承擔(dān)連帶責(zé)任制度。國務(wù)院辦公廳印發(fā)《消費品標準和質(zhì)量提升規(guī)劃（2016—2020年）》（國辦發(fā)〔2016〕68號）明確，規(guī)范檢驗認證行為，建立檢驗認證機構(gòu)對產(chǎn)品質(zhì)量承擔(dān)連帶責(zé)任制度。由此可見，檢驗檢測機構(gòu)在未來的經(jīng)營過程中，面臨的民事法律風(fēng)險存在增加的趨勢。

二、責(zé)任保險是提高檢驗檢測機構(gòu)賠付能力和風(fēng)險抵御水平的有效途徑

責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。機構(gòu)責(zé)任保險和人員職業(yè)責(zé)任保險是以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)，承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

責(zé)任保險是提高檢驗檢測機構(gòu)賠付能力的有效途徑。責(zé)任保險屬于賠償性保險，一旦檢驗檢測機構(gòu)因檢驗檢測工作中的差錯需要承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司的賠償金會極大地提高檢驗檢測機構(gòu)的賠償能力。當(dāng)然，雖然責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。保險無形中為檢驗檢測這一傳遞信任的行業(yè)贏得更多的信任。

責(zé)任保險是提高檢驗檢測機構(gòu)風(fēng)險抵御水平的有效途徑。一方面，責(zé)任保險制度能夠分散和轉(zhuǎn)移檢驗檢測機構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險，避免因檢驗檢測責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致檢驗檢測機構(gòu)破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重干擾，影響檢驗檢測機構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定性。另一方面，通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費率掛鉤等風(fēng)險控制的經(jīng)濟手段，加上保險公司有針對性的防災(zāi)防損風(fēng)險管理服務(wù)，可以提高檢驗檢測機構(gòu)自身的風(fēng)險防范意識，從而有效地督促檢驗檢測機構(gòu)采取安全防范措施，減少責(zé)任事故的發(fā)生或降低責(zé)任事故發(fā)生的頻率，真正做到防患于未然，實現(xiàn)檢驗檢測活動的有序進行。

基于責(zé)任保險具有提高賠付能力和風(fēng)險抵御水平的作用，責(zé)任保險已被多部法律法規(guī)采納。如《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》第十七條規(guī)定，國家鼓勵投保特種設(shè)備安全責(zé)任保險?！吨腥A人民共和國環(huán)境保護法》第五十二條規(guī)定，國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險?！吨腥A人民共和國安全生產(chǎn)法》第四十八條規(guī)定，國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險?！吨腥A人民共和國消防法》第三十三條規(guī)定，國家鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險；鼓勵保險公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險?！吨腥A人民共和國老年人權(quán)益保障法》第四十八條規(guī)定，國家鼓勵養(yǎng)老機構(gòu)投保責(zé)任保險，鼓勵保險公司承保責(zé)任保險。《特種設(shè)備安全監(jiān)察條例》第八條第四款規(guī)定，國家鼓勵實行特種設(shè)備責(zé)任保險制度，提高事故賠付能力?！渡虾Ｊ挟a(chǎn)品質(zhì)量條例》第十九條規(guī)定，本市鼓勵生產(chǎn)者、銷售者投保相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險，以提高產(chǎn)品質(zhì)量水平和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠付能力。

三、立法對投保的態(tài)度為什么不是強制，也不是任其自由發(fā)展，而是鼓勵呢?

責(zé)任保險有強制責(zé)任保險和自愿責(zé)任保險之分。目前，我國《中華人民共和國道路交通安全法》明確規(guī)定了機動車第三者責(zé)任強制保險制度。通過強制責(zé)任保險制度為及時解決搶救傷員、平息糾紛、維護正常的道路交通秩序等問題發(fā)揮了積極作用。因為機動車保有量大、事故多、損失大、賠付難，易引發(fā)社會問題，機動車第三者責(zé)任強制保險制度在國際上被多數(shù)國家采用。

但是，保險總體上是一種民商事活動，通過法律強制投保責(zé)任險只能作為特別的情況。從目前實踐的情況看，檢驗檢測事故賠付問題并不突出，檢驗檢測機構(gòu)責(zé)任保險和人員職業(yè)責(zé)任保險的價值還未得到檢驗檢測機構(gòu)的重視?？梢哉f，檢驗檢測責(zé)任保險既沒有達到需要通過法律規(guī)定來強制實施的程度，也沒有達到讓檢驗檢測機構(gòu)主動進行投保的目的。

因此，需要鼓勵檢驗檢測機構(gòu)投保機構(gòu)責(zé)任保險和人員職業(yè)責(zé)任保險，以提高檢驗檢測機構(gòu)的賠付能力，化解責(zé)任事故發(fā)生后無力承擔(dān)損害賠償責(zé)任的難題。至于鼓勵的內(nèi)容是多方面的，包括發(fā)動各種資源、采用財政支持、列入政府采購有限目錄、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵檢驗檢測機構(gòu)投保。

（作者單位：上海市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局）