校園貸亂象與規制

張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽工業大學，遼寧 沈陽 110870

校園貸亂象與規制

張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽工業大學，遼寧 沈陽 110870

近年來，大學生金融服務成為P2P金融發展最迅猛的產品類別之一，校園貸依托互聯網迅速發展，成為大學生借貸的熱門途徑。但過快的發展也使得校園貸領域亂象叢生，因此校園貸的規制也就非常重要。

校園貸；亂象；規制；大學生

雖然大學生校園網絡貸款變得炙手可熱，但不良網貸平臺的充斥以及對網絡借貸監管的缺失，使得校園網絡貸款成為網絡借貸的重災區。因此對校園貸進行規制對保護大學生的合法利益具有重要的意義。

一、校園貸的發展現狀

了解校園貸的發展現狀是研究校園貸規制的基礎。校園貸是指以網絡貸款平臺為主的面向在校大學生開展的貸款業務。目前，校園貸主要分為三種形式，一是專門針對大學生的分期購物平臺，部分平臺提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業；三是傳統電商平臺提供的信貸服務。校園貸是近年來熱門的大學生借貸途徑，因校園貸引起的慘案卻一樁又一樁。從最初報道的河南某高校的一名大學生深陷校園貸的泥潭，無力償還而跳樓自殺；到后來報道的校園貸平臺要求女大學生提供“裸條”抵押，向大學生父母催債；到近期，吉林長春警方破獲的一起特大校園貸的詐騙案，涉案學生多達150余人。涉及東北三省、山東、廣州、重慶等12個省市。隨著2016年4月教育部與銀監會聯合發布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》的發布，相關部門對校園貸市場的監管正在加強。

二、校園貸的危害

由于校園貸有著操作流程簡單、審核不嚴；服務費用、利率高；催款手段惡劣；廣告推銷鋪天蓋地等特點，校園貸帶個大學生和整個社會的危害也是極其嚴重的。

(一)使大學生形成錯誤的世界觀、人生觀、價值觀

大學生為了購買超出自身承受能力的昂貴消費品時，父母所提供的生活費肯定不足以支撐，其資金的缺乏就更容易受到校園貸虛假宣傳廣告的吸引，這樣就容易導致大學生形成不健康的消費觀，進而影響到其整個人生觀和價值觀，對當代大學生心理的塑造是極其不利的。

(二)使大學生因無法按時還款而引發犯罪

大學生在貸款之后由于沒有獨立的經濟收入，再加上貸款的高額利息，極易出現無力償還的情況，而貸款平臺會催促還款，迫于壓力和還款的迫切心理則很可能使大學生走向歧途，產生錯誤的想法，去做出欺詐朋友甚至行竊等違法犯罪行為。

(三)使不法分子利用校園貸進行其他犯罪

網絡借貸都需要提供個人信息，而不良的借貸平臺就可能泄露或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。這會增加這類利用校園貸詐騙的犯罪活動，校園貸使用者也會遭受更大的損失，社會的犯罪率也會相應的提高。

三、校園貸的規制

校園貸的發展存在著諸多的問題和漏洞，這也使得一些在校的大學生遭受校園貸的侵害，對校園貸的規制，筆者有以下建議：

(一)制定相應的法律法規

互聯網金融是近年來新興的產業，而且發展十分迅速，想要對校園貸進行有效的管理，就需要制定相應的法律法規。只有這樣，不管是司法的制裁，還是行政的管理都才會有依據，借貸平臺也才不能夠鉆法律的空子。筆者認為，應對互聯網金融整體內容進行立法，這樣立法的范圍更大，解決的問題也更多，也更加全面，而不是僅僅局限于校園貸。

(二)完善司法指導

到目前為止，雖然校園貸案件發生了多起，但沒有一個正式宣判的案例，雖然我國不承認判例法，但其法院的一些判例對其他類似案例的實踐中還是具有一些借鑒作用，司法部門對社會高度關注的校園貸的案件盡早進行司法裁判，這對校園貸的規制具有很大的意義。

(三)加強行政機關監管

行政部門的監管主要體現在：其一，建立相應的登記制度，要求所有網絡運行的借貸平臺進行登記，加強對借貸平臺的管理。其二，建立審查制度，對網絡貸款平臺的資質進行相應的審查。其三，限制校園貸平臺的虛假廣告宣傳和過度宣傳。只有行政部門有所作為，保證校園貸平臺的優良運作，才會有效的減少校園貸慘案的發生。

(四)營造良好的社會借貸環境

網絡媒體應該多進行正確、積極的正面報道，引導大學生適度消費，遠離校園貸；在遇到校園貸危機之后，通過正確途徑解決；倡導社會群體對不良校園貸的舉報和監督，共同營造良好的社會借貸氛圍。

(五)學校和家庭多引導教育

學校應該增設立個人理財的課程，以此補上大學生“財商”教育短板。加強對大學生經濟管理能力和正確消費觀的樹立。家庭對大學生消費觀的養成有著潛移默化的影響，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。家長要多關心孩子的學習和生活，掌握孩子學生、生活的近況和現狀，對校園借貸進行教育和提醒，共同為學生遠離不良校園貸添油加力。

(六)大學生應自我約束

大學生自己應該增強遠離校園網貸的意識，學生應該明確自己的理想和職責，約束自己的行為，祛除那些本不該有的雜念貪欲，少一些不健康的跟風和對物質、享受的追求。主動學習，借鑒周邊案例，約束自己和要求自己。

校園貸的發展和規制還要經過很多的研究和實踐，只有正確認識校園貸，了解校園貸，才能讓校園貸真正的服務于大學生，服務于整個社會。

[1]教育部與銀監會聯合發布.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z]，2016.4.

[2]趙淑蘭.應防范校園網絡貸款風險[N].經濟日報，2016-3-25.

[3]史洪距.對“校園貸款”不能放松監管[N].民主與法制時報，2016-3-22.

D

A

2095-4379-(2017)22-0044-01

張鵬麗(1998-)，女，漢族，甘肅隴南人，沈陽工業大學，法學本科在讀。

大學生創新創業計劃訓練項目課題。