嚴控風險 增強服務的可持續性
——福建省連城縣旺萬家養殖專業合作社聯合社資金互助助農增收

黃平

嚴控風險 增強服務的可持續性
——福建省連城縣旺萬家養殖專業合作社聯合社資金互助助農增收

黃平

福建省連城旺萬家養殖專業合作社聯合社通過獨特的風險防控機制及簡潔的貸款申請流程，在最快時間內解決了社員短期生產資金緊缺的問題，在推動農業生產規模化、標準化、產業化進程的同時，也進一步提高了社員的收入，增強了農民合作社的凝聚力。

福建省連城旺萬家養殖專業合作社聯合社是由5家農民專業合作社于2013年12月組建成立，2015年由于業務量的擴大，聯合社增至10家，注冊資金增加至1200萬元，成員增至2228人。

為了彌補農業生產季節性流動資金急需缺口，解決農民短期生產資金緊缺、難以找到公職人員擔保及“融資難、融資貴”等問題，2015年底，福建省連城縣旺萬家養殖專業合作社聯合社在成員之間開展了資金互助服務。為了能快速、有效地滿足農民臨時性的小額資金需求、調動社員生產經營積極性，2015年12月，由莒溪供銷合作社牽頭，聯合社內部6家合作社及9個個人成員（5個村書記）組建成立了連城縣旺萬家養殖專業合作社聯合社資金互助部，出資總額45萬元。

隨著資金互助部的進一步發展，2017年成員增至8家合作社、13個個人成員，資本增至58萬元，加上上級給予的資金補助及資本公積和呆賬準備金充入，可用互助資金達66萬元。

主要做法

第一，獨特的管理模式。資金互助部實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員共同利益，遵循“社員制、封閉性、不支付固定回報、不對外吸儲放貸”原則，實行單獨核算，為社員生產經營提供資金互助服務。

資金互助部成立初期，通過民主投票選舉產生理事長1名、，風險評估員2名，制定了《連城縣旺萬家養殖專業合作社聯合社資金互助部管理辦法》。理事長負責資金互助部的日常管理，風險評估員負責貸前風險評估。社員提出資金申請后，經風險評估委員會貸前調查通過，可實現當天提出借款，當天發放借款，手續便利、快捷，利息即還即止，能最快解決社員短期生產資金需求。

第三，簡潔的貸款申請流程。貸款人提出貸款申請，內部一位成員提供擔保，填寫《資金互助部擔保借款申請書》，風險評估委員會貸前風險評估通過，貸款人簽訂《資金互助部借款協議》及《資金互助部借款單》，可實現當天提出借款，當天發放借款，手續簡捷、便利。

資金互助部每個社員入股資金起點為1萬元，單個社員入股金額不得超過本部股金總額的30%。為規避資金風險，按股金總額的8%留存備用金，委托開戶銀行代管。參加資金互助的社員借款金額不得超過其出資額的5倍，最高為10萬元，借款必須由本社出資成員1人為其擔保。為避免出現人情擔保，理事長不得為任何成員提供擔保。資金互助部借款期限最長為1年，按日支付利息。資金互助部與相關金融機構的不同之處在于封閉運作，借款便利、隨借隨還，利息即還即止，能最快地解決社員短期生產資金緊缺的問題。

第四，獨特的風險防控機制。資金互助部實行社員制，社員多為當地人，彼此間相互了解、知根知底，有著客家獨有的宗親關系。一旦社員有不及時還款的不良信用行為必將破壞自己的人際社交網絡。同時，新社員準入門檻比較高。新加入的社員必須為人正派、人品好、沒有賭博酗酒等不良嗜好，從事正當農業經營，這就有效地防范了資金風險。

理事長為了資金互助部的健康發展，會注重吸納一些有能力、有經營頭腦、有聲望有影響力的農村能力入社，如村“兩委”成員等。資金互助部社員多為從事農業生產經營活動，理事會清楚了解借款人的資金周轉周期。如從事漁業生產的社員，借款購買魚飼料、魚苗，什么時候魚豐收可以收回資金；筍加工的合作社借款購買原材料，什么時候筍罐頭賣出可以回收資金，理事會都能第一時間掌握信息。此外，借助現代通訊手段，合作社建立了社員微信群。理事長會及時在群里公布每一筆資金的出入，信息公開透明，社員們互相監督，誰借款、誰還款都清清楚楚。哪個社員農產品售出，手頭有資金可以還款，社員們也會及時告知理事會。這樣能有效防范資金風險，資金互助部成立至今沒有出現一筆壞賬。

取得的成效

通過資金互助試點工作的開展，農民與合作社的聯系更加密切。社員有了閑錢更愿意放在資金互助部，同時農民也有了充足的資金擴大再生產，推動農業生產規模化、標準化、產業化進程，促進了農業供給側結構性改革，進一步助農增收致富。

如阿華專業合作社通過資金互助部貸款10萬元，抓住家禽市場上漲行情，購買鴨苗、雞苗，實現增收12萬元；養殖大戶羅進榮通過資金互助部申請貸款10萬，用于擴大生產規模，聘請5位貧困戶在養殖基地就業，在漁業養殖生產生長旺季來臨之前備足魚苗、魚飼料，實現增收35萬元；連城縣冠鴻種植專業合作社通過資金互助部貸款10萬元用于購買苗木；社員羅良春通過資金互助申請貸款8萬元大力發展毛竹種植和筍罐頭加工，增加就業人員10人，實現增收15萬元。

（作者單位：福建省連城縣供銷合作社聯合社）