支付的誘惑：變局才剛剛開始？

孫冰

從掏現(xiàn)金、刷卡，到手機“掃碼付”，再到只需手機輕輕一貼，NFC（Near Field Communication，近場通信）技術就能幫你完成付款……技術的進步正在使支付變得越來越便捷、安全和人性化，未來的支付甚至可能只需要手指一摸或者眼睛一眨就能實現(xiàn)。當然，更激動人心的是由此引發(fā)的商業(yè)格局的變化，而且這種變化來得比我們想象得還要快。兩年前我們還在討論手機到底能不能替代錢包，如今它已經滲透到了煎餅攤。

過去的2016年，不僅各種“Pay”輪番登場，也有美團等十余家互聯(lián)網公司拿到支付牌照，準備“擼起袖子加油干”。2017年伊始，支付領域就爆出大新聞——京東金融牽手中國銀聯(lián)，雙方將通過八個領域的深度合作，欲“開啟支付市場的新格局”。中國銀聯(lián)總裁時文朝曾指出，“動輒千億萬億市值的任性土豪們，意欲闖入支付這樣一個微利的行業(yè)，看上的絕不是我們不到20億的利潤。”那為什么支付領域闖入這么多巨頭，它的誘惑力在哪兒呢？

支付格局已定？遠遠沒有！

1月4日，中國銀聯(lián)與京東金融在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布京東金融旗下支付公司成為中國銀聯(lián)收單成員機構。根據(jù)協(xié)議，雙方將在移動支付產品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應用、農村金融、國際業(yè)務等八大領域展開深度合作。

與此同時，中國銀聯(lián)將與京東金融共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產品標準，這是中國銀聯(lián)首次與非金融機構合作制定銀聯(lián)卡產品標準。華夏銀行、北京銀行、渤海銀行等12家銀行在當天首批簽約。未來，銀行作為發(fā)卡方，銀聯(lián)作為銀行卡管理方，京東金融作為技術提供方，將向更多的發(fā)卡銀行提供風險識別、客戶管理等服務。

“銀聯(lián)的龐大網絡現(xiàn)在被定義為中國的金融基礎設施，我們兩家一起合作，首先我們會在支付領域做出一點名堂來。”談及與京東的牽手，中國銀聯(lián)總裁時文朝很謙虛，但話語中并沒有掩飾銀聯(lián)的野心。

京東金融首席執(zhí)行官陳生強則表示，“我們總是高估未來兩年可能發(fā)生的一些變化，而低估未來十年可能發(fā)生的一些變化。新科技對支付行業(yè)的影響，也許是所有人都難以想象到的，包括用戶的需求在變，技術在變，市場格局也在變化。所以現(xiàn)在整個支付市場的格局未定。”

易觀發(fā)布的研究報告顯示，2016年第三季度中國第三方移動支付規(guī)模達90419億元，環(huán)比增長20.5%。其中，支付寶的市場份額占比為50.42%，財付通（微信+QQ）則為38.12%，二者的市場份額達到了88.54%，行業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)雙寡頭局面。

“大家現(xiàn)在看到的移動支付格局僅僅發(fā)生在過去的兩三年時間里，而且是相對于年輕的互聯(lián)網人群而言的，移動支付的交易規(guī)模在整個大支付中的占比并不高，還存在著巨大的不確定性。”京東金融副總裁許凌告訴《中國經濟周刊》。

在許凌看來，京東入局支付并非是要去和支付寶、微信等在“小市場”里搶食，“京東的格局是去看那塊更大的市場?！彼硎?，過去的玩家都是繞開銀聯(lián)，而京東的選擇是擁抱銀聯(lián)。

“繞開和擁抱是不同企業(yè)的不同戰(zhàn)略選擇，也會形成不同的戰(zhàn)略格局。我們看重的不是去占領一個單獨的、份額很小的市場，而是看重支付連接金融和生活這個更大的布局?！痹S凌說。

支付寶方面在發(fā)給《中國經濟周刊》的回應中表示：“我們和銀聯(lián)方面一直有溝通，在共同為用戶為商戶創(chuàng)造價值的基礎上，我們不排除未來合作的可能性。”但據(jù)記者了解，目前加入銀聯(lián)清算網絡的第三方支付機構已逾120家，涵蓋了絕大部分擁有牌照第三方支付機構，但并未包括市場份額最大的支付寶。

支付背后的大文章

實際上，在京東和銀聯(lián)宣布合作之前，雙方已經在“云閃付”等新技術領域開展了一些創(chuàng)新嘗試?！爸灰謾C靠近POS機，手機就會自動調出京東白條的支付界面，通過指紋或者輸入密碼就可以完成支付，不用打開任何APP或者掃描二維碼。這種支付方式的體驗更好?！痹S凌表示。

據(jù)記者了解，目前支持云閃付的銀聯(lián)POS受理終端已達到1050萬臺，用戶數(shù)達2000萬。據(jù)支付寶相關人士透露，目前支持支付寶付款的口碑線下合作商戶數(shù)量是150萬家。而微信支付在2016年8月公布的合作商戶數(shù)字是80萬家。不過，兩家的用戶數(shù)量要遠遠超過云閃付，支付寶實名用戶數(shù)量高達4.5億，微信支付用戶數(shù)也超過了4個億。

NFC閃付的產業(yè)鏈條要比“掃碼付”長很多，也復雜很多，而且要求智能手機必須內置了NFC芯片，市場還需要大力度培育，用戶也需要培養(yǎng)。不過，機構預測，2017年NFC手機總出貨量占比將超過六成，手機指紋識別功能的搭載率將超過50%。

“支付是互聯(lián)網金融服務體系的基礎和支撐，也是現(xiàn)代金融得以順暢發(fā)展的‘骨骼。”艾瑞咨詢的高級分析師李超告訴《中國經濟周刊》。靠費率盈利的支付其實并不是暴利行業(yè)，至少對于BAT（百度、阿里、騰訊）、京東這樣體量的公司，確實談不上誘人，可是支付作為金融服務源頭和基礎，尤其是提供的用戶大數(shù)據(jù)，支付就成了兵家必爭之地，甚至擠得“頭破血流”。比如掌握了用戶的支付數(shù)據(jù)，可以更好地為其提供消費金融產品;掌握了商戶的大數(shù)據(jù)，就可以作為供應鏈金融產品的發(fā)放依據(jù)。

“支付是金融業(yè)務的基礎設施，連接著金融服務的方方面面，也是我們?yōu)橛脩籼峁┑淖钪苯臃?，我們雙方將一起在支付、風控以及用戶服務等方面推動技術和商業(yè)模式的創(chuàng)新，讓金融市場的參與者降低成本，提升效率，同時為客戶提供極致安全的支付體驗。我相信在技術創(chuàng)新和開放的心態(tài)下，支付市場一定會發(fā)生新的變局?！标惿鷱娬f。

金融科技輸出才是終極目標

如果評選金融圈的2016年度熱詞，估計Fintech會毫無爭議地當選。Fintech，即finance + technology的縮寫，意為“金融科技”，是指利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術對傳統(tǒng)金融進行改造、革新乃至顛覆。

許凌表示，“京東做金融并不是想成為一家銀行或者一家金融機構，中國不缺銀行和金融機構。我們一直都想要變成一家金融科技公司，通過開放能力，為整個傳統(tǒng)金融體系服務?！彪m然，京東金融之前推出了一些金融產品和服務，但是這些主要是向行業(yè)展示京東的能力，未來會逐漸轉型。

“京東金融所定義的金融科技，是成為銀行業(yè)升級轉型路上的新型服務商，‘新表現(xiàn)在我們不僅僅是為銀行提供一套技術方案，同時也整合數(shù)據(jù)能力、營銷能力，以及提供業(yè)務平臺的輸出，幫助銀行打造出新的業(yè)務模式。”京東金融金融科技事業(yè)部總經理謝錦生告訴《中國經濟周刊》。

在謝錦生看來，過去“互聯(lián)網+金融”是互聯(lián)網和金融各干各的，互聯(lián)網公司往金融業(yè)務上拓展，金融機構積極發(fā)展互聯(lián)網技術，銀行僅僅是把互聯(lián)網當作一個新的渠道而已。而未來，互聯(lián)網不再只是渠道，而是利用互聯(lián)網創(chuàng)造新的業(yè)態(tài)，很多銀行自己是不具備這個能力的。比如，很多銀行不具備自建直銷銀行的能力，即使建立起來，也沒有客流。

“金融科技無疑是2017年金融行業(yè)的重頭戲，其輸出的技術創(chuàng)新對行業(yè)變革將會產生深遠影響?！敝醒虢洕瘑T會副主任、獨立經濟學家馬光遠告訴《中國經濟周刊》，他表示，京東金融此次與銀聯(lián)進行戰(zhàn)略合作，實質是代表金融科技與傳統(tǒng)金融的一次深度融合，也是一次有力實踐，若能找出一條金融科技驅動傳統(tǒng)金融的良性發(fā)展的新路，無疑對于整個行業(yè)、企業(yè)乃至用戶都有重大意義。

對話京東金融副總裁許凌：

支付是生活到金融的公約數(shù)

《中國經濟周刊》：從目前的信息來看，京東金融似乎在支付中更多是扮演“幕后英雄”，做一些底層的工作，C端會有一些進一步的動作嗎？

許凌：京東金融確實沒有開過這樣一次發(fā)布會，這是我們有史以來第一次在發(fā)布會上沒有任何一個具體的、量化的產品出現(xiàn)。恰恰是因為支付市場的格局很大，如果只是給出一個簡單改良的小產品意義不大。其實，在此次合作之前，我們雙方經過了近6個月的深度探討，也做了非常有效的嘗試，得到大量用戶和行業(yè)的反饋，更主要的是建立了彼此的信任。在未來的3到6個月，大家會看到一代又一代的支付產品，無論是小范圍的，還是革命性的，我們都會很快推出，讓大家看到未來支付的變化。

《中國經濟周刊》：盯住支付業(yè)務的互聯(lián)網公司非常多，京東為什么要發(fā)力做支付市場？最看重的是什么？

許凌：支付是從生活到金融的公約數(shù)，它是我們生活的一部分，同時也是一項金融技術。任何一項金融服務，無論是理財還是信貸，都伴隨一筆支付的發(fā)生。因此，京東希望成為整個支付市場的重要存在者，也希望成為重要推動者。實際上，支付的變革速度越來越快。曾經現(xiàn)金支付存在了很長時間，刷卡出現(xiàn)了幾十年，用二維碼、APP支付則發(fā)生在最近兩三年?，F(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)，閃付是一個非常好的工具，連APP都不用開，手機一貼就可以。下一步可能是生物支付，通過我們的體征（比如指紋）就可以完成。所以，新的支付格局的變化未來不是以三年時間來劃定的，很有可能只是一年。閃付的增長非?？?，幾乎每月都是100%的增速。

《中國經濟周刊》：為了讓用戶習慣“掃碼付”，支付寶和微信都付出了巨大的推廣資金，也調動了淘寶和微信兩個超級入口的資源來推動。為了讓用戶習慣新的支付方式，比如NFC閃付，京東和銀聯(lián)會如何去推廣？會有補貼嗎？

許凌：一定會的。京東最擅長的就是轉化用戶、引導用戶，我們一直是以服務用戶為中心的。但總的來說，我們一定會更直接告訴用戶：這個產品非常好用，用這個產品會比以前那些產品便捷性更高、優(yōu)惠更多、體驗更好、更安全。