農合金融機構發展農村理財業務的探討

謝地恩

摘 要：農合金融機構（農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社，以下簡稱農合機構）金融理財業務的缺失，導致農合金融機構無法滿足城鄉客戶日益增長的財富管理需求，但這一現狀即將被打破。目前，多地農合機構理財項目建設都在如火如荼地進行著，即將開放理財業務。與城市經濟體系不同的是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。另外，農村人口的理財意識薄弱、農合金融機構的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農合金融機構理財業務的發展。因此，農合金融機構的理財業務應主要針對本土農業人口，且應認真考察本地的農業種植和養殖特征。

關鍵詞：農合金融機構；農村客戶；理財業務；發展

中圖分類號： F832.2 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）35-47-2

0 引言

隨著農業人口人均收入的增長，農民已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農合金融機構的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農合金融機構在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同的是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，農合金融機構理財業務的發展及探討也就十分必要。在利率市場化改革的大背景下，農合金融機構需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。

1 農合金融機構理財業務發展中的困境分析

農合金融機構在發展農村理財業務中有諸多困境。筆者從工作體會出發，將目前的發展困境歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

眾所周知，農合金融機構服務對象主要是農民，農村市場中農戶的金融知識水平相對低下，在理財觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對金融理財產品缺乏認識，盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農合金融機構理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。另外，農村人口對理財風險認識不夠，一旦投資出現風險，往往不是從自身找原因，常常將責任歸咎于農合金融機構。

1.2 農合金融機構的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農合金融機構理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開。

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農合金融機構的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農合金融機構人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農合金融機構理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

發展理財業務是當前農合金融機構加快自身戰略轉型的必然選擇，也是提升農合機構可持續發展的有效手段。根據以上所述并在反思引導下，農合金融機構理財業務的發展路徑可從以下四個方面建立。

3.1 注重理財專業人員的培養，打造一支高素質的理財團隊

理財產品的開發涉及的基礎資產較多，如何能有效地分析基礎資產的收益性，又能保證客戶理財資金的安全性，就需要研發和設計理財產品的人員對投資標的有充分的了解和市場把握，這就對產品開發團隊提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業銀行理財開發團隊的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現有人員創造培訓機會，加大培訓力度，選撥人才，引進人才，逐步打造一支高綜合素質的理財產品研發團隊。

3.2 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農合金融機構的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.3 優化當前理財業務結構

不難理解，若要實現農合金融機構理財業務的可持續健康發展，首先就要提高本地農民對理財產品的認識，擴大廣大農業人口的需求拉動。農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農合機構深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

3.5 有效細分客戶資源，培育廣闊的農村金融理財市場

農合金融機構要因地制宜根據農戶的需求發展理財業務，針對本地農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發出一套符合本地農民理財需要的金融理財產品，而且這種理財產品一定要符合本地農民的理財心理，操作上力求

簡單方便，在農戶所能承受的范圍內盡可能做到風險低、收益穩定、能隨時贖回，以此提高農戶對理財產品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其他方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、農合金融機構的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農合金融機構理財業務的發展。因此，農合金融機構的理財業務應在提煉出區域植根性元素、優化當前理財業務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。具體而言，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關；將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展；將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

參 考 文 獻

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