高校國家助學貸款的風險控制及所涉的法律關系探討

朱家敏　朱仁榮

摘 要 近年來，隨著國家經濟的不斷發展，為千萬貧困家庭的學子圓了大學夢。高校助學的貸款的不斷發展，給貧困家庭帶去福音的同時，卻也給銀行帶來了高風險的現實因素。對于高校助學貸款的風險控制需要為學生建立起風險防范的主要預警和干預機制。在幫助更多的學生減輕家庭經濟原因帶來的上學難題的同時，也要進一步的對貸款人進行法律和道德的普及，引導高校學生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，同時也為高校未來為更多的貧困學生的助學貸款贏得更多銀行的支持和幫助。

關鍵詞 貧困家庭 高校 助學貸款 法律關系

作者簡介：朱家敏，莆田第一中學；朱仁榮，廈門風云科技股份有限公司。

中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.01.034

一、 前言——什么是助學貸款

國家助學貸款是國家利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施，是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生在讀期間貸款利息由財政全額補貼。公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作。

二、 近年來高校助學貸款中的“亂象”

高校助學貸款是近年來隨著國家經濟的不斷發展而產生的，由于發展的時間相對較晚，其配套的制度和措施還需要進一步去完善。在目前的高校助學貸款中，也暴露出了很多現實的問題。

（一）畢業還款違約的問題

按照與銀行的借款協議，畢業之后就開始準備還款，然而近年來，隨著就業壓力的逐年升高，加上房租、水電等日常生活成本的提高，造成了很多畢業生客觀性的還款違約現象。同時部分畢業生對于高校助學貸款的還款缺乏一定的認識，主觀性的違約行為也存在。不管是主觀性還是客觀性的還款違約，都給還款人本身和高校帶來了一些負面的影響，銀行對于這樣的合作也會表現出消極心態，更愿意把款借貸給企業等利息高的借款人或者單位。所以畢業還款違約造成的影響是不可估量的，高校和貸款人還需要客觀的面對和解決。從法律角度來看，畢業生的助學貸款違約情況是要承擔相應的懲戒措施或者法律責任的。非故意性的違約情況，會帶來相應的違約金和違約利息的處罰，按照國家相關規定，開發銀行將對多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學生一般會有以下相關措施：將違約學生信息及共同借款人信息載入人民銀行個人征信系統。一旦不良信用記錄被載入個人征信系統，將直接限制學生及共同借款人的銀行存取款、個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機構有關的金融產品的申請與使用；將違約學生信息（姓名、身份證、畢業學校等）載入畢業生學歷查詢系統，并向違約學生及共同借款人就業單位通報違約情況。這將對違約學生的就業，參加各種社會招聘考試等活動產生較大影響；故意性違約的貸款人還將承擔相關法律責任：將受到銀行起訴，同時承擔訴訟的所有費用等。對銀行多次催收，仍然拒不履行還款義務的，在民事責任的基礎上，還需要承擔刑事責任。

（二）助學貸款在風險把控上的問題

助學貸款在風險的把控上還存在著一些漏洞。目前很多高校在學生入學時，基本都是先入學再繳費的體制，造成后期很多通過高校助學貸款的學生在申請貸款時高校審核方面存在漏洞。在高校助學貸款的相關規定中，要求助學貸款的發放應該與“家庭經濟確實存在困難”的學生相結合，但是怎么界定這個標準缺少一個量化的尺寸標準，在現實的操作過程中這個尺度是由“村委會”的蓋章來定的，銀行對于貸款人缺少一個客觀的情況認識。存在一部分的非貧困家庭的孩子也能申請到高校助學貸款的亂象。造成了本來就是人多粥少的情況變得更為緊迫，許多真正需要貸款的學生卻需要“排隊”。所以對于高校助學貸款的風險把控上還需要盡快的建立相關的配套措施和制度，收緊審批要求，重視對審核條件和內容的規范執行。從法理學的角度上看，高校在助學貸款的過程中其實質是扮演著“中間人”的角色。高校有引導學生合理使用助學貸款的責任和義務，肩負協調銀行催收款項的義務。貸前的學生信息審核和貸后的監督和管理義務，就需要高校在學生違約的情況下承擔相應的法律責任。所以有很多院校在學生畢業后扣留學生的畢業證書等形式來“逼迫”學生履行還款義務，側面反映出高校對于助學貸款違約的管理措施和意識，這也是體現高校履行權利和義務的決心。

（三）學校、銀行、貸款人之間的協調溝通問題

在高校助學貸款的過程中，高校作為貸款協議的中間方，需要承擔一些溝通和協調的責任。目前高校在一個中間協調、組織的角色中，很多工作內容往往僅停留在助學貸款的政策普及、材料的收集和審核、信息的登記上，對于貸款過程卻不會承擔真正的責任。此外高校在貸后的指導和引導過程中，對于學生的思想溝通和相關法律責任的宣傳也不到位。而銀行在發放貸款后，對于貸后管理缺少一定的主動管理職責。當然這與銀行發放的款項相對少、申請人數相對多、銀行利潤相對低有直接的關系，很多銀行不愿意花更多的精力和物力去維護這一部分的貸后管理。最后很多學生在貸款后，資金的使用不當，專業學習不能滿足現實的工作需求等，導致了相關貸款不能發揮其重要的作用。銀行在很多貸后的管理中，也存在一部分義務沒有充分的履行。針對數目多、款項少、催收人力和精力的有限等，造成很多應該負有提醒義務的內容銀行沒有及時做到位，導致了很多畢業生沒有按時還款和履行義務的情況，這樣的情況下，銀行也是需要承擔一定的法律責任。在學生畢業之后，銀行應結合所借款項及時把還款的賬單和時間發給學生，讓學生及時清楚自己所要還的款項和內容。如果出現一些有還款壓力的學生，應告知學生可以優化還款方式和時間等，避免惡意拖欠而帶來的不良貸款率。

三、高校助學貸款中的法律關系探討

通過對高校助學貸款的梳理和分析我們可以得知，銀行與貸款學生形成的法律關系僅僅限定于信用貸款這個范疇中，存在明確的無抵押貸款合同，而高校在聯系和溝通學生、銀行直接的過程中，還應該承擔對學生提供的信息進行審查，配合銀行做好信貸調查、貸后管理、約定還款等相關的工作。高校在助學貸款的過程中，其法律地位應表現為與學生的擔保關系。但是根據國家擔保法律相關規定，學校、幼兒園、醫院等公益性的擔保，不得作為擔保人，所以從現實意義上來看，高校在助學貸款的實施中超出了法律的規定。高校作為非營利性的單位，在幫助學生辦理助學貸款的過程中，其本身不具有擔保能力。相對銀行來說，高校是貸款的組織者，對于學生來說是貸款的引導者。很多高校在國家助學貸款的過程中，是全程參與卻不管理和把控，比如對于大學生資質的審查是由高校來實施的，但是對于貸款到賬后學生的用途卻沒有進行科學引導和使用的監督和管理。高校承擔了國家助學貸款的大部分工作，政府也在國家助學貸款的政策上給了高校很多的權力和義務，對于銀行、學生來說，其權力和義務存在不對等性，存在一部份學校以扣留學生畢業證書的做法來促使大學生履行還款義務，其實是侵害了大學生的正當權益的。所以如何破解當前這樣一個尷尬的法律關系和地位，歸根到底是如何正確的看待高校在助學貸款過程中的法律地位問題。只有捋順了三者之間的法律關系、法律地位、法律權利和義務，才能夠真正的推動高校助學貸款健康穩定的發展。

四、 嚴控高校助學貸款風險，把高校助學貸款落到實處

（一）優化畢業生還款的相關制度和措施，緩解物價和工資帶給學生的巨大壓力

高校應該根據當前的就業形勢和畢業生的工資待遇情況，積極聯系銀行，協調學生與銀行的還款內容，溝通協商是否可以延長還款期限。采用階梯型的還款體制，隨著畢業生在穩定就業，收入穩定的情況下適當增加還款的額度，在開始就業時適當的減少還款金額，減輕就業的壓力，這樣也有利于學生能夠均衡的進行還款，有利于助學貸款能夠持續健康的進行。此外還應該創新還款的模式，比如讓在校生在家庭經濟有所改觀的前提下，采取進行提前還款的方式，來減輕未來的還款壓力。

（二）銀行要加強監督，做好貸后管理工作

銀行在學生申請、批款、貸后管理的過程中要加強對學生的監督管理意識，不能因為利潤小、貸款額度小、貸款數量多而疏于管理和監督，應該積極有效的開展貸后管理。同時應該鼓勵各個銀行直接的合作，在學生申請貸款時，銀行可以聯系生源地當地的分行或者合作的銀行就申請人的家庭經濟狀況進行一個細致的了解和認識，不能把材料的審核停留在學校提交的材料上，在對申請人的審核、材料的審查、貸后的管理銀行應該主動的進行監督和管理，充分發揮銀行的主觀能動性。此外銀行在學生畢業離校后，應該及時的對學生經濟情況進行監督和管理，并且與個人信征系統聯系在一起，形成一個良性的循環，從而在降低高校助學貸款的風險。

（三）加強助學貸款審批，“專款專人專用”

高校在助學貸款的申請審核時，要嚴格的進行材料的預審和處理，剔除一些經濟條件相對較好的學生，把高校助學貸款用在家庭情況特別不好的學生身上。在高校助學貸款上，形成“專款專人專用”的思想意識和大局。避免真正需要的人，去還在排隊等待，而對于不需要的學生拿到錢卻用作他處。

（四）引導學生合理使用助學貸款，把高校助學貸款落到實處

在高校助學貸款的發放過程中，學校要做好款項的監督和管理工作。引導學生合理使用助學貸款，培養學生正確的人生觀、世界觀、價值觀，不應用助學貸款的錢用于個人其他的消費。存在部分學生，助學貸款用于買高檔手機、電腦、服飾等，最后用于交學費或者其他必要費用的款項時，卻無法拿出錢，加重了家庭的負擔。這就需要高校要全程的監督和管理款項的使用，引導學生合理使用助學貸款，把助學貸款用到實處，為家庭分憂解難，圓自己的大學夢。

（五）做好多渠道的助學貸款法律宣傳，提高學生對個人信用的認識和珍惜

高校助學貸款法律宣傳是另外一個規避貸款風險的措施。學校要定期或不定期組織各類活動，并且把助學貸款的償還體制和法律關系和內容向學生做出充分的宣傳和闡述，在豐富多彩的活動中讓學生清楚和了解違約對學生自身未來的發展帶來的實質性問題。

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