普惠金融的閉環(huán)風(fēng)控之道

隨著中國(guó)信貸的開放和不斷發(fā)展壯大，以及中國(guó)政府的大力倡導(dǎo)支持，普惠金融的理念、理論和實(shí)踐在中國(guó)已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)逐漸融合。

隨著中國(guó)信貸的開放和不斷發(fā)展壯大，以及中國(guó)政府的大力倡導(dǎo)支持，普惠金融的理念、理論和實(shí)踐在中國(guó)已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)逐漸融合。具體表現(xiàn)在：小額信貸融合到普惠金融體系的生態(tài)之中；金融技術(shù)創(chuàng)新與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合；金融的商業(yè)性與社會(huì)性融合。

11月29日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和花旗銀行（中國(guó)）有限公司（“花旗中國(guó)”）在北京舉辦第十二屆中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗集團(tuán)）“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮。對(duì)成功創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和杰出小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了表彰。同時(shí)，活動(dòng)上正式發(fā)布了《優(yōu)秀微型金融案例選編》（第二輯）和《2016中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。會(huì)議期間，分別就數(shù)字金融、金融扶貧、合作金融、行業(yè)協(xié)會(huì)以及小貸資產(chǎn)管理與配置等議題展開對(duì)話與討論。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中秘書長(zhǎng)表示，銀行業(yè)協(xié)會(huì)高度重視銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)的推動(dòng)引領(lǐng)工作，長(zhǎng)期致力于做好銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠金融的“理念引導(dǎo)者”“標(biāo)準(zhǔn)制定者”和“實(shí)踐推動(dòng)者”，開展了大量卓有成效的工作。花旗中國(guó)董事總經(jīng)理、副行長(zhǎng)滕紅軍表示，“花旗致力于發(fā)揮自身在金融領(lǐng)域的特長(zhǎng)來回饋社會(huì)。我們從2001年開始推動(dòng)國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展，支持優(yōu)秀公益小額信貸機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)，倡導(dǎo)小額信貸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。”

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山認(rèn)為，目前，我國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段。不過，經(jīng)過各方的共同努力，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。同時(shí)，我國(guó)普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，小微企業(yè)和弱勢(shì)群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未完全發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高，監(jiān)管制度不健全和能力有差距，金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)和金融教育不足等問題。

“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”自2005年起舉辦12年來，在很大程度上促進(jìn)了中國(guó)普惠金融和農(nóng)村金融的發(fā)展。2016年，42個(gè)優(yōu)秀微型創(chuàng)業(yè)者和11家杰出的小額信貸機(jī)構(gòu)獲得表彰。其中，南京邦信科技小額貸款有限公司憑借優(yōu)秀的風(fēng)控管理之道摘得了本年度“最佳風(fēng)險(xiǎn)控制能力獎(jiǎng)”。

南京邦信總經(jīng)理周國(guó)權(quán)詳細(xì)介紹道，除了對(duì)業(yè)務(wù)流程操作及管理、崗位職責(zé)等基本業(yè)務(wù)內(nèi)容層面制度標(biāo)準(zhǔn)化外，南京邦信還特別強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)流程各個(gè)節(jié)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。在業(yè)務(wù)操作層面，按貸前、貸中、貸后全流程的各環(huán)節(jié)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體內(nèi)容、工作標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)接人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化明確，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、貸后經(jīng)理、法律及綜合等各個(gè)崗位的工作職責(zé)明確，通過對(duì)業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化和有效性。

周國(guó)權(quán)表示，南京邦信對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)雙線采用“一對(duì)一”模式，將風(fēng)險(xiǎn)管理緊密嵌入業(yè)務(wù)操作中。一位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)接一個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，從盡調(diào)到風(fēng)控全流程給業(yè)務(wù)部門做監(jiān)督和指導(dǎo)工作，不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高整體工作效率。另外，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的績(jī)效考核著重與對(duì)接團(tuán)隊(duì)的不良率負(fù)責(zé)，且與對(duì)接團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)完成率掛鉤。通過“一對(duì)一”模式，南京邦信實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)業(yè)務(wù)操作全流程的控制和監(jiān)督，構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)控管理堡壘，探索出適合自身發(fā)展的“閉環(huán)”風(fēng)控管理模式。基于以上全流程風(fēng)險(xiǎn)管理手段，南京邦信在放貸方式上改變了以往完全對(duì)抵押物的依賴，逐步采用了更貼近小微客戶的信用、擔(dān)保方式。