普惠金融的閉環風控之道

隨著中國信貸的開放和不斷發展壯大，以及中國政府的大力倡導支持，普惠金融的理念、理論和實踐在中國已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發展趨勢逐漸融合。

隨著中國信貸的開放和不斷發展壯大，以及中國政府的大力倡導支持，普惠金融的理念、理論和實踐在中國已日漸普及，與全球小額信貸和普惠金融的發展趨勢逐漸融合。具體表現在：小額信貸融合到普惠金融體系的生態之中；金融技術創新與金融業務創新融合；金融的商業性與社會性融合。

11月29日，中國銀行業協會和花旗銀行（中國）有限公司（“花旗中國”）在北京舉辦第十二屆中國銀行業協會（花旗集團）“微型創業獎”頒獎典禮。對成功創業的優秀微型創業者和杰出小額信貸機構進行了表彰。同時，活動上正式發布了《優秀微型金融案例選編》（第二輯）和《2016中國小額信貸行業發展報告》。會議期間，分別就數字金融、金融扶貧、合作金融、行業協會以及小貸資產管理與配置等議題展開對話與討論。

中國銀行業協會秘書長黃潤中秘書長表示，銀行業協會高度重視銀行業金融機構普惠金融服務的推動引領工作，長期致力于做好銀行業機構普惠金融的“理念引導者”“標準制定者”和“實踐推動者”，開展了大量卓有成效的工作。花旗中國董事總經理、副行長滕紅軍表示，“花旗致力于發揮自身在金融領域的特長來回饋社會。我們從2001年開始推動國內普惠金融的發展，支持優秀公益小額信貸機構的能力建設，倡導小額信貸網絡的發展。”

中國小額信貸聯盟理事長杜曉山認為，目前，我國普惠金融發展仍處于初級階段。不過，經過各方的共同努力，現已呈現出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯網支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。同時，我國普惠金融發展仍面臨諸多問題與挑戰：普惠金融服務不均衡，小微企業和弱勢群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經濟發達地區、城市地區集中的特征明顯；農村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環節；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規體系仍不完善，直接融資市場發展相對滯后，政策性金融機構功能未完全發揮，金融基礎設施建設有待加強；普惠金融的商業可持續性有待提高，監管制度不健全和能力有差距，金融消費者合法權益保護和金融教育不足等問題。

“微型創業獎”自2005年起舉辦12年來，在很大程度上促進了中國普惠金融和農村金融的發展。2016年，42個優秀微型創業者和11家杰出的小額信貸機構獲得表彰。其中，南京邦信科技小額貸款有限公司憑借優秀的風控管理之道摘得了本年度“最佳風險控制能力獎”。

南京邦信總經理周國權詳細介紹道，除了對業務流程操作及管理、崗位職責等基本業務內容層面制度標準化外，南京邦信還特別強調了風險管理在業務流程各個節點的標準化管理。在業務操作層面，按貸前、貸中、貸后全流程的各環節對風險管理工作的具體內容、工作標準、對接人員進行標準化明確，并對風險經理、貸后經理、法律及綜合等各個崗位的工作職責明確，通過對業務全流程的風險管理進行標準化提升業務質量、提高風險管理的規范化和有效性。

周國權表示，南京邦信對風險、業務雙線采用“一對一”模式，將風險管理緊密嵌入業務操作中。一位風險經理對接一個業務團隊，從盡調到風控全流程給業務部門做監督和指導工作，不斷強化業務團隊的風險識別能力，提高整體工作效率。另外，風險經理的績效考核著重與對接團隊的不良率負責，且與對接團隊的業務完成率掛鉤。通過“一對一”模式，南京邦信實現了風險管理對業務操作全流程的控制和監督，構筑堅實的風控管理堡壘，探索出適合自身發展的“閉環”風控管理模式。基于以上全流程風險管理手段，南京邦信在放貸方式上改變了以往完全對抵押物的依賴，逐步采用了更貼近小微客戶的信用、擔保方式。