中等收入家庭如何理財育二孩？

王麗莎

家庭對于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會的進步，家庭對孩子的教育投入越來越大。

國家已全面放開二胎，但一些80后夫妻是“心動卻不敢行動”，因為雖然已經有了生二胎的權利，但不代表有養二胎的能力。

是否有能力，要從時間、精力、經濟條件、事業規劃以及居住環境等等方面綜合考量。其中，家庭經濟狀況是最關鍵指標，養育兩個孩子，支出毫無疑問會大大增加，而在某個時間段收入還有可能減少。因此計劃生二胎的家庭，最好提前全面規劃，不僅要有穩定的收入和保障，還要為日后做好儲備。

那么，對于中等收入家庭而言，養育二孩該如何進行理財規劃呢？下面這個案例中的劉先生，就遇到了這樣的問題。

【理財案例】

這是一個三口之家，定居上海，兩口子結婚5年，有一個女兒今年4歲。

丈夫劉先生今年34歲，年收入28萬元；妻子張女士今年30歲，年收入20萬元。兩人均有五險一金。

夫妻二人擁有一套兩居室，市場價約180萬元，目前有貸款余額40萬，十年按揭；出行有一輛汽車，價值23萬元。家中有現金3萬元，定期存款9萬元，國債9萬元，基金5萬，股票6萬元。

夫妻雙方均有父母健在，每年給兩邊老人贍養費各2萬元，共計4萬元。

國家政策放開后，劉先生和張女士想生二胎，讓女兒和未來的弟弟或妹妹在成長中有個伴，避免獨生子女的孤單；也希望孩子們長大后有個相互照應的兄弟姊妹。

【理財目標】

為養育二胎進行家庭理財規劃。

【財務分析】

以這個家庭的經濟條件，要養育好兩個孩子，讓他們健康快樂地成長，需要在哪些方面進行規劃呢？

這是一個屬于成長期的家庭，工作上處于向上發展、較為忙碌的爬坡階段，家庭財富也是逐步積累走向富裕的階段。

梳理一下家庭經濟狀況，家庭總資產235萬元，其中固定房產180萬元，消耗品汽車23萬元。房產和汽車屬于自用性資產，合計203萬元，如果剔除這一部分，家庭資產是32萬元，由此可見投資性資產存在不足。至于40萬元房貸，因為夫妻二人的住房公積金足以支付每月還款，所以就不再考慮此項因素。

再來看收支情況。夫妻二人的年收入及獎金約48萬元，這是家庭年收入。支出方面，全家每月生活費用約8000元，一年就是96000元；預估嬰幼兒階段，醫療費用、上幼兒園費用等等，兩個孩子每年20000元；三代人一大家子每年旅游一到兩次，消費大約15000元；贍養老人每年4萬元；以上各項支出合計170000元左右。

家庭年收入48萬，年支出17萬，年結余資金31萬元，結余比率為65.96%，說明積累投資的資金相當充足。

通過以上梳理，可以看出，這個小家庭負債率較低，但現有的投資性資產狀況沒有達到50%以上，說明財產底子薄；優勢是夫妻倆每年收入水平不錯，家庭年結余資金充足。所以，往后要逐步增加家庭投資性資產，為兩個孩子成長做好充分準備。

【財務預測】

在生活中，獲悉親友喜得貴子時，在祝賀之余也會調侃一句：“恭喜成為百萬負翁！”意思是，目前養育一個孩子，需要花費百萬。

養育孩子，拋開家長的時間、體力和精神成本不說，就是付出的家庭經濟成本，也不是一個小數字。有機構做過粗略估算，在上海、北京這些一線城市，將一個孩子從出生供到大學畢業，至少需要100萬元人民幣。如果還要讀研、留學，甚至買房置業，那費用就更多了。當然，各地存在差異。

養育孩子的費用，大致可以分為生活費用、醫療費用、教育費用三大塊。中央電視臺做過一項經濟生活大調查，家庭對于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會的進步，家庭對孩子的教育投入越來越大。

劉先生和張女士生二胎后，培養兩個孩子成長大約需要多少費用呢？以每個孩子100萬為假設條件分析，考慮每年5%增值因素，目前100萬元18年之后約為241萬，14年之后約為198萬元，兩個孩子合計約為439萬元。

目前他們家庭年結余資金31萬元，如果不考慮夫妻工資增減以及結余資金的理財收益，14年之后即可積累434萬元，孩子們的養育資金得到解決。

【理財建議】

一、增加家庭備用金儲備并靈活投資。備用金一般為3-6個月的家庭月支出，但針對二胎家庭，應將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。所以，建議將流動資金增加為8萬元，目前有現金3萬元，另從股票賬戶中撤資5萬元，保留1萬元賬戶存在，等待時機再考慮注資。調整過來5萬元存入貨幣基金。

二、投資性資產中先增加國債，從目前的9萬元逐步增加到200萬元。雖然國債不在存款保險制度覆蓋范圍，但國債是金邊債券，也可以用作出國存款資質證明。

三、投資性資產中再增加基金，從5萬元逐步增加到100萬元。依據市場行情變化，對購買指數型基金還是平衡型基金進行及時調整。

四、家庭資產富裕時，可關注股票市場是否有獲利空間，增加注資50萬元。

五、定期存款增加上限為45萬元；黃金市場雖有波動，可儲備44萬元，日后可作為購買不動產的資金。

六、重視家庭成員的保險保障問題。增加一個孩子，意味著父母經濟負擔加重，應該適度增加保費投入以降低家庭的資金風險。建議用每年投資性資產的部分收益，來投保繳納保費。因孩子保額有上限控制且在校社保所繳費用不多，不會成為負擔。夫妻倆盡管有五險一金，還應該再購買一些合適的商業保險，比如意外險、重疾險，以及逐步購買定期壽險、養老險。