家庭過日子，六大規(guī)劃很重要

熙蕾

在考慮風(fēng)險的前提下，增加收入；在有計劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出。

如果說親情是維系一個家庭的“紐帶”，那么金錢就是維持家庭正常運轉(zhuǎn)的“發(fā)動機”。柴米油鹽醬醋茶，樣樣都要用錢買，過日子不可避免地要面臨資金問題。

如何管理家庭經(jīng)濟(jì)，是一個家庭的關(guān)鍵問題。生活中就有這樣的事例：收入相差不大的一些家庭，一樣的過日子，有的已小有積蓄，有的卻經(jīng)常捉襟見肘。這說明，每個家庭都應(yīng)該重視理財問題。

簡單來說，家庭理財就是合理、有效地管理和運用好家庭財富，提高財富的效能。科學(xué)的家庭理財，能達(dá)到這幾個目標(biāo)：一是在考慮風(fēng)險的前提下，增加收入；二是在有計劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出；三是可以提高個人或家庭的生活水平、生活質(zhì)量；四是可以儲備未來的養(yǎng)老所需。

對于家庭理財而言，合理的規(guī)劃就如同指南針一般，能使家庭理財這艘大船以正確的航向，順利到達(dá)目的地。國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德的理財師認(rèn)為，家庭過日子，六個方面的規(guī)劃很重要。

一、工作規(guī)劃

穩(wěn)定的收入來源是過日子的保障。收入從何而來？一般而言，來自兩方面，一是工資收入，一是投資理財。

工資對于不同的家庭來說，意義是不一樣的。很多家庭是依靠工資維持著一家的生計，因此在家庭理財中，首先要做好的就是工作規(guī)劃。從事何種職業(yè)，工作是否穩(wěn)定，薪酬有多少，如何提升自己，能否升職加薪，是否準(zhǔn)備跳槽，跳槽有何影響，以及職業(yè)發(fā)展目標(biāo)和路線等等，都需要仔細(xì)考慮。

提高工資收入，應(yīng)該列為家庭的重要目標(biāo)。工資高了，可支配收入才相對較多，手里有錢了才能投資理財。

二、生活規(guī)劃

家庭過日子，生活方面的資金需求是首先需要滿足的。但這方面的需求是多而雜的，小到柴米油鹽，大到購房買車，都需要支出，因此應(yīng)該有生活規(guī)劃，比如家庭收支計劃、家庭長短期目標(biāo)、每年出游安排、子女教育資金儲備、老人贍養(yǎng)計劃、家庭保險計劃、大件商品添置計劃等等。

理財師認(rèn)為，一般而言，將家庭收入的30%左右用于生活開支。另外，要儲備好一筆生活應(yīng)急資金，一般是月平均支出的3—6倍，以應(yīng)對生活中的不時之需。

家庭過日子，切忌超前消費，控制支出和開拓財源同等重要，要做到“有計劃，不沖動”，先算再用，量入為出。最好準(zhǔn)備一本家庭收支登記簿（也可以在手機上下載記賬類APP），每日結(jié)賬，每月小結(jié)。年底盤點時，計算全年家庭收支情況，并與制定的生活規(guī)劃進(jìn)行比照。

三、教育規(guī)劃

如果家里有孩子，那么他們的教育需求是不能忽視的。如何才能保證孩子能夠正常接受教育呢？理財師認(rèn)為，關(guān)鍵要找對教育資金的儲備方法。比如說，對于一些困難家庭來說，就適合選擇“少量多次”的儲備方式。當(dāng)然，對于一些富裕家庭來說，教育資金的儲備是不成問題的，但是建議儲備不要過多，一般以家庭收入的10%為標(biāo)準(zhǔn)。

在準(zhǔn)備教育資金時，有兩點需要注意：一是越早準(zhǔn)備越好。準(zhǔn)備積累的期間越長，時間復(fù)利的收益就愈高。比如采用銀行定存、基金定投等方式，積少成多，平攤成本，降低風(fēng)險。二是理財目標(biāo)要確定。教育金是為子女準(zhǔn)備的上學(xué)費用，資金安全第一。

目前市場上有很多教育保險，優(yōu)點是強制儲蓄，并有部分保障和理財分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。但購買教育保險，要注意流動性風(fēng)險，并問清豁免條款。理財師建議，購買時可巧用組合，即在孩子小學(xué)4年級前采用教育金保險來做教育規(guī)劃，4年級后可采用“教育保險+教育儲蓄”的組合方式。教育保險購買時間越早越好，啟動越早保費越實惠，家長可根據(jù)自身需求，選擇真正適合家庭的產(chǎn)品。

四、保障規(guī)劃

家庭是每個人心中的牽掛。合理的家庭投資應(yīng)建立在完善的家庭保障之上，雖然很多家庭的夫妻都有社保，但還是不夠。理財師認(rèn)為，要為家人購買一些合適的商業(yè)保險，更好地保證家庭的抗風(fēng)險能力。

有的人往往忽視保障方面的投入，覺得很可能會一輩子都用不上保險，所以沒必要購買。這樣的想法是錯誤的，保險是必需的保障投資。保險最基本的作用就是當(dāng)意外、災(zāi)害發(fā)生時，可以為被保險人提供財務(wù)補償，讓生活不至于受到太大的影響，起碼可以緩解一些困難。

普通家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是存在一些風(fēng)險的，比如遭遇大病或者其它意外，都可能導(dǎo)致收入受損，尤其是抗風(fēng)險能力較弱的家庭。所以，要給家人尤其是家里經(jīng)濟(jì)的頂梁柱購買意外險、重疾險；經(jīng)濟(jì)條件許可的話，夫妻都應(yīng)購買壽險，并購買養(yǎng)老險作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補充。

購買保險也不必花費過多資金，在相對寬裕的收入中“擠”出一部分，量力而行，一般以不超過家庭收入的10%為宜。

五、投資規(guī)劃

投資理財是增加家庭收入的有效途徑，簡單來說就是讓“錢生錢”。 理財師認(rèn)為，如果理財收入占到家庭收入的30%，那生活滿意度會高出很多；如果家庭理財收入能超過工資收入，那就是一個蠻理想的狀況了。

那什么樣的投資才能使資金回報率達(dá)到最高呢？這就要根據(jù)家庭財務(wù)狀況，制定投資規(guī)劃。如果資產(chǎn)豐厚，風(fēng)險承受能力較高，可適當(dāng)?shù)刈鲂└唢L(fēng)險投資；擔(dān)心風(fēng)險太大，建議采取組合投資的方式來分散風(fēng)險。如果資金不足，風(fēng)險承受能力較低，那還是謹(jǐn)慎為上，選擇風(fēng)險較低的國債、貨幣型或債券型基金、固定收益類理財產(chǎn)品等較為妥當(dāng)。

一般而言，普通家庭不應(yīng)該以復(fù)雜多變的投資模式為主，穩(wěn)中求進(jìn)是不錯的戰(zhàn)略選擇，既能保證本金基本不受損失，同時盡量多的賺取收益。打理家庭財產(chǎn)者要豐富自己的投資理財知識以及渠道，積累相關(guān)經(jīng)驗，完善家庭投資組合。

理財師提醒，在生活中，把資金放在工資存折上只能拿活期利息的比比皆是。這樣的家庭，首先要做的就是馬上進(jìn)行家庭資產(chǎn)清點，不能再“瞎”著眼睛過日子，然后進(jìn)行投資理財。有些家庭沒把理財當(dāng)回事，以為家庭理財就是賺錢回家而已，導(dǎo)致在理財上出現(xiàn)“漏洞”，損失錢財，有時會讓家庭經(jīng)濟(jì)走入困境，日子越過越緊巴。家庭理財可不是小事一樁，掙錢花錢都有講究，需要合理規(guī)劃，就算是工薪家庭資金不那么充裕，但照樣也有理財必要，能理好財，就能增加收入，現(xiàn)在理財方式很多，也很方便。

六、養(yǎng)老規(guī)劃

“以房養(yǎng)老”“延遲退休”，現(xiàn)在有關(guān)養(yǎng)老的話題總會引起社會熱議。CCTV發(fā)現(xiàn)之旅今年制作播出的紀(jì)錄片《養(yǎng)老中國》，就引發(fā)社會和網(wǎng)絡(luò)新一輪關(guān)于中國人如何養(yǎng)老的思考和探討。

如何做好養(yǎng)老規(guī)劃，讓自己擁有高質(zhì)量的晚年生活呢？專項儲備養(yǎng)老資金當(dāng)然是必要的，開始儲備養(yǎng)老金的時間越早越好，長期復(fù)利投資效果越顯著。

現(xiàn)在市場上各種養(yǎng)老產(chǎn)品很多，商業(yè)養(yǎng)老保險是其中之一。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老體系的重要補充部分，與社保體系相比，其繳費年限、繳費金額及領(lǐng)取時間更加靈活，收益也不錯，是退休后的持續(xù)收入。理財師建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品，既保障養(yǎng)老金最低收益，也可適當(dāng)避免利率風(fēng)險。選擇自己適合的商業(yè)養(yǎng)老保險，越早投資越好，有時每月幾百元的投入也會有較大的收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項，但并不是投入得越多越好，要結(jié)合家庭的實際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。養(yǎng)老規(guī)劃是人生中最漫長也最根本的一項理財規(guī)劃，必須要持之以恒，不可中斷。