銀行才是農業產業化的重要推手

許權勝

怎樣才能使農業成為銀行的最愛？就是要降低農業產業風險度。

農村的小型化農業一直得不到發展，一定程度上限制了農業的產業化。我們為什么要提倡農業的產業化？農業產業化主要是能集中資源，提高效率，降低成本。農村每戶種那么幾畝田，不適合大型機械投入、人工投入、資金投入，所以產業化有節約各種要素功能，有提升競爭力的效用。農業的產業化也是現代農業必走的路徑。

但農業產業化與銀行有什么關系呢？我國的資本市場因為農業的特性而淺嘗輒止，涉及農業的企業能得到在資本市場上市融資的水平也鳳毛麟角，因此資本市場與農業產業的市場之間難以融合。再說我國的融資方式主要以銀行為主導，銀行融資在我國所占比重為80%以上，所以農業產業的資本需求目前還是離不開銀行的。盡管國家三令五申要銀行資金向農業傾斜，銀行支農力度也在不斷加大，但因為農業與工業的剪刀差，農業向銀行融資依然困難重重。

那么銀行為什么對農業信貸設立門檻呢？這個主要從風險角度來看，農業并不是產業化了風險就消失了，農業風險來自于多方面，對于銀行主要有生產風險、市場風險與抵押風險的三大風險來源，首先來談一下生產風險，因為農業受天氣影響極大，比如生產水稻，即使種子播種正確、肥料施加得當、農藥噴灑得法，到了收獲季節，滿滿認為豐收在望，若老天不作美，一場暴雨就可能使希望破滅；其次是市場風險，即使豐收了，市場因為同類產品太多，造成積壓，生產的糧食價格猛降；最后是抵押風險，因為農村合格的抵押物不多，銀行的“兩權”抵押貸款只是在理論上可行，離真正的實施還有很大的距離。

有人可能會問：現在大數據分析能力那么強，為什么銀行非要抵押？首先講一下大數據在農村市場到底能產生多少數據，農村的互聯網使用習慣僅限于一些考入高校讀過大學的學生，但這些人是不會搞農業的，幾乎都進入城市成了城市市民，那些沒有考上大學但有點文化的也都擠進城市打拼，在中國的大部分農村，除了鄉村學校有幾個年輕的教師外，你很難找到年輕人在家里。一些承包大戶一般也是上了點年紀，對電腦網絡不是不想涉及，而是實在沒有辦法入門，因為識字不多，操作無從談起。所以農村的交易習慣還是喜歡現金交易，在網上有跡可查的大數據對農村不起作用，即使馬云的淘寶下鄉，也進展緩慢。筆者所描述的這些主要用意是突出農村的現實，要改變農村面貌并不是財政給點補貼就能彌補，激活農村活力最主要是農業產業要有利潤，吸引人才吸引資金向農業產業聚集，就像現今房地產行業，為什么資金都向其聚攏？主要是其利潤很高，比如銀行貸款，貸給買房的客戶利率很低，貸給農村小額客戶利率較高，雖然如此，銀行反而不想貸給農村，不想貸的原因主要是擔心風險，風險越高利率越高，這二者成正比例。那么怎樣才能使農業成為銀行的最愛？就是要降低農業產業風險度。下面根據農村農業的現狀從三個方面來談談降低農業的融資風險。

第一，建立農村誠信網絡。對于小規模的農戶，銀行信貸的授信很大程度來自于誠信，誠信能拉低交易成本，在一個誠信的市場里，人們不需要設置多少防范的門檻來促成交易的安全。但近來農村誠信的崩潰來自于人員的流動，以前農民生活圈的小范圍，如果不誠信，抬頭不見低頭見的熟人社會，基本就失去了生存活動空間。現在因為人員流動性很大，不誠信受到的影響有限，對失信者又沒有什么約束，往往最容易施加于經濟范疇，所以最先受影響的就是銀行，一個村民躲債不還，在這種狹小空間很可能影響一大片人跟風。所以農村亟需建立誠信文化。當前國家也正在加強這方面的建設，對那些逃廢債的人進行消費限制，但對農村這個不是很管用，因為農村那些失信者本來消費就有限，所以對失信人不能一刀切，其實國家應該對不誠信的范圍要分門別類設限，對農村的失信者不光要限制其買房買車，各個銀行要聯動，限制失信者開戶開卡，國家要對其社保補貼等降低補貼額度，給失信者真正感到得不償失，一個好的制度可以使人的壞念頭受到抑制，讓農村不講誠信也寸步難行，信貸之水才沒有阻力流向農村農業產業。

第二，農業風險要設置擔保政策，對于農業產業大規模生產的農戶，銀行的信貸基礎來自于抵押擔保，因為農業產業的經營風險和農村土地的特殊性，除抵押擔保外，銀行更在意農業產業背后有怎樣的分擔機制來減輕銀行的信貸風險，所以政府要建立農村產業承包退出機制，建立農村產業流轉交易服務中心，為那些無法償還貸款的抵押承包大戶進行再次組織流轉交易，確保銀行資金能放心投入到農業產業。

第三，對農業產業要推向市場化，任何產品只有競爭才有活力，農業產業概莫能外，農業產業的價格一直以“限”為主，以保護價進行限制。糧食價格是根據市場供求關系來定，如果進行保護價，價格反映不靈敏，市場的秩序就被打亂，人們要生產什么就失去指導，所以，市場在資源配置中起決定性作用在農業產業市場中也會發生同樣作用，只有農業也市場化了，銀行的價格工具是利率，銀行的利率市場化才會與農業產業市場化更好地對接，有利于用價格機制來調整農業產業結構。

綜上所述，在我國資本市場還不是很成熟的今天，銀行才是農業產業化的重要推手。