“以房養老”試點困局背后的多重解讀

黃春景

6月30日，試點兩年的“以房養老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。經過兩年的試點，“以房養老”首批參保對象的生活發生了哪些改變？試點之后的“以房養老”路在何方？

“以房養老”兩年試點到期，四大城市僅60戶投保，試點的效果并不理想。傳統觀念、房價波動成了“以房養老”試點遇到的兩只最大“攔路虎”，而有關方面表示今年要在現有4個試點城市的基礎上，選擇經濟條件較好、房地產市場較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點范圍，通過擴大業務經營區域，在發展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。那么，擴容后的“以房養老”試點，能否帶來華麗轉變，現在還是個未知數。

所謂“以房養老”，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件，領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。其實在這個政策剛出來時，網友就不看好。有媒體曾在網上做過一次調查，有90%的網友認為“以房養老”荒唐，僅一成網友認為其有合理之處。這些無不說明“以房養老”面臨著諸多的問題。

“以房養老”兩年試點遭遇困局，究其根源，筆者認為主要有以下幾點原因：一是傳統觀念束縛。有數據顯示，近9成中國老人更愿意將產權房留下，待離世后由子女繼承。二是缺乏政策設計和法律保障。建議有關部門主動參與并履行相應職責，完善政策設計和法律保障，這是以房養老順利發展的客觀需要。三是相關金融機構持觀望態度。雖然也有部分金融機構介入，但持觀望態度者居多，這與政府政策的限制、金融機構對以房養老風險持謹慎態度以及國內缺乏孕育以房養老的土壤有關。四是以房養老自身的條件限制。要看到，以房養老在中國尚屬新事物，在目前的形勢和背景下，來自各方面的因素都將對以房養老的推廣帶來不少阻力。

再者，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養老”客戶對于房屋未來價格走勢產生認識差異。在某些人的傳統觀念里面，認為“以房養老”并不是一個穩妥的投資方式。比如，500萬元房產月領15000元，這樣一本經濟賬對于老人而言，表面上帶來了收益，實則讓老人吃了虧。其實，房子賣掉或出租比以房養老收益高。道理很簡單，銀行給這房子的估價是500萬元，那這房子的市值就是500萬元，假如將房子出售后換取現金，然后再拿現金去租房豈不是更好？用剩下的錢去改善生活，或者支持子女，甚至去投資都比拿房子換“活”錢養老，要來得更實在更劃算。

眼下，伴隨著“以房養老”試點城市的擴容，此舉能否使老年人的房子由“死錢”變成“活錢”，滿足老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心需求，我們靜觀其變，看看“后試點”的推行能夠帶來什么樣的效果。何時建立健全起一套成熟可操作的模式，就是“以房養老”真正得以順利推廣之日。