第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及對策研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物興起，第三方支付逐漸走向成熟，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。在介紹第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析第三方支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營形成的挑戰(zhàn)，提出大力發(fā)展附加值高的銀行中間業(yè)務(wù)；改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險防范體系的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；支付寶；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83233文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-3283（2016）11-0104-02

[作者簡介]李新（1990-），女，吉林梨樹縣人，助教，碩士，研究方向：金融、跨國投資。

第三方支付是指與產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。我國第三方支付企業(yè)起始于2003年，最初用來解決網(wǎng)上購物雙方的不信任問題，后來逐漸成為獨立的金融理財產(chǎn)品，借助電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付走進(jìn)了人們的日常生活，成為不可或缺的一部分。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場發(fā)展迅速

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年12月，中國網(wǎng)民的數(shù)量已達(dá)688億人， 互聯(lián)網(wǎng)普及率為503%，半數(shù)國民已與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生密切聯(lián)系，改變了人們的社會生活形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響已進(jìn)入全新階段。在互聯(lián)網(wǎng)支付市場方面，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)核心數(shù)據(jù)第三方支付》報告顯示，2015年中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)1017136億元，同比增長697%，第三方支付顯然已經(jīng)成為日常生活中快速結(jié)賬的一種新方式。

（二）企業(yè)間競爭激烈

第三方支付企業(yè)的服務(wù)走進(jìn)大眾生活的方方面面，得到了極大肯定，從而保障了市場份額持續(xù)增長。支付寶、財付通、銀聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)在第三方支付市場上占有較大份額。

從圖1可以看出第三方支付市場高度集中，其中支付寶以其強(qiáng)大的電子商務(wù)為后盾占據(jù)了市場最大份額；財付通以其母公司旗下的社交軟件微信和電子商務(wù)合作排名第二，銀聯(lián)網(wǎng)以其強(qiáng)大的背景和安全性排名第三。

（三）相關(guān)法律和監(jiān)管不完善

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，第三方支付行業(yè)抓住機(jī)會把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人們生活的方方面面，在很大程度上給消費者帶來了便利，但是網(wǎng)上購物具有隱秘性的特點，而第三方支付賬戶之間可以任意轉(zhuǎn)賬，這有可能被非法分子利用來進(jìn)行詐騙。目前，我國出臺了《支付清算組織管理辦法》等關(guān)于支付結(jié)算的法律法規(guī)，但仍存在備付金監(jiān)管不完善、客戶信息保護(hù)不到位等監(jiān)管漏洞，網(wǎng)絡(luò)詐騙很容易趁虛而入，給客戶造成財富損失。

二、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是通過經(jīng)營負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)等進(jìn)行信用創(chuàng)造且以營利為目的金融機(jī)構(gòu)，以強(qiáng)大的背景和雄厚的資金在我國金融業(yè)中占據(jù)重要地位。但是移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展催生的第三方支付，以其費用低廉、方便快捷和大數(shù)據(jù)吸引了大量客戶，對商業(yè)銀行以中介形式吸納和放貸的發(fā)展模式形成了沖擊，并發(fā)起了挑戰(zhàn)。

（一）對中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2013年，支付寶控股天弘基金推出余額寶服務(wù)，不僅可以用于平時消費，還可以進(jìn)行投資理財，從推出至今規(guī)模已達(dá)到7000億元人民幣，同時還推出螞蟻聚寶服務(wù)等，形成產(chǎn)業(yè)鏈。微信上的理財通和微眾銀行進(jìn)行用戶的金融管理，推出了高收益的理財產(chǎn)品，交易量較大。第三方支付利用其在日常生活中的操作便利性占據(jù)了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額，對商業(yè)銀行的少許中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。

（二）對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道的挑戰(zhàn)

基金、保險、流動資金循環(huán)貸款等金融產(chǎn)品一直以來都是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，且有些業(yè)務(wù)具有一定的銷售壟斷性，因此這些產(chǎn)品在公司以及第三方支付企業(yè)的銷售當(dāng)中所占比例較低。2014年為基金銷售機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)共有13家，以強(qiáng)大的電子商務(wù)為背景，第三方支付企業(yè)在依法獲取牌照后，基金、保險、流動資金循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)便可以通過第三方支付平臺向公眾銷售，并能得到最大化的銷售成效，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售業(yè)績造成了巨大的影響，從而也使銀行的代理銷售收益越來越少。

（三）客戶信息泄露受損對銀行聲譽的挑戰(zhàn)

第三方支付公司通過實名制注冊，數(shù)據(jù)庫里有大量客戶和銀行卡信息，由于第三方支付公司的風(fēng)險管理和控制能力參差不齊，這些信息已威脅到銀行卡用戶的財富安全，如第三支付公司員工盜用銀行卡用戶的信息進(jìn)行販賣和盜用銀行卡用戶的財富；第三方支付為了快捷便利省去了劃撥錢款、開戶時安全驗證這部分操作；上傳身份證號碼和相關(guān)有效信息進(jìn)行實名制驗證容易被不法分子作假；第三方支付平臺監(jiān)管措施建設(shè)不到位等，種種情況都使客戶財富的保護(hù)存在極大的不安全性，損害了客戶利益的同時也損害了商業(yè)銀行的聲譽。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付挑戰(zhàn)的對策

隨著第三方支付的迅速發(fā)展，加之商業(yè)銀行經(jīng)營越來越困難，一定程度上使商業(yè)銀行的發(fā)展速度放緩。商業(yè)銀行要想恢復(fù)昔日輝煌，需要不斷提高服務(wù)意識、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大金融創(chuàng)新力度，才能從根本上得以改變。

（一）大力發(fā)展附加值高的銀行中間業(yè)務(wù)

隨著我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民財富增加和多元化金融理財需求使投資產(chǎn)品和服務(wù)也已經(jīng)變得多元化。首先，應(yīng)積極探索個人金融服務(wù)市場，以滿足不同層次投資者的需求，同時注重對銀行專業(yè)基金經(jīng)理的培訓(xùn)；其次，關(guān)注金融衍生品交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行應(yīng)該有計劃地發(fā)展利率衍生品和貨幣衍生品，并對員工加強(qiáng)操作金融衍生品工具的培訓(xùn)，培養(yǎng)金融專業(yè)人士；第三，加強(qiáng)電子銀行服務(wù)質(zhì)量管理， 銀行應(yīng)該加大研究開發(fā)和技術(shù)支持力度，盡可能簡化程序， 努力保障電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，確保交易安全，以吸引更多潛在用戶。將滿足不同層次需求的理財產(chǎn)品利用電子銀行銷售的優(yōu)勢，為客戶提供豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

（二）改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

首先，積極發(fā)展中小企業(yè)市場， 增強(qiáng)為中小企業(yè)服務(wù)的意識，并為積極融資的中小企業(yè)制定計劃，銀行應(yīng)該建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的貸款審批程序，簡化貸款審批流程、嚴(yán)格控制貸款審計時間、增加實地研究和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新等，以滿足中小企業(yè)的融資需要，同時也在很大程度上降低銀行的壞賬準(zhǔn)備；其次，商業(yè)銀行可以同第三方支付企業(yè)加強(qiáng)合作，共同建立并完善我國中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，這樣不僅加強(qiáng)了信息共享，也有利于降低信息收集成本，減少信息不對稱的現(xiàn)象，更加容易識別良好的信貸質(zhì)量客戶，降低銀行壞賬率；第三，加強(qiáng)金融移動支付工具創(chuàng)新，緊緊抓住移動支付市場，利用移動支付方便的特點來滿足用戶的需求。

（三）構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險防范體系

首先，隨著我國移動化聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付賬戶越來越多，賬戶信息安全風(fēng)險越來越重要，商業(yè)銀行需要加大對銀行客戶信息的保護(hù)，改變傳統(tǒng)而保護(hù)措施，選擇與規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)合作、引進(jìn)高新技術(shù)等來構(gòu)建全面有效的防范體系；其次， 在第三方支付公司提供第三方支付系統(tǒng)過程中商業(yè)銀行可加以控制，進(jìn)而減少行業(yè)的整體風(fēng)險。商業(yè)銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)需要在金融行業(yè)中維持秩序，特別是外部監(jiān)管，因此必須積極開展法律法規(guī)教育，提高風(fēng)險管理意識，將在線支付業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入風(fēng)險管理系統(tǒng)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在我國的金融體系中占有重要的地位，具有較高聲譽，加之銀行的財務(wù)實力非常強(qiáng)大，因此具有良好的客戶基礎(chǔ)。但第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對商業(yè)銀行發(fā)展造成了一定沖擊，第三方支付業(yè)務(wù)又不能離開銀行而單獨發(fā)展，所以商業(yè)銀行要積極進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住契機(jī)，學(xué)習(xí)和借鑒第三方支付的優(yōu)勢，優(yōu)化自身的產(chǎn)品，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：喬虹）