聽說紙幣會消失，到底是不是真的

11月15日，中國人民銀行發布數字貨幣研發人才招聘計劃，數字貨幣再次成為輿論關注的熱點。看不見、摸不著的數字貨幣，似乎離我們越來越近了。

其實，央行早在兩年前就啟動數字貨幣研究。2014年，央行就成立了數字貨幣的專門研究小組，論證央行發行法定數字貨幣的可行性。據報道，目前央行數字貨幣研究團隊正在積極攻關數字貨幣的關鍵技術，研究數字貨幣的多場景應用，爭取早日推出央行發行的數字貨幣。

什么是數字貨幣？目前，學界對數字貨幣還沒有一個非常準確的定義。從廣義來看，數字貨幣就是一種電子貨幣，與網絡技術緊密相關，具有支付和流通屬性，可以作為紙幣的替代品。從全球范圍看，“比特幣”等具備了數字貨幣的一些特征。

那么，對我國而言，在國家層面推出數字貨幣時機是否成熟？數字貨幣短期內會不會推出？個人認為，雖然國家層面正在著手研究數字貨幣，但到真正推出數字貨幣，仍需要較長的時間。

第一，國際上不少貨幣當局都在研究數字貨幣，但尚未有國家發行數字貨幣。中國作為發展中國家，無論在技術層面還是制度環境方面都與發達國家存在不小差距，個人認為不會成為第一個發行數字貨幣的國家。

第二，目前我國仍有一半左右的人口生活在農村，科學文化水平相對較低，對新興電子事物接受能力有待提升。同時，農村地區金融基礎設施較差，即使發行數字貨幣，在適用和推廣上也存在一定難度。

第三，發行數字貨幣還涉及金融安全問題。數字貨幣關乎一個國家的貨幣體系，容不得半點的差錯和漏洞，它的推出注定是一個慎之又慎的過程。

因此，目前來看，國家推出數字貨幣還需要較長時間，短期內我們手中的紙幣并不會受到影響。退一步講，真正開始推行數字貨幣時，居民手中的貨幣也不會憑空作廢，數字貨幣只是形態的變化，發行規模依然由央行控制，因此短期內紙幣的購買力不會受影響。

就像前段時間印度宣布作廢500盧比和1000盧比大額紙幣時，仍給民眾提供了換小額鈔票的途徑，貨幣的實際購買力沒有改變，居民財富也不會憑空縮水。央行行長周小川曾表態，中國數字貨幣的發行、流通和交易，應當遵循傳統貨幣與數字貨幣一體化的思路，實施同樣原則的管理。

從用戶角度來看，數字貨幣反映在用戶賬戶上與現行的電子化貨幣所呈現出的基本相同，是一個代表金額的數字，只是數字貨幣背后所基于的技術、邏輯和算法不同。因此，不用特別擔心數字貨幣的安全性。但是從國家層面看，推行數字貨幣尤其需要重視安全保障問題，因為數字貨幣一旦產生漏洞和風險，對于一國的貨幣體系很可能是毀滅性的。即使未來技術成熟，發行數字貨幣也應謹慎，要做好風險控制和隔離。

應該說，如果不考慮法律、制度等因素，數字貨幣將可能降低貨幣發行、流通、交易、清算的成本，提升經濟交易活動的便利性和透明度，也有助于央行追蹤管理貨幣的流向，減少洗錢、逃稅漏稅等違法犯罪行為。

因此，從長遠看，數字貨幣仍是未來貨幣發展的一個趨勢。央行目前著手研究數字貨幣也是為了掌握貨幣研發的主動性，以便在合適的時機引領趨勢，是恰當的，具有前瞻性。

那么，如果真的推出數字貨幣了，對于傳統的銀行有何影響？個人認為，如果央行真的推出數字貨幣，至少會在經營成本、業務模式、組織架構等方面對傳統銀行產生影響。

首先，央行推出數字貨幣后，傳統商業銀行將可以減少在貨幣運輸、貨幣保管、現鈔存取等環節投入人力物力，同時銀行間跨行轉賬成本也會降低，銀行的經營成本會顯著下降。

其次，隨著現鈔的消失，存款、取款、匯兌等個人業務方面的需求將會大大減少，個人資產管理等方面的需求或將增多，現有的個人業務模式面臨著調整，銀行物理網點和自助設備也需要進行轉型和調整。

再次，隨著數字貨幣的推出，傳統銀行將會對科技及相關人才產生巨大的需求，會更加注重科技板塊的投入和設置，隨之內部的組織架構會進行較大調整，從而適應未來的發展變化。

但不管怎么樣，隨著電子支付和數字貨幣的興起，“數錢數到手抽筋”的機會越來越少了。對土豪們而言，面對電子賬戶里的一連串數字，以后將可能是“數錢數到辣眼睛”。