重新回歸銀行經營信用的本質訪黑龍江省聯社理事長王建成

劉小萃　馬悅

導讀：農信社已經全面進入轉型發展關鍵期。如果應對不力、無作為或有做無為，改革發展就將停滯不前，甚至喪失既得成果，重陷經營困局。帶著這樣危機意識，黑龍江省聯社理事長王建成提出了未來五年農村信用社轉型發展的核心理念：重新回歸銀行經營信用的本質，重新回歸傳統核心業務。

當前內外部環境都在發生深刻變化，現代農業發展及結構調整派生的新經濟、新產業、新業態加速涌現，機遇千載難逢；但同時，經濟金融不確定因素疊加，自身新老矛盾問題交織。

出路在哪里？每個行業都身處其中，尋找著答案。

“‘十三五是我國全面建成小康社會的決勝期，是農信社全面完成轉型發展任務的關鍵階段。未來五年的改革經營發展，起點之高、挑戰之大和任務之重都是前所未有的。”當2016年的初雪還沒有完全消融，黑龍江省農村信用社聯合社理事長王建成就已經做出了這樣的判斷。“金融供給領域存在重大機遇，為提升金融核心地位、發揮金融拉動作用提供了廣闊空間。”在王建成看來，在人人都唱衰的經濟下行期，機遇才是銀行家更應該看到的。

透過經濟脈搏打量金融趨勢

強烈的時代色彩、不同以往的發展特色，王建成透過經濟的脈搏看到了金融的趨勢。他把已經到來的“十三五時期”，概括為“六期齊至”。

“‘十三五正是現代農業發展的黃金機遇期。”王建成介紹說，黑龍江的農業發展勢頭很好，糧經飼統籌、農牧漁結合、種養加一體、一二三產融合發展有序推進。

優質高效農業、高品質食品、乳畜產品、旅游養老等領域擁有巨大潛力。財政注入資本金25.5億元成立省農業信貸擔保有限公司，政策性承保面積9934萬畝。涉農“兩權”和活畜、牧場抵押貸款試點范圍逐步擴大。發展“互聯網+農業”行動計劃也在積極推進，5個縣213個村開建農村淘寶項目。

“‘十三五也是農信社實現轉型發展的關鍵期。”王建成作出這樣的判斷是基于兩種因素的交織疊加：一邊是經濟發展速度放緩、利率市場化快速推進、市場競爭加劇的新常態；一邊是農信社規模驅動、經營粗放、創新不足的局面尚未根本改變。

不可回避的事實是，農信社仍過度依賴信貸規模擴張倒推盈利計劃，對綜合盈利能力、創新能力、要素效率和風險抵御能力等內涵發展指標重視不夠，扎實、高效、良性、上升的發展態勢還沒有形成。

“我們立于不敗之地的唯一途徑就是拼服務、拼成本、拼質量。”王建成認為，從現在開始，必須下決心通過調整優化結構，培育增長新動能，提高全要素生產率，堅定走質量效益型發展道路。

“除了轉型發展迫在眉睫，‘十三五也是推進產權改革的深化期。農信社要把產權制度改革作為重中之重，全力加快推進。”辯證思維是王建成工作中的慣性思維，他告訴筆者，在推進農信社產權改革工作中，“處理好黨的領導、行業管理和法人治理之間的關系”是改革成敗的關鍵。

擅長運用辯證法解決矛盾的王建成，對面臨的危機有著更加清醒和客觀的認識。“必須承認，應對困難與挑戰的阻力從未像今天這樣如此巨大。”他向筆者列舉了目前農信社的主要發展瓶頸：金融創新理念落后、創新能力不足，信貸供給不能有效滿足多樣化、個性化市場需求，支持實體經濟力度有所減弱，農信社自身積累的深層次矛盾正在顯現，這既是當前突出問題，更存在挖掘潛力空間。

“因此，‘十三五既是提升核心競爭力的爬坡期、也是破解新老問題矛盾的攻堅期。”針對銀行業如何應對經濟逆周期，王建成給出了三條路徑選擇：一是去大而全的綜合經營，通過理念創新、模式創新和技術創新，繼續發揚特色品牌優勢。二是打造輕資產銀行或財富管理銀行，大力發展同業、理財業務，積極拓展委貸、投行和發行債券，減少高風險資產配置，增加涉外及表外等低風險、低資本占用業務。三是全面加強內部管理，收緊信貸政策，調整信貸權限，盤活存量資產，優化新增結構。

作為一位銀行家，對未來挑戰的艱巨性要有足夠的心理準備，依照王建成的判斷，未來的金融風險與以往有很大不同。

“各類風險相互疊加后，會加大對農信系統的沖擊。因此，‘十三五更是堅守風險底線的考驗期。”王建成說，我們要從過去防范信用、操作單一性風險，向防范信用、道德、市場、跨行業、盈利、聲譽和流動性等綜合性風險轉化，堅決守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。農信社依農而生、被農所養不能丟了根本

“農信社發展到今天，很大程度上共享了‘三農事業改革發展成果，農信社依農而生，被農所養，不能丟了根本。”王建成強調：必須堅持服務“三農”及實體經濟發展的本質要求。

說到服務“三農”這一根本，王建成直指一種必須摒棄的錯誤認識：“絕不單純是金融支持‘三農和實體經濟的問題，歸根結底是他們通過勞動創造價值后，將部分勞動成果轉移給了我們，支持了我們發展，實現了共享發展。”正是基于這樣的認識，王建成認為，在遵循商業可持續原則下，要真正形成一種共榮共生、共建共存的良性銀企關系。金融機構應根據不同的客戶類別、規模或成長的不同階段向客戶提供不同的融資工具。“如果失去了這種關系，我們也就失去了核心價值、失去了增長動能，失去了成長空間。”王建成說。

為了讓這種“共生共榮的關系”持續穩定發展，他提出：“重新回歸銀行經營信用的本質，重新回歸傳統核心業務”。而且不是簡單的回歸，是通過理念創新、模式創新和技術創新之后的回歸升華。

“堅持服務實體經濟的本質要求，是衡量改革發展成功與否的關鍵。”王建成強調說。堅定走質量效益型發展道路

“堅持‘穩中求進、進中求好總基調；堅持規模與挖潛同步、外延與內涵并重。”這是王建成在確定黑龍江農信社“十三五”時期發展思路時，重點強調的。

循著這一思路，“堅定走質量效益型發展道路”自然成為今后發展的核心戰略。

“走質量效益型發展道路”的基本原則是——必須向內挖潛，即：向應收利息要效益；向全資產全負債管理要效益；向表外資產要效益；向閑置資產、不生息資產要效益。

對如何走好內涵式發展道路，黑龍江省聯社提出了具體的要求和指引：真正領會資產負債綜合管理實質內涵，掌握好結構、價格、期限、成本、效益及交易對手等要素配置的核心管理技術，全面推升綜合盈利能力，實現成本收入比壓降、資產利潤率提升的目標。按照“合理控制費用、優化資負結構、實施科學定價、增加運營效率、有效盤活資產”原則，全面實施資產負債綜合管理。

知易行難。

王建成很清楚，綜合資產負債管理除了需要做出制度性安排，更需要信息科技的支撐以及核心和財管系統的改造，應在原始數據錄入中就開始加以控制，在實現分類科學、核算準確、形態真實的基礎上，通過基礎數據資源的科學分析，實現資產負債綜合管理的科學性、有效性。為此，黑龍江省聯社將進一步強化服務平臺建設，盡最大努力創造一個良好的科技創新環境。

“信心至關重要。”王建成始終這樣認為，無論遇到何種挑戰，都是成長中的“煩惱”、發展中的“問題”。都可以通過“轉變發展理念、轉換發展動能、轉變發展方式、轉變工作作風”加以解決。“改革的問題要在創新中探索，發展的問題要在轉型中解決。”王建成說。

“‘十三五是我國全面建成小康社會的決勝期，是農信社全面完成轉型發展任務的關鍵階段。未來五年的改革經營發展，起點之高、挑戰之大和任務之重都是前所未有的。”當2016年的初雪還沒有完全消融，黑龍江省農村信用社聯合社理事長王建成就已經做出了這樣的判斷。