基于互聯網技術的第三方支付發展對策研究

何洋洋

(山東農業大學 經濟管理學院，山東 泰安 271017）

基于互聯網技術的第三方支付發展對策研究

何洋洋

(山東農業大學 經濟管理學院，山東 泰安 271017）

隨著互聯網應用的普及，電子商務在我國得到了蓬勃發展，學習和掌握電子商務的支付方法對研究電子商務的發展起著重要的作用。電子商務的一個重要環節——第三方支付，在互聯網技術下使交易活動更加方便快捷，但同時也對傳統支付體系產生了沖擊和挑戰。第三方支付是指由非銀行金融機構的第三方機構經營的網上支付平臺，其運營模式主要包括獨立第三方支付模式和擔保功能的第三方支付模式。第三方支付的產生和發展，能夠促進我國電子商務市場的大發展,降低信用問題發生的概率；促進銀行網絡業務的發展，增加中間業務；降低金融業門檻，增加金融的擴散性。但也存在著信用體系不健全、安全性存在缺陷、資金入口存在較大隱患等問題。解決第三方支付存在的問題的對策是：推動第三方支付主體自主發展，加強部門監督力度，推進金融產品創新。

第三方支付；信用體系；支付寶；反洗錢

隨著互聯網應用的普及，電子商務在我國得到了蓬勃發展。銀行支付服務電子化發展了多年之后，首先對傳統支付手段進行改造，使其為了適用于更加開放的互聯網環境。如今，我國已進入了網上支付系統新階段，銀行、銀聯和第三方支付都在憑借著自己的優勢并行發展，針對電子商務B2B、B2C和C2C而推出的各種網上支付平臺和機制日益成熟完善，為電子商務的發展提供了良好的環境[1]，其中以支付寶為代表的第三方支付可以說是推動電子商務發展的一顆璀璨的星。根據阿里巴巴集團的數據顯示，在2015年的“雙十一”期間，天貓購物網站的交易額就高達912.17億元。

第三方支付的產生和發展方便了供應商和消費者之間的交易活動，為交易活動帶來了便利和快捷，它給中國經濟帶來的促進作用毋庸置疑，但與此同時也對傳統支付體系產生了沖擊。第三方支付目前已經上升到與銀行爭奪賬戶入口的階段，依托互聯網和移動互聯網的第三方支付機構，擁有比依托專用網絡的銀行更低廉更廣泛的貨幣流通渠道，這樣極大地影響銀行的存款，對我國銀行業的發展也必然帶來挑戰。所以，研究我國第三方支付的發展就顯得尤為重要，分析第三方支付的發展現狀，找尋其存在的問題及其原因，進而提出發展第三方支付的對策，是亟待解決的問題。

一、 第三方支付的概述

所謂第三方支付，是指由非銀行金融機構的第三方機構經營的網上支付平臺。第三方支付平臺相當于一個中介機構，在銀行、商家和消費者之間建立連接，實現了從消費者到商家以及金融機構之間的貨幣支付、現金流轉和資金結算等功能，起到了信用擔保和技術保障的作用[2]。

第三方支付平臺不僅是一個中介機構，還是一個信用中介。阿里巴巴集團主席和首席執行官馬云所說，電子商務應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環境是沒有真正的誠信和信任而言的。解決安全問題的關鍵就在于從交易環節入手徹底解決支付問題，由此，支付寶應運而生，消費者將商業銀行里的資金轉移到支付寶中，在淘寶買了商品之后，利用支付寶進行轉賬，支付寶將消費者的資金再轉給供應商，第三方支付平臺就起著代管交易貨幣資金、提供增值服務的作用；這種信任建立在消費者、商業銀行和商家這三個群體基礎之上的。

二、第三方支付的發展狀況分析

(一）第三方支付的發展現狀

目前，我國電子商務蓬勃發展，國內一些信息服務企業創辦的支付平臺也開始初露鋒芒，第三方支付作為新興產業，有著更加廣闊的前景。

表1 近幾年我國第三方支付交易額變化情況

據EnfoDesk易觀智庫分析：2014年全年中國第三方支付總體交易額規模達到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中互聯網支付金額為9.22萬億元，同比增長48.57%。移動支付增長迅猛、線上線下進一步融合是第三方支付的最大亮點[2]。下圖是2015年年第二季度移動支付市場的總體格局。

2015年第二季度移動支付市場總體格局

2014年中國第三方移動支付市場格局發生較大變化，支付寶、財付通和拉卡拉分別以78.96%、8.08%和7.70%位居市場前三位，其中支付寶的份額接近80%。微信支付依賴于自身強大的用戶群體，不斷構建打車、紅包、繳費等微信支付消費場景，財付通的市場份額擴大顯著，位居第二。由圖一可看出，移動支付市場總體格局在2015年第2季度仍維持穩定分布，支付寶市場占有率繼續占據市場首位；財付通位列第二，比上季度增加1.75個百分點。

(二）第三方支付的主要運營模式

第三方支付運營模式主要包括獨立第三方支付模式和擔保功能的第三方支付模式。

獨立第三方支付模式是指第三方支付平臺獨立于電子商務網站，只提供給用戶支付產品和支付系統解決方案，不具備擔保功能，以快錢、易寶支付、匯付天下等為典型代表。易寶最初憑借網關模式立足，針對行業做垂直支付，而后以傳統行業的信息化轉型為契機憑借自身對具體行業的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。

擔保功能的第三方支付模式是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。第三方支付平臺先暫時托管貨款，然后通知賣家貨款到達，收到通知后賣家進行發貨。在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，買方檢驗物品并進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶[2]。

(三）第三方支付對國內經濟的影響

1.促進了我國電子商務市場的大發展,降低信用問題發生的概率

隨著第三方支付市場的發展，我國電子商務市場也日益進步，過去交易中出現的信用問題也都迎刃而解，越來越多的人參與網購，越來越多的人加入了電子商務的浪潮，推動了我國經濟的巨大發展。

2.促進了銀行網絡業務的發展，增加了中間業務

第三方支付平臺模式的出現對傳統銀行業帶來了不小的沖擊。隨著我國市場化程度不斷提高，過去的存貸差的業務模式已經不適應現在的競爭。所以，銀行需要更有效地利用第三方支付平臺，與其合作，促進銀行網絡業務的發展，還可以開展更多的中間業務。

3.降低了金融業門檻，增加了金融的擴散性

對于傳統金融來說，資金專業和金融專業的門檻都很高，就拿傳統的金融借貸交易，對于投資人有著嚴格的要求，并且只接受大額借貸和支付，有人稱其為“富人間的游戲”，社會的大部分人都無法參與。“二八定律”則很好地解釋了原因，在任何一組東西中，最重要的只占其中一小部分，約20%，其余80%盡管是多數，卻是次要的。對于傳統金融來說，就是20%的富人玩著社會里的80%的錢，而80%的窮人緊握著手中那20%的錢不知道怎么辦。第三方支付平臺的出現，使“微++”出現在人們的視野中，“微理財”、“微支付”、“微投資”等走進了千家萬戶的生活，現在的P2P和眾籌公司都依賴于第三方支付機構，80%的“窮人”可以做投資者，甚至可以創業開公司。阿里金融的出現，為我國小微企業和更多的個人創業者提供了小額信貸資金的業務平臺，大量的小額投資人和借貸人開始參與“富人玩的游戲中”，金融業的門檻逐漸降低。

三、第三方支付存在的問題及原因分析

第三方支付在為我們的生活帶來了方便快捷的同時，也伴隨了一些問題，這些問題將對我們的生活產生影響和挑戰。這一部分將從信用體系建設、電子支付的安全性以及資金入口的發展趨勢方面進行分析。

(一）信用體系不健全

目前，第三方支付在我國并沒有健全的信用體系建設，就像國內很多的P2P和眾籌公司，“跑路”現象十分嚴重，投資者將資金交給借貸機構去運作，但是資金的運行機制并不透明公開，投資者不知道自己的錢到底去向何處，這就使得很多投資者陷入“龐氏騙局”的深淵。據21世紀經濟報道，e租寶機構虛構某些交易項目，并許以客戶9%至14.6%的年收益率，由此吸引大量的客戶前來投資。吸收的大部分資金就從第三方支付平臺匯集后轉入高層人員的賬戶，且任由他們支配。

根據第三方平臺數據顯示，截至2015年12月7日，e租寶平臺上的假項目占比達95%以上，e租寶累計成交超過700多億，實際吸收資金金額為500余億，廣告費用上億，支付給“承租公司”好處費8億多。由此看來，一個沒有信任的機構必然會失敗。

此外，我國沒有建立很好的數據信息共享機制，各個企業只擁有自己企業的客戶數據信息，由此，信息獲取量少，收集信息的成本會大大增加。而缺乏一個數據信息共享機制對各個電子商務企業進行統一管理，信用體系就會缺乏穩定性。

(二）安全性存在缺陷

在第三方支付平臺模式中，付款人將銀行卡信息暴露給第三方支付平臺，如果第三方支付平臺的信用度或保密手段低，將會帶給付款人相關風險[3]。另外，非監管型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易支付性平臺賬戶資金劃轉，以及監管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺賬戶資金劃轉，很可能成為資金非法轉移套現以及洗錢違法犯罪活動的工具[4]。監管部門對于資金審查不到位，如果出現“跑路“等問題，資金就很難追回，所以說安全性是第三方支付的一大隱患。

(三）資金入口存在較大隱患

據統計，中國第三方互聯網在線支付市場近幾年一直保持穩定的增速，2015年同比上漲55%，比2014年高4.4個百分點。預計在未來3年的交易規模漲幅將有所放緩，2018年交易規模或將達到33.51萬億元人民幣。(數據來源：Analysys易觀智庫）

商業銀行在互聯網領域也逐漸拓寬業務，不斷推行新的金融產品，現如今第三方支付平臺的客戶體驗服務仍超于商業銀行，大多數的用戶會選擇使用第三方支付。如果按照這種趨勢發展，未來一旦資金入口都從第三方支付進入，將對銀行業帶來很巨大的沖擊。目前很多的電商已經開始構建或者收購支付公司，這就存在很大的隱患問題，如果說所有電商都與支付寶達成合作，支付寶就成為了一個公共服務平臺，但是支付寶是由淘寶控制和運作，淘寶才是真正的操盤手，從這一點上來講，各個電商之間公平就不可能存在，承擔責任的時候，支付寶不會撇清它與淘寶的關系，甚至支付寶有可能成為淘寶打壓其他電商的工具，這勢必會對社會造成危害[5]。

(四）犯罪更具有隱蔽性和便利性

第三方支付的出現推動了金融創新的發展，但是由于其隱蔽性和便利性，給洗錢犯罪帶來了極大的誘惑，造成了我國的“反洗錢”工作的新難題。

通過網上支付平臺進行資金的轉移具有很好的隱蔽性，第三方支付機構在身份審查監管方面相比銀行機構來說并不嚴格，網上支付主要通過對數字簽名、密鑰、證書的認證完成的，這種加密技術保證了用戶的隱私權。通過網絡虛擬商品交易就可以實現洗錢，這樣的包裝比實物商品交易更加快捷和隱蔽，這樣也就導致了很多犯罪分子利用這一便利進行違法交易，不法分子利用網上支付平臺通過匿名進行洗錢。交易沒有詳細的記錄清單，監管部門很難查出雙方的身份信息，加大了我國的“反洗錢”工作的工作難度。

四、第三方支付發展的對策

針對現在我國第三方支付在信用體系、安全性、資金入口的發展趨勢以及反洗錢等方面面臨的問題，本文從以下三個方面提出對策，以期得到一些啟示意義。

(一）推動第三方支付主體自主發展

第三方支付應找到屬于自己的最佳定位，發展自我。以支付寶為代表的第三方支付誕生于商品交易，是作為一種通道型支付機構而存在的，幫助資金更好的流轉，而現在的支付寶已逐漸走出了商品交易的框架，開始涉及更多的領域，目前，用戶利用余額可以購買理財產品，支付寶越來越成為一個獨立的資金賬戶體系了。如果支付寶繼續沉淀資金在體系內，不斷拓展支付前景的話，會帶來很多的不確定因素。央行出臺的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，就是希望第三方支付可以明確自己的地位，走通道型支付機構的道路，避免第三方支付不斷走向大額資金的借貸中，使其回到原本的細分領域中。例如，支付寶余額回到淘寶支付平臺，財付通回到QQ支付結算中去[5]。雖然缺少了很多的體驗服務，但是也利于保護用戶資金的安全。

第三方支付的核心要立足于銀行的基礎之上，網上支付屬于金融產品，其生產者和提供者都是銀行，沒有銀行，第三方支付無法繼續發展。所以，銀行在業務上要不斷創新，拓寬業務領域，第三方支付應該從現在的外部化慢慢的回到內部化去，在銀行的監管下進行支付結算，與銀行一起走到合作大于競爭的道路中去。

(二）加強部門監督力度

政府監管部門應加強監督力度，有效的規避風險。第三方支付行業在中國發展已經有了十多年了，現如今仍處于“灰色地帶”。上海市黃浦區人民法院發布統計數據顯示，從2014年1月至2016年1月，一共受理77件P2P網絡借貸糾紛案件，2014年與2015年分別收案7件、46件，2016年1月份24件，收案件逐年上升。僅據網貸之家統計，2015年初，全國互聯網金融企業大約有3000家，其中因為進行非法集資或者經營不善等原因跑路的就有1000多家。由于我國對于第三方支付業務邊界和監管策略尚未明確，對于第三方支付在沉淀資金的同時積極拓展基金、保險等高價值的金融業務方面的監管會有很大的難題，但是政府監管部門要努力將第三方支付的運作機制透明化，使第三方支付的資金在銀行的監控之下，避免互聯網金融企業出現跑路的現象。

(三）推進金融產品創新

第三方支付應該開創新的融資方式。金融業競爭的本質就是信息和大數據戰爭，只有掌握一切有關資金流動和信用變化的信息，才能找到低風險的機會。第三方支付平臺在運營支付業務的過程中積累的客戶和交易數據信息，以后必將成為其向其金融領域滲透的重要“武器”。第三方支付企業積累的大量行業客戶和個人用戶的資料和交易行為信息，不僅在數據規模和質量上優于商業銀行的支付流水以及信用卡還款記錄等數據，而且單家企業的數據集中度很高，也可輻射多個行業。

目前，第三方支付正逐步引領金融系統進入依據用戶支付信息進行金融服務的新時代，第三方支付應不斷提高創新性，拓展盈利模式。第三方支付機構應運用“長尾理論”，不斷開發創新金融服務產品，從最初的滿足用戶的支付需求到開發支付需求，引領客戶進行有效的投融資。

信用體系建設和安全性等方面存在的問題已經使一些用戶對第三方支付平臺望而卻步，監管部門應加強監督力度，有效地規避風險。第三方支付應找到屬于自己的最佳定位，發展自我，不斷開發創新金融產品，以銀行為核心，與銀行走向共同合作發展的道路。

[1]劉剛,范昊.網上支付與金融服務[M].武漢：華中師范大學出版社，2007.

[2]胡世良.互聯網金融模式與創新[M].北京：人民郵電出版社，2015.53-55.

[3]馬驍,胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對策[J].科技和產業，2012,(7).

[4]鄭建友.第三方網上支付市場的現狀、問題及監管建議[J].金融會計，2006,(7)：37-38 .

[5]陳宇.風吹江南之互聯網金融[M].北京：東方出版社，2014.157-174.

(責任編輯：張會榮）

F724.6；F832.2

A

2095—7416(2016)06—0088—04

2016-10-19

何洋洋(1996-），女，山東聊城人，山東農業大學經濟管理學院金融學專業2014級學生。