加大農貸款風險防范力度 保證農村金融健康發展

摘要：吉林省農村商業銀行是促進吉林農村經濟發展的保障。隨著吉林省農村經濟的不斷發展，農戶的資金需求日益增大，農村商業銀行面臨著越來越多的農貸風險。農村商業銀行如何采取有效的防控措施應對這些風險對農村商業銀行自身的發展和吉林省農村經濟的發展都有著重要的意義。

關鍵詞：吉林??；農村商業銀行；農貸風險；防控措施

中圖分類號： F832.43 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

吉林省農村經濟的快速發展使得很多農村商業銀行回歸農村金融市場，這是社會主義市場經濟帶來的發展趨勢。很多農村商業銀行初涉農戶貸款業務，對農業經濟一知半解。而農業生產的特殊性以及農戶群體的特殊性會對小額農戶貸款帶來諸多的風險。在此情況下，農村商業銀行往往只能借鑒以往的經驗進行農貸風險防范，這會對農村商業銀行和農戶造成不必要的經濟損失。因此農村商業銀行必須重視小額農戶貸款的風險防控。

1 小額農戶貸款外部風險防控措施

1.1 建立健全農村金融體制，解決農戶小額貸款供需矛盾

吉林省農村經濟的快速發展使得農戶借貸人數逐步上漲，小額農戶貸款資金供應不足。農村商業銀行自有資金無法滿足廣大農戶的迫切需求。針對于此，農村商業銀行應制定相應的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過改進服務，提高吸收存款的能力[1]，通過盤活存款來解決農戶小額貸款供需矛盾。

1.2 用法律途徑解決農戶違約問題

在廣大農戶中有絕大一部分農戶缺乏法律意識，對貸款辦理和及時還款都欠缺認知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴重地破壞了農村經濟的發展。對此，農村商業銀行要積極尋找法律途徑解決農戶違約的問題。合理運用法律手段加大對農戶違約貸款的催收力度，對違約農戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區別的對待等，保證吉林省農村金融健康有序的發展。

1.3 小額農戶貸款模式不斷創新

吉林省農村商業銀行的小額農戶貸款業務與農業銀行的惠農服務業務基本相似，這已與吉林省農村經濟的快速發展、農戶的實際需求、農村的金融格局不相適應。對此，農村商業銀行可借鑒國外先進的農村金融創新模式，結合本省農村經濟發展的實際需求制定更為先進的金融體系，真正實現惠農、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農貸風險。

2 小額農戶貸款內部風險防范措施

2.1 做好農戶信息調查

由于政策導向，很多商業銀行在未對農戶做詳細的信息調查和信用評審便放了貸款，而這些被發放的貸款很難按時收回。面對農戶信息數據不全的風險，農村商業銀行應該逐步完善并建立農戶信息數據庫[3]。指派專門的人員對需要貸款的農戶做詳細的家庭調查：家庭成員的構成、勞動力、歷年的年均收入、所從事的產業、家庭儲蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農戶信息調查準確和完整后建立信用數據庫，作為放貸前的信用評審參考，避免不必要的放貸風險。

2.2 嚴格把控農戶貸款審查過程

由于每年申請小額農戶貸款的農村家庭多，農戶的基本信息量大且比較零散。農村商業銀行在辦理農戶貸款過程中很難做到逐一和準確的審查，從而造成了一定的風險。對此，農村商業銀行應成立專業和專職的農貸審查機構，建立風險預警體系，加強審查意識。重點從申請人的年齡、受教育程度、家庭人口數量、家庭人均收入、負債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發生，在貸款發放前的審查階段盡可能的降低小額農貸的發放風險[4]。

2.3 做好農戶貸款后的檢查工作

小額農貸違約情況多數在貸后檢查管理過程中發現的，貸后檢查也是防范違約風險的重點所在[5]。農村商業銀行應成立相應的貸后審查小組，將工作深入開展到農戶中去。嚴格監控農戶取得貸款后是否按照要求實際使用到農業生產中。同時跟蹤建立農戶的實際經濟情況，做出還貸風險評價及風險相應體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農村商業銀行可以建立崗位職責制和獎勵機制，考核合理的小額農貸貸后管理制度，把責任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。

3 結語

吉林省農業經濟的發展始終與農村商業銀行的金融服務密切相關。農村商業銀行每年要辦理規模巨大的小額農戶貸款業務，發放巨額的貸款資金。農村商業銀行為滿足農戶的生產實際需求會創設一定的優惠政策和業務。在辦理各類小額農戶貸款業務中無法避免的會出現一些不可控制的風險，可能發生在貸款前，也可能發生在貸款中期或后期，而這些風險會伴隨著農業經濟的發展而時刻變化，因此商業銀行應時刻密切關注小額農戶貸款業務風險防控問題，以保障農村經濟發展、銀行自身利益和農戶的迫切需求。

參考文獻

[1] 董文杰，顏慧菁.新形勢下加強農村金融風險防范的制度建設[M].重慶理工大學學報（社會科學），2010，24（09）：65-67.

[2] 姜美善.小額貸款風險規避機制的創新——以廣東郁南縣為例陰.農村經濟，2011，（08）：71-75.

[3] 焦謹壌，楊駁.小額貸款與農村金融[M].中國金融出版社，2006：24-26.

[4] 李林.中國農村小額信貸機構貸款定價研究[D].西北農林科技大學，2011.

[5] 劉疆.農村小額貸款風險管理研究[D].吉林大學碩士論文，2012.

[6] 汪萬明.農村信用社農戶小額信貸管理存在的問題及建議[D].中國金融，2007（22）：84.

作者簡介：薛飛，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：財務管理。