規避農商銀行信貸風險 營造農村經濟發展良好氛圍

董嘉祺　郭健新

摘要：吉林省農村深化改革發展和農村經濟的不斷提高與吉林省農村商業銀行的信貸資金和資源支撐息息相關。吉林省農村商業銀行為廣大農戶的貸款提供了巨額的資金幫助，但在為廣大農戶提供信貸資金時存在諸多的管理問題，造成不必要的損失。因此研究吉林省農村商業銀行信貸風險管理對保障商業銀行利益和促進當地經濟發展有著重要意義。

關鍵詞：吉林省；農村商業銀行；信貸風險；管理

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.23.039

吉林省倡導國家政策大力發展農村經濟建設，而吉林省農村商業銀行在這股農村經濟發展的大潮中扮演著極為重要的角色。吉林省農村商業銀行最初為從事農業的中小企業貸款發展成為廣大農戶提供一定的信貸資金。對穩定吉林省經濟、促進社會和諧發展起到了十分重要的作用。隨著業務的擴展，農村商業銀行面臨著越來越多的信貸風險管理問題，同時農村商業銀行的信貸風險管理水平的提高是一個系統的過程，它不是一蹴而就的，需要持續的改進完善。本文將以此為背景，探討吉林省農村商業銀行風險管理不獨立且貸款行業集中度過高，信貸檢查制度、利率定價、客戶評級及資產評估體系等多項問題，為今后進一步研究農村商業銀行信貸風險管理提供借鑒。

1信貸風險管理不獨立且貸款行業集中度過高

1.1 農村商業銀行信貸風險管理不獨立

吉林省絕大多數農村商業銀行基本上都是按照現代企業的組織構架和管理機制實現了自己的法人體制，即董（理）事會領導下的行長負責制[1]。行長不但可以能領導全行的公司業務部，還能直接干涉個人業務部的信貸調查、信貸評估和信貸審批等多個業務環節，造成信貸風險管理的不獨立，更易引起信貸風險管理問題的發生。

1.2 農村商業銀行貸款行業集中度過高

農村商業銀行由于地方性質特別濃厚，而且受到地方經濟發展的局限，往往貸款投向會偏向于集中到某一個或者兩個行業之中，一旦這個行業出現問題，信貸風險就面臨突然變大的局面。吉林省當前農業發展最快的當數糧食產業、養殖業，吉林省農村商業銀行針對糧食產業和養殖業所投入的信貸資金也最多。而糧食產業和養殖業一旦遇到不可抗拒的自然災害和瘟疫災害時，信貸風險就面臨突變的局面。

2檢查制度、利率定價、客戶評級及資產評估體系問題

2.1 農村商業銀行信貸檢查制度問題

現階段吉林省農村商業銀行面臨著一個尷尬的局面：從事農業信貸業務辦理的人員年齡偏大，業務文化素質和業務知識普遍偏低，執行力也不夠強，往往習慣于舊的制度要求，不去主動學習和貫徹新的制度要求。貸前調查不盡職、不詳細，調查過程完全靠個人經驗、靠直覺的判斷，不能深入到廣大農戶中去，對需要借貸的農戶進行詳細全面的調查、分析和統計，人為地降低了貸款的合規準入門檻。這些業務員在對農業信貸審查時只憑借申請人提供的文字材料便輕易定奪，不去做詳細的核查。貸后檢查流于形式，作為風險管理的重要環節，沒有認真的對借款人、擔保人的資金使用狀況、生產經營狀況做跟蹤反饋，不能及時發現信貸風險，造成了信貸風險級別的上升[2]。

2.2 農村商業銀行利率定價問題

吉林省農村商業銀行根據國家政策法規、本行的內部制度要求對信貸資金利率進行定價，不能充分地考慮吉林省農村產業和農村經濟發展的實際情況，信貸資金利率定價過于隨意，這就不是有效的風險。具體反映在，不去做詳細的數據統計和分析，沒有一個具體的參數做對比；沒有很好地體現利農惠農的要求，部分地區對農戶貸款、涉農企業貸款執行貸款利率浮動政策出現偏差，“一浮到頂”的現象不同程度地存在；不會對客戶進行詳細的調查、分析和分級，不能有效地實行差別化利率政策，對優質客戶的吸引力和市場競爭力不強，這些分門別類的問題歸集在一起后將無形中造成農業信貸風險升級，致使銀行和農戶產生重大的損失。

2.3 農村商業銀行客戶評級問題

吉林省農村商業銀行沒有深入到廣大農村中去對那些需要借貸資金的農戶做詳細的調查和分析，同時行內現有的客戶評價體系不夠完善，現有的信用評價不能完全的反映客戶的信用狀況。吉林省農村商業銀行信用評價雖然對借貸的農戶進行了定量的分析，但是分析依然不夠徹底，沒有明確到如何對家庭收入、個人品質等條件進行評分，不能客觀準確地反映出借款人的信用狀況。具體體現為，農村商業銀行沒有一套完整的評價體系，無法正確的鑒定農戶家庭收入，無法正確鑒定經營管理水平，也無法鑒定農戶的個人品質等。在這種背景下，如果客戶經理僅僅靠打聽來判斷，會存在較大的誤差，引起信貸風險的擴大。這就需要吉林省農村商業銀行制定一套更為完整、更符合當前農業信貸業務所需的客戶評級定量標準，降低農業信貸風險級數。

2.4 農村商業銀行資產評估體系問題

吉林省農村經濟的快速發展使得越來越多的農戶對資金的數量要求增多，為了保證當前農業發展的實際需求，促進農業經濟發展，避免騙貸事件發生，吉林省農村商業銀行正不斷提升農業信貸擔保和資產評估。但是對于抵質押物的評價卻是一個比較新的很難掌控的方法，很難確定一個適當的評估方式。現階段吉林省農村商業銀行為了避免擔保和資產評估風險將這部分業務委托給專業的資產評估機構去完成，然而實行難度巨大。一方面是因為農村商業銀行的抵質押一般額度都不大，如果每一筆貸款都聘請專業機構進行評估成本就會大大提高。另一個重要原因是農業產品，特別是畜牧業及種植業抵質押物一般評估起來也很難，這就需要更加完善的資產評估體系。

參考文獻

[1]趙春秀，鄭丕諤.商業銀行信貸風險分析[J].經濟問題， 2008（04）：115-116.

[2] 周春喜，任佳慧.商業銀行信用風險綜合評價研究[J].科研管理，2004，25（02）：53-58.

作者簡介：董嘉祺，長春科技學院，在讀本科生，研究方向： 財務管理專業。

通訊作者：郭健新，長春科技學院，助教，研究方向：馬克思主義基本原理。