商業銀行信息化背景下互聯網金融競爭策略研究

魯文燦

摘要：近年來，國內互聯網金融行業正在逐漸攀升，例如：余額寶以及微信紅包的產生，對人們生活方式造成一定的改變，同時又是實現現實金融與網絡金融共通的重要環節。文章以互聯網金融行業的角度為切入點，首先對互聯網金融的基本概念與發展狀況進行闡述，其次分析互聯網金融與商業銀行之間的優缺點，最后說明互聯網金融未來發展方向與戰略目標，其主要目的是提高互聯網金融在行業市場中的競爭力。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展

近幾年，互聯網以潛移默化的形式，滲入各大金融行業中，由此產生新型的金融行業運行模式，即“互聯網+”。直至2014年，互聯網金融行業大量崛起，因其存在的各種優勢，深受金融產品用戶的廣泛認可，例如：方便快捷、成本低廉等優勢。因此，關于互聯網金融與商業銀行之間的競爭關系一直是人們高度關注的話題，更是現階段金融行業工作者首要研究的對象。

一、互聯網金融基本狀況

當前，互聯網技術主要以云計算與大數據為主，進而加快與金融行業的融合速度，逐漸產生互聯網金融。從某種意義上來講，互聯網金融的定義，不同的金融學者對其存在不同的看法，致使現階段對互聯網金融還缺少準確的定義。筆者作為金融行業的一員，根據自身的工作經驗，更傾向于將互聯網金融做出如下定義：基于電子信息技術、網絡技術以及信息傳播迅速的背景下，為了適應時代的發展與人們多元化需求，而產生具有融資和支付、信息挖掘以及存儲等多項功能的金融活動。互聯網思維、理念以及經營模式逐漸融合金融行業領域中，使金融中介的優勢漸漸削弱。在當前互聯網金融體系發展的背景下，旗下擴展的金融業務主要以信息化網絡金融機構和三方支付、P2P網貸與互聯網金融門戶、大數據金融以及眾籌等為主，但以現階段的發展現狀為依據進行分析，互聯網金融模式會隨著時代的發展而發生著變化。

受到大數據與電子商務的影響，互聯網金融企業快速進步，加之各種金融基金資本的注入，為互聯網企業的發展帶來巨大契機，例如：IDG、紅杉和源碼資本、盛大資本以及華創等基金資本。根據相關數據的分析，在本年8月份“中國互聯網金融企業估值排行版”中，前百家企業的資金總額在1.1萬億以上，平均每家企業的資金為26.3億，其中資金總額在60億以上的企業有27家之多，螞蟻金服以3，980億資金總額占據榜首，相較于2016年4月份數據顯示，螞蟻金服資金總額上升140億，究其原因為花唄和借唄的產生。陸金所占據排行榜的第二名，其互聯網金融估值總額在1366億，相較于年初估算值而言，上升25億美元，其原因為分析師對平安普惠的重視度。宜信以507億位于第三名，但是作為首次入榜的互聯網金融企業，超出京東金融466.5億元。對于宜信而言，主要的核心資產為信貸業務的開展，宜信普惠、平安普惠二者之間作用基本相同，該兩家互聯網金融企業在去年的總交易資金均在10億以上。自從2015年施行的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》政策，對互聯網金融監管體系的構建逐漸完善，為互聯網金融行業的健康發展創造良好的條件。由此可見，互聯網金融的未來發展趨勢會向移動支付和線上線下等方向轉變。

二、商業銀行信息化背景下互聯網金融競爭優劣勢分析

（一）優勢分析

1. 互聯網金融方便快捷。互聯網金融平臺的構建，將傳統金融加以時間與空間上的制約因素得以充分解決，即在金融交易工作中，實現互聯網網絡、網絡終端的轉換，避免交易雙方出現排隊等待的問題，從而提高金融交易的速度。2. 互聯網金融成本低廉。基于互聯網的特點，在金融交易中，交易雙方可借助網絡終端，快速尋找適用于自身需求的金融產品，既能減少時間的浪費，又能降低交易成本的支出。從本質上來講，互聯網金融的經營理念與價值觀是指：“開放與共享”。在互聯網金融共享平臺中，用戶利用數據信息的傳播和交流、監督與處理等優勢，實現對互聯網金融的實時參與。由互聯網金融自身特點的影響，使得在數據信息傳輸與提供過程中不受時間與地域上的限制，降低金融商業的邊際成本，從而彰顯互聯網金融的優勢。3. 互聯網金融具有龐大的潛在用戶群體。根據2016年8月《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據結果顯示，截止今年6月，全國網民數量達到7.10億，相較于年初增加2132萬網民；互聯網普及率在51.7%；手機網民數量在6.56億。在此過程中，網絡環境完善、智能手機的普遍運用，網民逐漸成為互聯網金融的潛在用戶。

（二）劣勢分析

1. 互聯網金融風險大。在互聯網金融交易過程中，金融風險主要有以下幾種：網絡安全風險、信用風險以及法律風險等，加之黑客入侵和木馬病毒的問題，使得互聯網金融風險問題尤為嚴峻。另外，在法律構建方面，由于未存在相應的互聯網金融交易制約規范，則難以實現對互聯網金融領域的發展進行合理控制。2.互聯網金融監管難。在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，將互聯網金融監管工作的原則進行細化，例如：分類監管、協同監管和依法監管、適度監管以及創新監管等，但在實際的運用階段，難以將監管原則貫徹落實于實際工作中。根據調查數據的顯示，現階段互聯網金融監管仍處于分行業監管，致使監管工作存在空白與重疊等各項問題的出現。

三、商業銀行信息化背景下互聯網金融競爭策略研究

相較于商業銀行的對此分析可知，互聯網金融既有優勢又有劣勢，價值信息化和金融服務模式不斷變化的商業銀行運行格局，使得互聯網金融企業面臨著嚴峻的挑戰，至此，筆者認為互聯網金融企業想要更加穩定地發展，應從行業自律、合作互補以及開拓創新等角度出發。

（一）互聯網金融企業應加強行業自律和風險防控觀念，構建互聯網金融安全體系

對于互聯網金融企業而言，應從行業自律的角度，強化企業自身員工的守法、誠信、自省與自律觀念；與其它金融企業進行協作，加強互聯網金融企業的風險防控能力；對相關金融信息進行合理披露，滿足金融交易雙方對金融機構運營狀況的需求。在互聯網金融企業信息建設過程中，在注重互聯網金融應用的同時，還應加強對資金信息的安全化管理，預防各種安全風險的產生。其中，應重點對大數據背景下的資產價值和資金流向、交易雙方動態等進行全方位監控，確保在互聯網金融企業在資金信息使用過程中，避免出現信息不對稱以及不完整性等缺點。

（二）互聯網金融企業應和金融機構實現戰略互補

在互聯網金融企業發展過程中，應與商業銀行開展戰略合作關系，實現對用戶資金的存管和清算等工作；與保險公司進行合作，加強金融風險防控能力；與證券公司進行合作，優化金融產品類型；與線下商機進行整合，實現線上線下共同營銷的目的。

（三）互聯網金融企業應加強創新和提升用戶體驗

智能移動終端的普及，使得互聯網金融企業擁有良好地發展前景，對此，金融企業應穩抓該項機遇，逐漸擴展金融產品的交易領域，例如：購物、支付以及投資理財的運用。基于現階段互聯網金融發展的背景，互聯網金融企業在金融產品與金融服務等方面不斷創新，根據自身發展的特點，結合客戶資源以及品牌效應等優勢，以用戶滿意度為標準，利用用戶的實際感受與對比分析，對互聯網金融企業金融服務進行簡化與優化，凸顯用戶在金融行業的主體地位。此外增加互聯網金融企業內部職員與用戶之間溝通和交流的時間，在體現互聯網金融企業的個性化、全程化服務的同時，促進互聯網金融企業的快速發展。

四、結語

綜上所述，隨著大數據和云計算等技術的產生，使得互聯網金融模式逐漸地發生著轉變，因此，在一定程度上也會對商業銀行的發展造成影響。對于互聯網金融企業而言，在挑戰來臨時，應以信息化引起的沖擊為切入點，通過自我反省和自我優化等方式，擴寬行業領域，將危機轉化為機遇，才是互聯網金融企業發展的必然措施。本文通過對互聯網金融定義和發展現狀的闡述，從而提出互聯網金融與商業銀行共同發展的策略，意在提高互聯網金融企業整體競爭力。

參考文獻：

[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（04）.

[2]中國人民銀行等部委.關于促進互聯網金融健康發展的指導意見[Z].2015-07-18.

[3]翟永會.互聯網金融背景下商業銀行的融合發展路徑——基于競爭優勢的分析[J].河南師范大學學報（哲學社會科學版），2015（03）.

[4]沐年國，王輝.互聯網金融背景下傳統商業銀行發展的機遇與挑戰研究[J].電子商務，2016（02）.

[5]蘇靜濤.互聯網金融背景下商業銀行的競爭策略[J].商場現代化，2015（15）.

[6]屈波，王玉晨，楊運森，等.互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的應對策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（01）.

（作者單位：中國人民銀行臨滄市中心支行）