你被銀行“飛單”擊中了嗎

當你走進銀行，面對超出常規收益率的理財產品時，你會不會心動？當銀行正規工作人員熱情向你推薦業務時，你會不會相信？如果你遇到以上情況時，你就要小心了！因為，在“錢”的誘惑下，說不定正有一只你看不到的魔爪，蠱惑你把辛辛苦苦攢起的積蓄投進一個“飛單”陷阱里。

錢“飛”了

“是銀行員工推薦的理財產品，合同也是在銀行大廳簽署，怎么銀行突然間就翻臉不認賬了呢？”市民于女士面對這個“血本無歸”的理財合同欲哭無淚。

2013年10月，上海于女士在相識十多年的理財經理朱某的推薦下，在某銀行真新支行，簽約購買了一個預期年化收益率為11%的理財產品，當時該產品是100萬元起售。

據于女士透露，這款產品名為“瑞昌中央商務區投資基金”。該行理財經理朱某告訴她，這是銀行針對VIP客戶的專屬理財產品，保本保息。出于對熟人的信任，于女士當天便在銀行大廳進行了網銀轉賬。網銀轉賬憑證顯示，賬戶的開戶行是某銀行真新支行，收款方是上海巽益投資管理中心，而合同上前方的落款也是上海巽益資產管理有限公司。

按照該產品合同，于女士購買的這款理財產品是3個月結一次利息。最初，該產品結算利息的確打到了于女士的賬上，但從2014年9月起，她就再也沒有收到過利息。于女士多次找到朱某，但最終無果。直到2015年12月產品到期，于女士連200萬元本金也沒有拿回來。

事實上，于女士并不是這款產品的唯一受害者。同為上海市民的石先生，也在2013年的某銀行真新支行理財經理的推薦下，購買了50萬元的名為“瑞昌中央商務區投資基金”的產品。令人匪夷所思的是，同一家銀行，同一款產品，理財經理卻告訴石先生，這款產品年化收益率近12%，與于女士的11%相差甚遠。顯然，陷阱就此埋下。

好在2014年，石先生購買的這款產品讓他收到了兩次豐厚的利潤。也正是如此，面對豐厚回報的誘惑，石先生又聽從理財經理的建議，再次購買了100萬元名為“四安天城投資基金”的理財產品，約定2015年11月本息一次付清。

然而，天上不會掉餡餅，掉下來的很有可能是陷阱。果不其然，石先生購買的“瑞昌中央商務區投資基金”到期了，但是他的本金連同第四次利息卻遲遲沒有返還到他的賬戶上。更讓他氣憤的是，第二次購買的“四安天城投資基金”情況也是如此，利息和本金都不翼而飛，沒了蹤影。

持續一兩年后才得知上當的他們，想去討說法時才發現，他們所購買的理財產品，所簽署的購買合同壓根沒有銀行的蓋章，這兩只基金都是一家名為上海駿福股權投資基金有限公司名下的。

銀行又出事了

近期，銀監會官網公布一批處罰信息。其中最引人注意的是，平安銀行因員工私自銷售本行以外的理財產品（俗稱“飛單”），連續收到天津銀監局15張罰單，這也是天津銀監局2017年開出的“第一罰”。

據天津銀監局2月8日披露的行政處罰決定書，此次平安銀行被處罰是因平安銀行天津新技術產業園區支行員工私自銷售非平安銀行天津分行發售或代理發售產品。

處罰結果顯示，在1月16日、18日和19日，天津銀監會對此開具罰單，并對平安銀行處罰款20萬元，而平安銀行天津紅橋支行被罰款50萬元。同時，涉事銀行工作人員，1人被禁止從事銀行業工作一年；1人被警告；10人因對上述案件負有直接管理責任被警告。

從處罰結果中，我們或許可以看出，天津銀監局對涉事銀行員工的處罰決定似有敲山震虎之意。而之所以如此，則跟近年來銀行“飛單”事件頻發有關。

2015年，廣發銀行北京分行辦公室負責人承認，因廣發銀行北京分行不同支行的幾名銷售經理及副行長向客戶私售北京大觀言投資基金管理有限公司的理財產品被開除，造成767萬元投資款沒有兌付。2015年3月，平安銀行深圳分行的一款理財產品的運營方基金公司跑路，導致兩位投資人的100萬元本金打了水漂，而平安銀行則稱是員工私售行為……

銀行“飛單”屢禁不止，不少銀行涉事其中。銀行跟百姓生活息息相關，也是普通大眾最常用的理財平臺，但在每年的金融投訴中，銀行是被吐槽最多的對象之一。其中，備受詬病的銀行“飛單”排名居前。因此，一朝“飛單”在，不僅會讓銀行客戶遭受巨大損失，也會讓涉事銀行的形象與聲譽蒙上一層灰塵。

如何避開“飛單”

其實很多時候，一些人只知道在外面買理財產品會有很大風險，卻不知道在銀行買的理財產品也會有陷阱。一旦被銀行“飛單”擊中，少則幾萬元，多則幾十萬元甚至上百萬元的積蓄，就可能要打水漂了。

那么，作為普通儲戶和投資者，如何識別“飛單”，并避開“飛單”呢？

其實，縱觀頻頻出現的銀行“飛單”案例，我們不難發現，正規的銀行理財產品多有銀行兜底，其投向也主要以貨幣、債券市場、央行票據等固定收益類資產為主，只有很少一部分會投向信托或基金公司的合作項目。

然而，所謂的“飛單”產品，其實很多都是私募基金和信托的產品，這是沒有銀行兜底的。與市場上常見的私募基金和信托產品一樣，它們雖然給出了很高的預期收益率，但是風險也很大。因此，到期無法定額兌現的情況就時有發生。

所以，要想識別并避開“飛單”，就要做到：一是認真閱讀所購產品的說明書，查看其運作模式、風險級別以及資金投向等。二是對高預期收益率的產品提高警惕。就目前來看，銀行理財產品的平均收益率在4%左右，一旦有銀行理財經理向你推薦高于平均水平的產品，你就要提高警惕了。三是看清產品管理人。銀行理財產品的管理人是銀行，而銀行代銷基金的管理人是正規基金公司。如果投資者看到產品合同上寫的不是銀行，也不是常見的基金公司，那么就要注意了。

在投資理財領域，高收益率的背后往往是高風險。投資者能否避開陷阱，遠離“飛單”，其重點還是在于能否經得住高收益的誘惑，并時刻保持清醒的頭腦。