農村信用社手機銀行系統平臺的設計與實現

摘 要：目前，農村信用社電子銀行在我國的發展呈現出良好的態勢，用戶數量和業務量都在持續增長，所開發的業務功能也越來越豐富，深度化發展就成為農村信用社電子銀行新的發展方向，建設科學合理的農村信用社手機銀行系統平臺就顯得很重要了。

關鍵詞：農村信用社；手機銀行系統平臺；設計與實現

隨著手機銀行的快速發展，“以客戶為中心”的現代銀行服務理念在手機銀行的應用中被充分體現，由于手機銀行快捷、不受時空限制等優點，廣大的客戶對其越來越青睞。轉賬匯款、賬戶查詢信用卡、繳費充值、還款等豐富的銀行服務，客戶通過手機銀行就可以全部完成，從而避免了在銀行網點間奔波的情況。手機銀行在移動支付的伴隨下，各家銀行都逐漸將其地位提升到了戰略的高度。

1 我國手機銀行業務發展現狀

從20世紀70年代開始，銀行業電子化在我國開始發展，而直到1996年，中國銀行首開國內第一個網上銀行系統，才標志網上銀行在我國正式開始發展。后來，各大銀行隨著網路技術的發展普及，紛紛以中國銀行為參照建立起自己的網上銀行，隨后手機銀行、電話銀行、自助銀行客戶端、網絡銀行及終端等電子銀行業務體系被陸續建立。起步晚且以企業為主要客戶的農村信用社電子銀行，由于利用率和安全性較低，加上特殊性的客戶群體，使之總體的發展不是很快。近些年，農村地區網民數量隨著互聯網信息、網絡基礎設施、計算機及通信技術的完善出現了急劇增長，電子銀行業務在我國農村信用社發展迅猛，金融機構經營效率被大幅度提升，經營成本也顯著降低。在每年人口負增長達到120萬人的農村地區，網民的數量仍然保持了持續增長的態勢。據有關調查顯示，2015年網民網上支付用戶規模在農村地區依然超過了8000 萬個。比如山東省農村信用社到2015年年底為止，使用電子銀行的客戶數量就有1690 萬戶，電子銀行在山東信用社的全年交易超過3億筆，金額累計有4.5萬億元之多。

2 常見的手機銀行實現方式

手機客戶端軟件、WAP 網站、手機用戶身份識別卡（SIM）、微信公眾平臺、加貼芯片卡等方式是常見的手機銀行實現方式。其中常用的是手機銀行客戶端版和手機銀行貼片版。iPhone 及Android 等手機主流操作系統，手機銀行客戶端版都可以支持（如圖1所示）；而在偏遠農村地區，2G、3G網絡不佳，手機銀行貼片版就比較適用，具有兼容性強、安全性高、高額支付等明顯的優勢。

3 農村信用社手機銀行系統平臺的設計

3.1 加強遠程授權系統與多渠道業務的結合

在電子銀行系統中，標準化服務一般針對大眾客戶，對高端客戶則會提供個性化的服務平臺，是實現對內分流，延展對外客戶接觸面，吸引客戶，降低成本的重要方式。我國銀行交易數在最近三年內出現的逐年增加情況，電子交易所做的貢獻占了很大的比重，柜面交易數則在此消彼長的不斷減少。大多數的電子轉賬交易中為控制風險性，交易金額會被嚴格限制，但客戶大額的交易需求可以通過授權后，在柜面進行交易。因此，電子渠道風險的控制，是未來遠程集中授權中心發展的主方向，以使實時風險預警監測得到實現，從而對銀行的風險管控能力進行提高。在具體的手機銀行業務辦理中，在客戶端上客戶進行的業務操作，身份驗證必不可少。而通常在風險比較高的業務中，通過觸發手機客戶端遠程授權中心可以對客戶頭像進行抓拍并把語音輸入向客戶進行提示，以保證授權員可以鑒別出客戶的真實性。另外，一改日間授權業務辦理這一傳統方式，銀行遠程授權中心與多渠道結合后就把業務時間擴展至24小時。

3.2 加強農村信用社手機銀行系統平臺的安全設計

3.2.1 設置防火墻

入侵檢測、漏洞掃描技術、二級防火墻在手機銀行系統中作為系統安全的核心內容，可以對內外攻擊進行有效地抵御。另外，通過防火墻日志，系統安全狀況就可以通過實時的監控系統進行掌握，對問題及時發現并采取相應解決措施。

3.2.2 加強訪問控制

設置兩臺防火墻在網絡接入點就可以起到互相備份的作用，通過不同安全區域劃分，如隔離區、外網區和內網區，就可以以不同級別指令為依據，嚴格端口和服務限制。主管柜員的操作權限在系統管理員的限制下，個人指令就會被阻止，而只允許查詢操作的進行。而且防火墻可以對移動網絡的接入點進行隔離，掃描所有進入系統內部的信息，危險操作一旦出現，技術人員就可以及時發現并作出相應的應對策略，入侵者的欺騙性攻擊就可以被有效的阻止。

3.2.3 定期檢測系統安全性

漏洞掃描系統可以對內部網絡、移動網絡入口及服務器等設備定期進行檢測，以保障整個系統的安全，一旦漏洞被技術人員發現，就可以對系統進行升級，調整網絡部署，設備的作用就可以得到充分發揮。

3.2.4 應用短信驗證碼

當使用手機登錄系統時，簽約手機登錄必須要收到短信驗證碼，以保證是用戶預留的簽約手機號碼正在登錄系統，這樣以來，客戶的登錄密碼即使被某人所盜取了，客戶的手機如果沒被同時拿到，登錄就無法實現；即使其拿到了客戶的手機，但不知道客戶的登錄密碼，仍然無法登錄，支付密碼認證中使用動態短信驗證碼時，對單筆限額可以無限制，但把50000元作為每日最多累計限額，并且系統會把登錄次數在客戶每次登錄手機銀行時進行提醒。

4 結束語

隨著我國加快建設新農村的速度，電子銀行業逐漸趨于成熟，但是電子商務平臺的構建作為一項復雜的系統工程，還需要很長的一段時間來向專業化方向進行完善。政府在這個過程中應起到主導作用，提出積極有效的戰略措施，更好的促進農村信用社電子銀行業務穩定有序的發展。

參考文獻

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