教育金給孩子教育上“保險”

李明敬

教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。保險是大愛，付出愛得到愛，“父母之愛子則為之計深遠”。毫無疑問，每對父母都對孩子有著無限的愛。

“養不教，父之過。教不嚴，師之惰。”看過電視劇《虎媽貓爸》的人都知道，大家為了孩子的教育，都像虎媽一樣，既舍得了老公，又賣得了房。雖然家長對孩子的教育投資肯下血本，但是這小算盤還得“嘩啦啦”打起來。不算不知道，一算嚇一跳。

孩子從出生到大學畢業，教育總費用大約在40萬左右，如果趕時髦再送出國，這筆費用將直線攀升到百萬元以上。看來，孩子的教育還真是筆大開銷，再考慮到大學教育成本的不斷提高，以及可能出現的通貨膨脹等因素，如何才能穩妥地解決孩子的教育金問題擺在了家長的面前。

教育金是什么？

教育金保險是個不錯的選擇。教育金又稱教育保險、教育金保險，或稱子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。保險是大愛，付出愛得到愛，“父母之愛子則為之計深遠”。毫無疑問，每對父母都對孩子有著無限的愛。

教育金保險是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。教育金的投保對象包括0周歲（指出生滿28天且已健康出院的嬰兒）～17周歲；有些保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿30天～14周歲的少兒。

目前市場上教育保險主要分為三類：一是純粹的教育金保險，提供初中、高中和大學期間的教育費用，通常以附加險的形式出現；二是可固定返還的保險，其返還的保險金不僅可以作為孩子上學期間的教育費用，在以后還可以持續提供生存金；三是理財型保險，如萬能保險、投資連接保險等，具有較強的投資理財功能，也可作為教育基金的儲備，在孩子初中、高中或者大學中的某個階段領取作為其教育金。此外，還有的少兒教育險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。少兒教育險的產生使得被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母的經濟負擔。

教育金的優缺點

購買教育金保險將為投保人提供哪些保障呢？又有哪些缺點呢？

教育保險具有強制儲蓄的作用，父母可以根據自己的預期和孩子未來受教育水平的高低來為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個儲蓄計劃一定能夠完成。同時，教育金保險還有保險的保障功能。教育金保險可為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障，所以一旦投保人發生疾病或意外身故及高殘等風險，不能完成孩子的教育金儲備計劃，保險公司則會豁免投保人以后應交的保險費，相當于保險公司為投保人交納保費，而保單原應享有的權益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費用。此外，教育保險同時也具有理財分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報期相對較長。

除了以上的這些保障外，教育金保險有哪些缺點呢？

業內人士指出，教育金保險的強制儲蓄性導致這筆費用短期不能提前支取，資金流動性較差，早期退保可能本金會受到損失。所以說在投保前一定要看清相關事宜，是否和自身情況符合。

如何購買教育金保險

信誠人壽曾委托第三方調查公司對319個有0-10歲之間子女的家庭進行電話采訪，在調查中發現，將近40%的家長以儲蓄的方式為孩子積累教育金，21%的家長為孩子購買教育金保險。另外，13%的家長采用股票和基金投資方式為孩子準備教育金。

對此，業內人士認為：單純以儲蓄的方式為孩子規劃教育金難免受到教育消費激增的影響，同時，萬一大人發生任何意外，也會擔心孩子未來教育經費是否受到波及。孩子的教育經費是不可或缺的支出，因此應該避免股票等資本市場波動而影響孩子的教育經費。為孩子規劃教育金，家長需要高瞻遠矚，一是計劃性投資，二是要規避風險。運用發達國家流行的家庭“理財金字塔”理念：60%支付日常生活花費，20%30%投資理財，7%10%風險管理。所以，為孩子儲備到足夠的教育經費，必須及早和穩健地規劃，例如選擇一些較為穩當又具有增值的保險產品。

但是還應該注意的是在購買孩子的保險時，首先要考慮社保，例如像城鎮居民醫療保險，這是最基礎的保障，也是屬于國家福利性政策。在商業保險方面，孩子的保險優先考慮的應該是意外、醫療健康方面的保險，畢竟保險最本質的功能是保障，孩子的意外、醫療健康應該放在首位考慮，至于教育金保險類似強制儲蓄，保額高低視乎各個家庭的經濟承受能力。如果經濟能力強，可以同時考慮。

在購買時，必須要保證教育金保險具備“保費豁免”功能，一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。家長在選擇教育金時就要注意從實際的教育費用需求出發，如果沒有讀研或其他深造計劃，可重點考慮支付高中和大學教育經費的教育險，而不是那種大學之后領取生存金的保險；如果從孩子小學起就繳納高學費，可以選擇跨度大的保險，如涵蓋從初中到大學教育金的保險；如果讀高中前孩子教育費用支出較少，或經濟條件較充裕，可重點投保大學后領取保險金的教育保險。從投保年齡上來說，購買教育金保險是越早越好，越小越合適，這樣積累的教育金就越多。