利率市場化推進背景下蚌埠地區農村融資困境與模式

◎杜文好 劉鑫暉 衛誠超

利率市場化推進背景下蚌埠地區農村融資困境與模式

◎杜文好 劉鑫暉 衛誠超

利率市場化的不斷推進與發展，可以使得各銀行更好的進行資源整合，提高資金利用率，這對農村的發展、對金融機構自身的發展都有很重大的現實意義。本文主要介紹了利率市場化的涵義，然后進一步對蚌埠地區農村融資的現狀進行分析，發現農村儲蓄資金外流、農村的金融機構較少等問題。通過正反兩方面的分析，最終提出了完善農村融資的社會環境，加強農村金融市場的有效、有序競爭等對策。

利率市場化的涵義

所謂利率市場化,顧名思義就是利率隨著資本市場中資金供求關系的變動而發生改變，利率的大小僅由供求關系決定，而不是由政府和中央銀行直接控制，但最終形成以中央銀行基準利率為基礎，由金融機構根據自身的資金成本狀況自主調節利率水平。它的核心是銀行和金融機構存貸款利率的市場化，中央銀行通過間接貨幣政策工具影響基準利率，間接調控市場利率。

農村利率市場化是隨著農村金融的市場化而發展的，主要涵義：一是指農村的金融市場在競爭過程中逐漸形成自主的資金價格機制，自主規定資金交易對象、交易規模及交易條件；二是指農村金融市場的利率由市場供求決定，中央銀行不對利率進行直接調控，只是間接地通過貨幣政策進行調控。

蚌埠地區農村融資的現狀

蚌埠地區農村利率市場化的現狀

我國農村利率市場化在21世紀初開始在全國的8家縣市的農村信用社進行改革試點，后來試點增多，慢慢運用到其他地區。在蚌埠市，農村的利率市場化主要是同時提高農村信用社的存款和貸款利率，一方面提高了農民存款的積極性，農戶更加愿意把錢交給農信社；另一方面農信社吸收了更多的存款資金，它的貸款規?？梢赃M一步擴大，貸款利率的提高也為銀行帶來更多的收益。與此同時，一些商業銀行為了自身的發展逐漸從蚌埠地區的農村撤離。由于在蚌埠地區的一些偏遠農村其他金融機構又剛剛開始起步，還沒有站穩市場。在這種情形下農村信用社在整個農村的金融市場中占住了主要地位，開始獨自占領農村金融市場。由于壟斷的出現，蚌埠地區農村的利率市場化同樣也存在一些問題。

農信社在國家允許浮動的區間內，統一制定一個利率浮動區間，一定程度上判斷帶有主觀性，并沒有綜合考慮農民的信用情況、規模以及經營情況，發展前景等。這些加重了農民的利息負擔，也制約了農信社自身的發展。理論上定價前需要結合種種因素進行測算，但是并沒有這樣做。對市場上資金供求狀況沒有確切的調查，對影響利率定價水平的各項指標也沒有認真科學的研究，因此制定的價格并沒有合理性。

在蚌埠地區的農村，農村信用社一直處于相對壟斷的地位，因此利率市場的供求關系很難達到平穩起到制約作用，農村貸款只能接受高利率，這和市場上的利率有差別。在貸款利率定價時和市場競爭不能適應，缺乏合理性，導致蚌埠地區偏僻的農村在經濟發展過程中資金來源渠道變窄，很難融到發展的資金，貸款選擇范圍小，只能接受信用社高利率的貸款。

蚌埠地區農村融資的現狀與模式

蚌埠地區農村儲蓄款外流。和城市不一樣的是，在農村，農民將所取得收入不是進行花費或繼續投入生產，而是將所得收入放在銀行里存起來作為積蓄。這些存起來的錢被銀行最終是以貸款的形式流入城市。農民主要以農作物為主，收入較低，存款余額較少。蚌埠位于淮河中游兩岸，蚌埠的農業受自然因素影響較大，農戶的收益具有相對的不穩定性，對資金的需求同時具有明顯的季節性，農戶貸款又沒有可靠的擔保抵押，大量的貸款只能憑借個人信譽。因此蚌埠地區農村的金融機構為了提高效益和減少不必要的風險，通常都寧愿接收存款不愿貸款，最終導致了農村儲蓄外流。

蚌埠地區農村金融機構少。蚌埠地區農村因為地區偏遠，且農戶分散，所以很多銀行在那里經營獲利少，為了自身的利益，導致農村地區金融機構偏少。目前在蚌埠農村地區，比較常見的金融機構是農村信用社這種正規金融機構。由于農村信用社在蚌埠農村缺乏其他銀行的競爭，因此它的發展也較為緩慢。

金融機構缺乏貸款積極性。由于農業生產發展的周期比較長，受自然氣候的影響較大，也增加了農村信貸的風險性，也因此使得金融機構缺乏貸款的積極性。

.非正規金融組織沒有合法地位。民間金融借貸雖然比較多見，但是還沒有形成合理正規的體系，目前只有對農村信用社的發展規范，卻沒有相關機構出臺政策來規范民間金融借貸的發展。

利率市場化對蚌埠地區農村融資的影響

積極影響。對蚌埠地區來說，利率市場化可以使金融機構的發展更靈活，既能得到存款又能增加貸款業務，使得資金流通充足，改善自身經營狀況?？梢詭椭鉀Q農村融資難問題。還可以使蚌埠地區農村信用社不斷加強提高服務質量，幫助激活新的發展動態和趨勢。當前，各銀行之間的最大競爭還是儲蓄的競爭。各家商業銀行都通過各種現代信息化的方式獲得先機，而農村信用社就失去了部分市場和客戶。實行利率市場化后，農村信用社就可以靈活快捷地制定利率價格，迅速占領農村市場，贏得競爭優勢。在利率市場化進程中，增強了農村信用社自主調整利率的自由權限，可以更方便快捷幫助農戶融到發展資金。方便了農戶從正規金融機構得到低利率的貸款。沒有實行市場利率華之前，由于貸款困難，很多農戶選擇了從非正規的金融機構貸款，具有很大的風險性，并且利息高，增加了農戶的資金負擔。

農戶貸款門檻很高，由于金融控制的客觀條件的存在使得農戶很難貸款，影響農業的生產發展。實行利率市場化以后，金融機構可以靈活調整利率，改善了以往貸款利率高的現狀，農戶可以更容易貸款，解決了當前農村融資難的難題。農村利率市場化的推進，更有助于“三農政策”的積極開展，對促進農村的和諧穩定、農民的安居樂業起到了一定的積極作用。

消極影響。蚌埠地區農村實行利率市場化后，各金融機構會根據自身的資金成本和資金負債情況自行決定利率，國有銀行和商業銀行都比農村信用社的資金容量大、規模高，因此在自主調節的時候占有優勢，農村信用社失去了先機。

蚌埠地區農村實行利率市場化后，各金融機構的發展必須要考慮成本及運作費用及其他風險成本，這就使得農村金融機構不愿意承擔貸款的風險，增加了貸款的難度和費用。

蚌埠地區農村利率市場化發展對策

蚌埠地區農村融資在利率市場化改革不斷推進的情況下，作為支撐農村發展的重要金融機構農村信用社應該不斷提高自身利率定價的合理性，從而更好地支持農村、農業的發展。在利率市場化環境下，完善蚌埠地區農村融資條件需要進行如下的改變。

完善農村融資的社會環境。積極創造有利于農村信貸的條件和環境。因為目前還存在貸款利率的上限，這對市場化的發展不是十分的有利，建議取消上限，靈活調整。同時，加強農村融資的業務管理，積極引導融資業務的發展、拓展發展渠道，增加業務。

加強農村金融市場的有效、有序競爭。農村金融的發展主要依靠農村信用社，農村信用社的發展和完善需要從內部開始改變和完善，外部環境配合發展，逐步達到“質”的改變和進步。健康有序的金融市場的發展不能只依靠一家金融機構，而是應該應積極引導商業性金融及其他金融機構來共同發展，構建一個多元化體系，同步競爭，這樣才能使得金融市場健康發展，才能幫助農村發展提供更多的更方便快捷的資金借貸。

因地制宜，根據蚌埠地區自己的實際發展情況，更好地提升服務，使服務更專業化和人性化，推動服務體系的健康發展。農村金融機構的發展也要借鑒其他銀行的成功經驗，從根本上提升服務品質，改進服務態度和方式。

利率市場化正在幫助金融市場逐步走向完善，更重要的是使得農村融資更便利。通過分析蚌埠地區利率市場化對農村融資的影響，我們得出利率市場化可以更好地幫助農村融資的結論。為了更好地實現利率市場化的發展，提出了完善農村融資的社會環境；加強農村金融市場的有效、有序競爭；加強農村融資的業務管理；提升服務，推動服務體系的健康發展的對策。

（作者單位：安徽財經大學金融學院）

本論文由安徽財經大學國家級大學生創新訓練項目經費支持；項目編號：201510378033