第三方互聯網支付經濟法規制的探究

◎劉 剛

第三方互聯網支付經濟法規制的探究

◎劉 剛

近些年來，網絡技術正在迅速進步，與之相應的互聯網支付行業也在逐步擴展。在各類網絡支付手段中，第三方支付構成了其中的重要形式，這類支付模式具體包括財付通與支付寶等多樣的手段及措施。從現階段的形勢來看，互聯網支持下的第三方支付正在獲得迅速發展，與之相應的經濟法規制也應當隨之更新。運用經濟法的方式來約束第三方的網絡支付方式，這樣做在本質上符合了第三方支付的基本宗旨。為此，對于第三方支付的方式而言，有必要明確互聯網支付的基本模式特征，結合現行的經濟法規定，探求第三方支付在法律層面的具體保障措施。

第三方支付指的是第三方負責運營的網上結算模式。在互聯網的輔助下，第三方可以承擔獨立的平臺運營責任，同時也提供了支付結算的銀行通道服務。對于支付結算、網上資金轉移與通道服務而言，第三方支付也可以提供必要的保障。由此可見，互聯網的第三方支付方式在本質上符合了新時期的支付結算需求，有助于促進健康穩定的電子商務模式發展。從經濟法的角度來講，第三方支付在客觀上需要借助經濟法的方式來加以約束，經濟法規制的具體對象應當包括規制主體、規制對象與法律淵源。通過經濟法的方式加以約束，這樣做有利于構建動態式的利益平衡，維護互聯網支付模式中的多方權益。

第三方支付的基本特征

從本質上講，第三方支付應當屬于互聯網支付的一類重要模式，運用這種支付手段可以實現便捷的網上支付。第三方支付依賴于網絡平臺，通過網上平臺的措施來實現支付。在交易過程中，第三方的支付機構應當負責通道服務與接口服務，運用銀行結算系統的方式來實現與銀行的簽約。此外，第三方組織直接面對消費者與商戶，負責提供獨立的支付服務。

由此可見，在第三方支付中，支付平臺構成了其中的獨立中介，雙方在互聯網的幫助下實現支付交易。從經營范圍來講，第三方支付包括了發行與受理預付卡、基本的網絡支付、銀行卡收單以及其他類型的支付手段。在這其中，網絡支付還可以劃分為互聯網支付、專用網絡支付、數據電視支付與電話支付等幾種具體類型。第三方支付模式的基本特征就在于第三方負責獨立運營，在獨立運營的基礎上為銀行支付結算提供必要的通道和接口服務。

發展現狀及其風險

在網絡化的帶動下，網絡交易逐漸變得十分頻繁，在這其中就蘊含了第三方支付的模式。然而從目前來看，各行業都面對激烈的商業競爭，因而第三方支付也很容易侵權。受到利潤驅動，某些商家就不惜傷害消費者權益從而獲得自身的利益，這種現狀不利于維護消費者在網絡交易中的根本權利。

例如：由第三方提供的互聯網支付服務不能缺少消費者基本信息。在參與交易時，消費者先要錄入個人基本信息，其中包含姓名、電子郵箱、身份證號與電話等。在錄入信息的前提下，某些企業或個體就會竊取消費者隱私，這種現狀導致消費者遭受威脅。此外，某些不良機構甚至會盜用消費者的私密信息，用于進行非法的欺詐活動。從目前來看，第三方支付平臺也很容易遭受黑客進攻，因此具有較低的數據安全等級。這種情況下，消費者就很難維護權益。

除了信息被盜取的隱患之外，第三方支付還存在違約風險與流動性風險。消費者進行網購時，首先要進行轉賬，運用支付寶等手段來轉移資金。然而，第三方網絡支付通常存在較高的資金滯留風險，這種現狀也增強了流動性資金造成的風險。第三方支付突破了傳統的金融營銷，因而屬于非傳統的金融銷售方式。在監管不嚴的狀態下，支付機構如果違反現行規定進行支付操作，那么就會增加額外損失。情況嚴重時，某些機構及其人員還可能會攜款潛逃。

經濟法規制的具體措施

首先，經濟法有必要對于第三方支付增加嚴格約束，確保信息流動安全。通過規范管理，經濟法就能在根源上防控信息被竊取的隱患與威脅，從而保障消費者自身的信息安全。第三方網絡支付畢竟屬于新興的支付手段，對此如果沒有加以嚴格約束那么將會暴露很多漏洞。經濟法規制第三方支付的關鍵就在于保障信息安全，防止隱私信息被盜取或者被非法利用。

其次，應當健全相應的經濟法規，保證法規的可操作性。在現行經濟法中有必要增設關于互聯網支付的詳細規定，確保經濟法規定具有可執行性與可操作性，而不應停留于抽象的原則性規定。在經濟法體系內，還需要進一步健全支付機構的反洗錢辦法、備付金的管理辦法以及支付業務監管辦法。通過全面健全法規的措施來提供網絡支付的保障。

第三，通過經濟法規制的方式，也可以杜絕資金流失的風險。經濟法規在細化責任的前提下，應當提倡第三方支付機構盡快建立風險準備金，確保留出足夠的準備金用于后期的提取。只有做到了專款專用，那么才能在根源上防控消費者損失的擴大。對于惡意軟件、偽基站與釣魚網站等不良的網絡支付平臺，經濟法應當予以嚴厲打擊，確保為互聯網支付的消費者提供資金安全的基本保障。

進入新時期后，第三方支付的新型支付模式也得到了改進。然而，第三方的互聯網支付不能缺乏最基本的法律約束，有必要運用經濟法的手段來規制第三方網絡支付。經濟法規制的基本目標就在于全面保障消費權益，在此基礎上促進動態化與多樣化的支付手段發展。在法律規制的前提下，消費者也可以擁有更多選擇權，對于后合同義務也給予了必要約束。然而截至目前，經濟法關于第三方支付的具體規定并沒有實現完善，仍有待長期的改進。在未來實踐中，相關人員還需要摸索經驗，從而服務于第三方互聯網支付模式的全面完善。

（作者單位：巴音郭楞職業技術學院）