從金融供給和需求談我國西部農村金融服務體系的改革

郭 金

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯社，內蒙古 赤峰 025550)

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從金融供給和需求談我國西部農村金融服務體系的改革

郭 金

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯社，內蒙古 赤峰 025550)

一直以來，我國非常重視西部農村金融服務的改革，雖然經濟水平有所提高，并且有相關優惠金融政策的扶持，西部農村金融的發展仍然出現了一些問題，如金融服務覆蓋率低、金融供給不能完全滿足金融需求和金融優惠政策力度不夠等，本文通過分析西部農村金融服務的供給和需求現狀，根據當前西部農村金融服務出現的問題提出了改革我國西部農村金融服務體系的建議。

供需；西部農村；金融服務；改革

我國西部包括12各省、自治區(西部五區：陜、甘、寧、青、疆；西南五區：川、渝、滇、貴、藏；內蒙古、廣西)，雖然面積占我國總面積的71.5%，但人口僅占我國總人口的28.6%，這與我國西部的自然條件特殊密切相關，從而導致雖地處遼闊，但人口稀少，同樣經濟水平較低，尤其農村甚至出現連片貧困區等[1]。一直以來，中央非常注重西部地區的開發，同樣重視西部農村金融工作的開展和改革，特別賦予西部農村地區特殊的惠農政策，支持當地農村金融的發展，幫助農牧民脫貧致富。

即使如此，由于我國西部農村惡劣的自然條件和本身的封閉性，其農村的城鎮化水平仍然較低，農村金融的發展在一定程度上受到了限制。綜合來看，我國西部農村的金融服務機構和業務的覆蓋率仍然不足50%，大部分地區不能讓農村經濟主體平等地享受到正規地金融服務；即使在有金融服務覆蓋的地方，也很難滿足農村經濟主體日益變化和增強的金融借貸需求；個別農村經濟主體的突出發展導致普通的金融服務不能滿足其金融服務需求的多樣化；部分金融服務仍需提高服務質量和效率等等。本文從金融供給和需求兩大方面來分析、探討我國西部農村金融服務體系的改革。

一、我國西部農村金融服務的供需分析

(一)我國西部農村金融服務的需求分析

廣大山區和農牧區是我國西部農村主要的微觀經濟體，也是廣大農村金融的主要經濟需求者。隨著國家政策對農村金融改革的不斷深化和扶持，農村經濟主體逐漸呈現多樣化、多層次化，廣大農村經濟主體之間的差距也在不斷拉大。 農村金融服務的需求隨著經濟主體經濟水平的差異而有所不同。如對于以傳統農牧業維持生計的農戶來說，其收入單一且極其不穩定，其金融需求主要集中于小額貸款，用于滿足生活、生產所需要的資金周轉；對于可以維持基本生活、生產的農戶來說，其解決了溫飽問題、收入較穩定，他們的金融需求主要集中在簡單的銀行存蓄業務、支付業務和一定的借貸需求；對于具有市場導向型的農戶來說，其擁有自己的生產企業且能進行比較專業化的生產，他們的金融需求更加多樣和多元，同時，他們會有非常強烈的借貸需求用以購置設備、擴大生產和土地改良等等，借貸周期較長；對于一些比較大型的企業來說，其作為產業化生產的各項企業制度都相當健全，資金實力相對雄厚，信用等級也非常之高，其本身具有資金結算、投資、儲蓄、咨詢和信貸的金融需求，且借貸資金量非常大；其他的一些個體工商戶、小型鄉鎮企業和農牧民專業合作形式的合作社等小微企業和組織的金融需求則集中在銀行存蓄、資金結算和借貸業務等。

綜合來看，我國西部農村金融的經濟主體的金融需求出現了由滿足生活需求轉向滿足生產經營需求的現象，從簡單的銀行存款、貸款轉向投資、理財、結算、保險、信托等多樣化的金融服務需求。

(二)我國西部農村金融服務的供給分析

客觀環境和金融主體自身條件同時制約著金融行為的產生。在當前的西部農區，尤其像西藏、青海、云南等省、自治區的農村環境下，其具有較多經濟規模小的生產企業，但雖規模較小，仍然不能解決專業化分工造成的交易費用增加，而且當地的自然條件使當地的農業發展具有低質性。因此，我國西部農村的金融機構相對全國來說追求利潤的途徑簡單，即依靠國家優惠利率政策和各項補貼政策來增加當地商業險金融機構的利潤。

目前，農行基層營業網點、農商行和郵政儲蓄代理網點等正規金融機構是我國西部農村金融供給的基礎，同時某種形式的非正規金融機構作為當地金融供給的補充力量；金融產品供給由傳統的存款、貸款逐漸轉向存款、貸款、投資、保險、理財、咨詢和支付結算等多元化業務。

二、我國西部農村金融服務的現狀及問題

整體來看，我國西部部分農村的金融服務供給一方面依托國家特殊的金融優惠政策扶持已基本滿足轄區內基本的金融服務需求，如簡單地存貸款業務等，但是對于不斷多元化的經濟主體的多樣化金融服務需求則表現出金融供給不足，如對于市場導向型、產業化經營農牧企業及其他合作形式的合作社等的高額借貸以及其他的結算、投資、理財等需求的農戶來說，這些已設立的國家正規金融機構則體現出心有余而力不足；另一方面，即使有惠農金融政策的保障，我國西部農村的經濟發展仍然相對緩慢，且部分金融機構長期處于被動發展的狀態則積極性逐漸降低，導致機構的金融服務怠慢、服務質量不高、效率低下等現象；另外，我國西部農村的金融服務覆蓋率很低，對于沒被覆蓋的地區的金融服務供給則很難滿足金融服務需求。

(一)對于日益多樣化、多元化的金融需求來說，單一的正規機構的金融供給表現出不足和不完善

1.滿足金融產品多樣化需求的金融供給不足。隨著社會的進步和經濟水平的提高，西部農村人們的思想和意識也在不斷變化和提高，他們對金融服務的需求正在潛移默化中由簡單的存貸款轉向存款、貸款、投資、理財、支付結算以及保險等多樣化[2]。雖然我國西部農村的保險業和證券業有所發展，但是就當前西部農村的金融供給主體來看，主要還是依靠農行的基層網點、農商行以及郵儲銀行的代理網點，其他的國有銀行和商業銀行的網點少之又少，這就導致的了農行、農商行和郵儲銀行的三家獨大，很難引進具有競爭力的金融產品，從而導致當地現有的金融供給不能完全滿足多樣化的金融需求，同時金融服務的效率也大大降低。

2.滿足借貸資金量較大的金融需求的金融供給不足。我國西部農村的發展促使更多的新型、大型、專業化、產業化企業的興起，他們的借貸需求也從小額逐漸變成了大額甚至是高額。但就當前我國西部農村的金融機構來說，更多地是正規金融機構承擔了農戶和企業的借貸需求，由于正規金融機構的借貸條件較高切手續繁雜，真正能順利貸到資金且額度符合其要求的很少。

3.小額貸款機構缺少有效的監管。隨著西部農村正規就金融機構的金融供給不足，一些小額貸款機構逐漸出現，它們一方面彌補了農戶和企業的借貸需求，另一方面，它們又缺少有效的監管，無疑增加了農戶和企業的借貸風險，不利于小額貸款行業的發展。

4.不論是正規金融機構還是非正規金融機構，均缺少有效的擔保和評估系統。我國西部農村的擔保體系不健全，截至2015年末，整個區域的擔保公司不足200家[3]，而且多數擔保公司尚處于起步階段，存在機構數量少、資金量小、擔保能力低下、風險可控性差和收費不合理等問題，這無疑影響了擔保機構與金融機構之間的合作，沒有有效分散和降低借貸風險，不僅制約了當地擔保業的良性、健康發展，也加大了金融機構的信貸投放難度。

5.我國西部農村缺少正規、規范且功能完善的中介機構。我國西部農村中介機構數量較少，運作規范、功能完善的中小企業信用評級機構則少之又少。所以，對中小企業的信用均由銀行內部負責評估，并且部分企業為包裝自身信用等級向銀行提供虛假報表、夸張的抵質押報告等，增加了銀行對企業真實資信的獲取難度，從而不僅加大了借貸風險，也影響了銀行貸款投放的積極性。另外，部分中介機構的中介費高昂，無形中增加了企業的借貸成本，從而更加導致了企業的資金周轉效率，有的甚至放棄銀行貸款等。

(二)中央的特殊優惠金融政策力度不夠

多年以來，黨中央和國務院非常重視我國西部農村的社會和經濟發展，特賦予西部農村地區優惠的貸款利率和對金融機構的利差補貼、綜合補貼政策等，但是即便有優惠政策的扶持，部分地區的金融機構仍出現入不敷出的局面。例如針對西藏地區的綜合補貼政策，2010年至2013年期間，西藏農行分行及支行在接受綜合補貼的基礎仍出現了虧損0.64億、0.98億、4.87億和10.81億元[4]。在西部的其他農同樣也出現類似的現象。所以，針對我國西部農村的優惠金融政策支持仍需加大力度。

(三)金融機構的基礎設施薄弱，金融服務覆蓋率較低

截至2015年末，我國西部農村全區及縣域自動柜員機的臺數不足10000臺，其中縣級行政區域、鄉級行政區域的覆蓋率分別為45.82%和34.51%；POS機的累積投放臺數約為9000臺，縣級行政區域、鄉級行政區域和村級行政覆蓋率分別為39.45%、30.21%和29.17%。另外，開通銀行卡惠農取款服務點個數為6294家，布放惠農取款服務機約為6501臺等等。由此可見，我國西部農村的金融服務覆蓋率相當低。

三、我國西部農村金融服務體系改革建議

(一)構建以農行、農商行網點機構為主體、新型農村金融機構和郵儲銀行為補充、其他金融組織為輔助的農村普惠金融服務體系

充分發揮農行和農商行的主力作用。我國西部農村的惠農金融體系要切實結合當地實際，依靠當地的農行和農商行的基礎服務，進一步完善機構覆蓋服務網絡和布局，鼓勵和支持農行和農商行根據金融空白鄉鎮的特點合理布局和規劃服務網點，投放更多金融服務的物理機具，逐步實現金融服務“全覆蓋”，有效解決西部農村金融服務網點缺失、農戶取款難的問題；不斷完善農行和農商行鄉鎮營業所的獨立核算和補貼的政策，擴大惠農工作的契機；探索農村村級自然人金融代理人機制，不斷規范化其金融行為，完善金融服務體制；

豐富和完善郵儲銀行網點和探索新型農村金融機構的設立。一方面，積極推進郵儲銀行“三農”網點的建設，不斷完善郵儲銀行現有網點的維護，不斷增加新的金融服務業務和增設鄉級代理網點；另一方面，鼓勵和支持西部農村其他微型金融機構的參與，如鼓勵通過民間資本建立規范的村鎮銀行等新型的農村金融機構和小貸公司，并且不斷完善其相關體制建設，利用新型農村金融機構有效解決西部農村不斷增強的借貸需求，為西部農村惠農金融政策補充活力。

(二)以存貸款為主，擴大金融服務產品

我國西部農村金融服務應在提供存貸款的基礎服務基礎上，不斷引進其他更加豐富和競爭力的金融產品，如投資、理財、保險和信托等，以滿足不同層次經濟主體的金融服務需求。

(三)加強優惠政策力度，主推西部農村金融服務體系改革

在繼續保持現有的優惠金融政策基礎上，充分發揮金融優惠政策的導向作用，更加強化全方位扶貧、惠農，打好西部農村金融改革的基礎，最后切實落實好政策發揮有效作用。如對某些特定金融機構或組織的設立開通“綠色通道”，適當放寬設立門檻、優化審批程序、提高審核效率等等。

[1] 張甜迪.西部地區建立普惠性農村金融體系研究[D]. 云南財經大學，2010，25-26.

[2] 郭振海. 基于供需視角下的西藏農牧區金融改革研究[J]. 金融發展評論，2015，3(06)：108.