供給側(cè)改革背景下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

◎?qū)幵骑w 李鵬釗

供給側(cè)改革背景下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

◎?qū)幵骑w 李鵬釗

2016年中央一號文件提出要對農(nóng)業(yè)實行供給側(cè)改革，同時對農(nóng)業(yè)保險的改革發(fā)展做出了重大部署。本文通過分析中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，并提出了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下中國農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)對策略。

農(nóng)業(yè)在中國歷來被認為是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，2004～2016年連續(xù)十三年的中央一號文件皆是以“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）為主題，由此可見“三農(nóng)”問題在當(dāng)前中國的現(xiàn)代化建設(shè)時期處在極其重要的位置上。而與此同時，農(nóng)業(yè)又是一種風(fēng)險大，回報小的弱勢產(chǎn)業(yè)，中外經(jīng)驗都表明，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險的保駕護航，需要國家政策的大力扶持。

中央一號文件及其對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)意義

2016年中央一號文件的發(fā)布對當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展作出了重大部署，文件提出要“把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平”。尤其是當(dāng)前農(nóng)業(yè)正處在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代環(huán)境下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的需求更加強烈，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險，進一步擴充其保險內(nèi)涵、優(yōu)化其保險結(jié)構(gòu)，強化其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)度、緊密度，全方位提升農(nóng)業(yè)保險的供給能力和服務(wù)水平。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀。總體來看，到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展態(tài)勢良好，各項指標穩(wěn)步提升，政策發(fā)展環(huán)境持續(xù)向好。

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)增加，迎來專業(yè)化經(jīng)營時代。2004年以前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直處于探索段，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司也只有中國人保和中華聯(lián)合，且經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險品種只有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保險種類和經(jīng)驗都比較匱乏。2004年9月，我國首家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開業(yè)。此后，相繼成立了陽光、國元等專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司。近些年，一批產(chǎn)險公司陸續(xù)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專門部門，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險開始走向?qū)I(yè)化時代。

農(nóng)業(yè)保險營業(yè)規(guī)模擴大，保費收入大幅增加。2008～2015的八年間，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，原保費收入呈現(xiàn)出逐步增長的態(tài)勢，從2008年的110.68億元增加至2015年的374.90億元，增長了3.4倍。

農(nóng)業(yè)保險服務(wù)范圍擴大，保險深度提高。目前，我國已經(jīng)成為了亞洲最大，全球第二大的農(nóng)業(yè)保險市場。據(jù)統(tǒng)計，2014年我國農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶2.47億戶次，提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障達1.66萬億元，向3245萬保戶累計支付賠款215億元，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過62%。

政府扶持力度增加，政策環(huán)境不斷優(yōu)化。近些年以來，國家始終關(guān)注農(nóng)業(yè)保險的推廣與改革工作，在資金支持力度上不斷加大。中央財政2007～2015年間，總共撥付的保費補貼資金達780多億元，年均增長27%，為14億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障7萬多億元。同時，國家為減輕產(chǎn)糧大縣縣級財政支出負擔(dān)，中央財政將中西部和東部地區(qū)的補貼比例由原來的40%，35%，逐步提升至47.5%，42.5%。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)戶風(fēng)險意識較差，參保率低。根據(jù)中國保險學(xué)會于2014年9月發(fā)布全國31個省份的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》，參與調(diào)查的農(nóng)戶中，主動購買過農(nóng)業(yè)保險的僅占3.75%。農(nóng)村中農(nóng)業(yè)保險的主要銷售模式為，先是保險機構(gòu)現(xiàn)場銷售，然后鄉(xiāng)村干部動員群眾，最后由村里統(tǒng)一購買。此外，受訪農(nóng)戶中，只有14.61%的人表示能完全理解保險合同條款。因此造成農(nóng)戶投保意愿較低。

保障水平低，承保范圍小。以產(chǎn)糧大省黑龍江為例，當(dāng)?shù)卣咝苑N植業(yè)保險基本保障水平為每畝178元，最高也僅為303元，但直接物化成本已經(jīng)達到了400元每畝，早已超過該保障標準。顯然，帶來的后果就是使農(nóng)業(yè)保險保障再生產(chǎn)的能力下降。且對于那些生產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高農(nóng)業(yè)保險需求的農(nóng)戶來說更是如此，這造成了具有潛在保險需求的農(nóng)戶的流失。雖然目前農(nóng)業(yè)保險補貼品種已由開始時的5個，擴大至現(xiàn)如今的15個，但是對蔬菜、水果、家禽、水產(chǎn)品等養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)的保險保障仍然缺失，這些都需要在今后的發(fā)展中逐步納入到中央財政補貼范圍內(nèi)。

供給側(cè)改革背景下的農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)對策略

提高農(nóng)民風(fēng)險意識，增加保險密度

一是依托媒體的擴大效應(yīng)。通過電視、廣播和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化途徑，不誤農(nóng)時地宣傳農(nóng)業(yè)保險，開展各項經(jīng)營活動。二是組織宣講團下鄉(xiāng)。可以由保險行業(yè)協(xié)會帶頭組織由專業(yè)人員組成的宣講團，深人鄉(xiāng)村普及有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的知識和國家政策。三是減少農(nóng)民投保的負擔(dān)。在提高農(nóng)民風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，加大國家的補貼力度，減少農(nóng)戶負擔(dān)，增加農(nóng)業(yè)保險的參保密度。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，擴大保障范圍及力度

指數(shù)保險是將一個或幾個條件對保險標的產(chǎn)生的影響指數(shù)化，保險合同的理賠條件以指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)達到約定的條件時，被保險人即可按合同約定獲得賠款。指數(shù)保險產(chǎn)品管理成本低，保險公司無需復(fù)雜的理賠技術(shù)和指數(shù)保險產(chǎn)品管理成本低，保險公司無需復(fù)雜的理賠技術(shù)和流程就能獲得被保險人的認可，在很大程度上防止道德風(fēng)險發(fā)生。同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和流通環(huán)節(jié)也離不開保險，因此，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)也要滿足市場需要，將保障對象逐步擴展到市場及社會風(fēng)險領(lǐng)域。

（作者單位：山東財經(jīng)大學(xué)）