我國建設(shè)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展

◎朱文龍

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我國建設(shè)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展

◎朱文龍

工程建設(shè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，建設(shè)項(xiàng)目往往投資高、規(guī)模大、工期長、影響廣，在建設(shè)過程中普遍存在風(fēng)險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最常用的方法之一。在國外，建筑工程保險(xiǎn)已成為工程項(xiàng)目管理的重要組成部分，是工程目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的保障。1945年，國際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)（FIDIC）將工程保險(xiǎn)列入施工合同條件。Bunii， Rendell and Yablonsky認(rèn)為保險(xiǎn)是工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中重要的一部分。國內(nèi)對工程保險(xiǎn)建設(shè)的研究起步較晚。劉杰、孫智提出建立和完善我國建筑工程保險(xiǎn)制度對完善業(yè)主項(xiàng)目管理和工程承包制，改善融資條件，加強(qiáng)工程風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)工程技術(shù)創(chuàng)新等有著重要作用。

工程保險(xiǎn)的含義

建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是指建筑工程項(xiàng)目在設(shè)計(jì)、施工和竣工驗(yàn)收等階段可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)。由于建筑工程從立項(xiàng)到完工需要經(jīng)歷一個(gè)比較長的周期，已有的研究表明，項(xiàng)目的啟動(dòng)和計(jì)劃階段是風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)階段，但此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)僅處于隱患階段，不會(huì)以對項(xiàng)目造成太大的危害，是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避的最好時(shí)期，也是關(guān)乎項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵階段，需要項(xiàng)目管理人員投入更多的精力和關(guān)注。

在國內(nèi)，建筑（安裝）工程保險(xiǎn)指在工程施工階段的保險(xiǎn)，主要指材料或設(shè)備的運(yùn)輸險(xiǎn)及因運(yùn)輸原因而致的利潤損失險(xiǎn)、建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)、延期利潤損失險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、施工機(jī)具設(shè)備保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)等。建筑工程保險(xiǎn)是以承包合同價(jià)格或概算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置基礎(chǔ)進(jìn)行賠償?shù)模越ㄖ黧w工程、工程材料及臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對在整個(gè)建筑期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失和列明的費(fèi)用以及被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。新建、擴(kuò)建或改建的各類建筑工程均可作為建筑工程保險(xiǎn)的承保對象，也包括新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物的安裝、調(diào)試工程。目前，許多國家都實(shí)施了強(qiáng)制保險(xiǎn)，對規(guī)范建筑市場起到了非常重要的作用。

我國建筑工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國建筑工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀

自1979 年，中國人民保險(xiǎn)公司擬定第一份建筑工程一切險(xiǎn)的條款及保單，我國建筑工程保險(xiǎn)有了較大發(fā)展，但仍然存一些亟待解決的問題。

建設(shè)項(xiàng)目不均衡和投保度低。當(dāng)下投保的建設(shè)項(xiàng)目主要是一些外資和合資的工程建設(shè)項(xiàng)目及部分重點(diǎn)市政工程。更多的中小項(xiàng)目，由于投資金額小、工期短、參與單位少、業(yè)主和施工單位風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱及行業(yè)管理制度和保費(fèi)列支等方面的問題，很少參與投保。

保險(xiǎn)公司能力較弱。由于建筑工程的專業(yè)和復(fù)雜性，建筑工程保險(xiǎn)需要工程技術(shù)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也需要金融保險(xiǎn)理論知識(shí)。但我國工程保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司缺乏專門人才，各公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、承保技術(shù)、條款設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理等能力有待提高。

經(jīng)營主體較少且狀況不佳。目前幾家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)著國內(nèi)90%以上的市場份額，是建安工程險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的主要提供者。工程保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速緩慢，經(jīng)營能力有待提高。

保險(xiǎn)市場非理性競爭明顯。保險(xiǎn)公司將低費(fèi)率作為主要的競爭手段，放松承保條件，結(jié)果導(dǎo)致高費(fèi)用率和高賠付率，經(jīng)營成本攀升，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，效益惡化。建筑工程保險(xiǎn)能夠的服務(wù)不足。

我國建筑工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀緣由

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱。業(yè)主在招標(biāo)時(shí)更注重企業(yè)的資質(zhì)和工程方案，較少審查承包商的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。建設(shè)單位更注重與業(yè)主的長期關(guān)系，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理放在突出的位置，存有僥幸和控制成本的心理。同時(shí)，法律沒有明確規(guī)定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)主利益之間的關(guān)系。國內(nèi)銀行對工程項(xiàng)目貸款也沒有保險(xiǎn)的要求。

工程保險(xiǎn)費(fèi)用列支問題。我國會(huì)計(jì)制度中，建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)未計(jì)入成本，目前的建設(shè)管理體制只規(guī)定了不可預(yù)見費(fèi)，而沒有具體的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)列辦法。現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定了發(fā)包人應(yīng)辦的生命財(cái)產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)，但沒有工程運(yùn)營保險(xiǎn)的要求。

保險(xiǎn)人服務(wù)質(zhì)量低。由于無法提供令客戶滿意的條款和風(fēng)險(xiǎn)組合，業(yè)主和承包商認(rèn)為購買保險(xiǎn)所帶來的效用并不高，不如加強(qiáng)管理，采用自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)包等方式來對付風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)主體不明。許多基建仍由政府直接投資，工程投資改革緩慢，未及時(shí)引入”FIDIC” 合同，致使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則不明，利益主體和風(fēng)險(xiǎn)主體不明。

政府重視不夠。國外許多國家制定了”三重強(qiáng)制”法，即政府立法強(qiáng)制要求承包商購買保險(xiǎn)，銀行貸款要求工程項(xiàng)目投保，業(yè)主要求承包商也投保，并組織了有效的建筑工程保險(xiǎn)制度監(jiān)管體系。

完善建筑工程保險(xiǎn)的措施

加強(qiáng)人才培養(yǎng)

建筑工程保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)人員既懂保險(xiǎn)知識(shí)，又懂工程經(jīng)濟(jì)、施工技術(shù)和項(xiàng)目管理知識(shí)。缺乏專業(yè)工程保險(xiǎn)人才己成為我國建筑工程保險(xiǎn)服務(wù)的軟肋。針對當(dāng)前人才短缺問題，保險(xiǎn)公司可聘請工程項(xiàng)目管理工程師參與工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，作為是否承保及制定費(fèi)率的依據(jù)；委托相應(yīng)監(jiān)理單位、檢測單位、施工圖審查機(jī)構(gòu)對建設(shè)工程施工圖設(shè)計(jì)文件和施工過程進(jìn)行檢查，進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析評估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定費(fèi)率并逐步實(shí)行費(fèi)率差異化；逐步設(shè)立和推行風(fēng)控師的資格認(rèn)證，培養(yǎng)自己的工程風(fēng)險(xiǎn)管理專家，為企業(yè)提供一體化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

細(xì)分保險(xiǎn)品種

現(xiàn)行的建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)一般以整個(gè)項(xiàng)目整體投保，故單張保單保費(fèi)較高影響了投保人的積極性。施工過程中，各個(gè)施工階段其潛在風(fēng)險(xiǎn)是不同的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和影響也不同。認(rèn)真研究工程中不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、所造成影響的大小，科學(xué)設(shè)計(jì)有關(guān)險(xiǎn)種，合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，則能夠讓工程保險(xiǎn)更好地為建設(shè)服務(wù)。可以參考建筑工程中分部分項(xiàng)的做法，每個(gè)分部分項(xiàng)工程作為一個(gè)保險(xiǎn)品種，增加保險(xiǎn)品種，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

提倡差別費(fèi)率

適度、合理和公平的費(fèi)率既有利于確保保險(xiǎn)公司的償付能力，也有益于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。由保險(xiǎn)界與工程單位平等協(xié)商，根據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)因素商定保險(xiǎn)費(fèi)率，提倡差別費(fèi)率。如對基坑工程，地下水位的不同采取不同的費(fèi)率；對幕墻工程，材質(zhì)不同采取不同的費(fèi)率。

解決建工險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的接口問題

若項(xiàng)目存在營運(yùn)工程轉(zhuǎn)移，由于建設(shè)和運(yùn)營的分界不明的原因，產(chǎn)生了建設(shè)期與運(yùn)營期保險(xiǎn)的接口問題。采用綜合建工險(xiǎn)保單條款是目前較為可行的選擇，即在傳統(tǒng)建工險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，增加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分，以明晰責(zé)任歸屬。此類保險(xiǎn)已經(jīng)在國家游泳中心建設(shè)項(xiàng)目中實(shí)踐。

總之，我國建筑工程保險(xiǎn)仍處于初級發(fā)展階段，需要隨著我國基建工程的發(fā)展不斷完善進(jìn)行，特別是更多的建筑企業(yè)走出國門，工程保險(xiǎn)發(fā)展前景十分廣闊。為促進(jìn)我國建筑工程保險(xiǎn)健康快速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)工程保險(xiǎn)的重要性，加大對服務(wù)的投入力度，促進(jìn)工程保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司杭州市分公司）