商業銀行信貸文化建設問題

◎任海

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商業銀行信貸文化建設問題

◎任海

商業銀行信貸文化是指商業銀行在長期信貸實踐工作中形成的普遍認同的價值取向及行為規范的總稱，是其企業文化的重要組成部分。信貸業務是商業銀行最基本、最核心、最重要的業務，而信貸領域的風險是商業銀行最主要的風險。良好的信貸文化對商業銀行規范信貸業務操作、防范信貸風險、促進商業銀行穩健經營起著至關重要的作用。特別是在我國長期積累的矛盾和風險進一步顯現，經濟增速換擋、結構調整陣痛、新舊動能轉換相互交織，經濟下行壓力加大，企業經營效益下滑，貸款風險事項頻發的大背景下，加強商業銀行信貸文化建設尤為重要。但在商業銀行信貸業務實際工作中，不同程度的存在著一些不健康的價值取向，給銀行信貸資產安全帶來很大隱患。表現在：

重投放，輕合規。金融是現代經濟的核心，對維護國家經濟穩定、促進經濟社會發展起著至關重要的作用。每年，國家都會根據我國經濟社會發展的需要，出臺相關行業的金融政策指引，比如近年來要求金融大力支持的中小微企業、涉農行業等，限制信貸投放的產能過剩行業，如鋼鐵、煤炭等。監管部門在常規監管政策（存貸比、資本充足率等）的基礎上，也會根據國家宏觀調控的需要，出臺相應的監管要求。商業銀行應在國家的行業信貸政策指引及監管部門的監管政策下合規開展信貸業務，但在實際工作中，一些銀行，尤其是基層機構，出于經營的壓力，常會規避國家調控及監管要求，向產能過剩或敏感行業進行信貸投放，或繞規模投放。這樣，既影響了國家調控效果，也隱藏著較大的合規及經營風險。

重表面，輕實質。商業銀行在開展信貸業務中，往往更重視借款企業申報材料表面的全面性、一致性及合規性，而忽視對申報材料背后企業經營實際的研究分析。如實際控制人信用狀況、關聯企業情況、關聯交易情況、財務數據真實性等方面。而這些方面正是信貸業務關鍵風險點所在。

重投入，輕管理。在實際工作中，出于經營指標的壓力，銀行往往更重視信貸投入。投入后的貸后管理不到位，且常流于形式。其實，很多企業的經營惡化都是有過程的，通過貸后管理是可以發現一些蛛絲馬跡的，是可以通過提前采取措施避免或減少損失的。但由于貸后管理不到位，往往錯過處置的最佳時機，形成較大的損失。

重擔保，輕主業。一些銀行在信貸工作中，往往更看重擔保方式，而忽視對借款主體的調查分析。其實，這是一種本末倒置的做法，也容易形成較大的風險。因為，借款人是第一還款來源，是核心，而擔保措施只是一種風險緩釋措施，是第二還款來源。一旦貸款主體出現風險，在處置抵押物等擔保措施時，往往時間長，效果差，易形成較大損失。

重大戶，輕均衡。在一些銀行信貸經營中，存在著“壘大戶”的行為。在一些大客戶，特別是一些國企的信貸投放上，往往忽視企業經營的研究分析，采取不斷追加的信貸策略，形成一戶獨大的局面。一旦該大戶經營出現惡化，往往很難退出，形成很大損失，帶來很大影響。

重傳統、輕創新。在一些銀行信貸經營中，還存在著依靠簡單營銷方式和手段開展業務，創新不足的問題。如在客戶營銷中，往往采取感情、價格等傳統營銷策略，在客戶差別化政策、定制化產品、全面金融解決方案等方面尚存在不足，還不能滿足企業經營發展的需要。

近年來，各商業銀行信貸風險事項頻發，不良貸款額攀升，給各行經營管理帶來較大挑戰。這除了受我國經濟增速放緩，企業經營業績下滑的影響外，與各行在信貸業務開展中的不良價值取向有很大關系。為此，商業銀行應更加重視自身的信貸文化建設。重點應抓好以下幾方面：

牢固樹立合規的信貸經營理念。合規是銀行開展一切工作的基礎，信貸領域更需以合規理念來統領。在工作中，銀行信貸政策的制定及信貸工作開展應認真貫徹和落實國家宏觀調控政策、產業政策及監管部門的監管政策，以合規來統領信貸業務。加強信貸從業人員合規文化教育，樹立“合規人人有責，合規從我做起”意識。同時，對違規人員予以嚴懲，形成震懾作用。這樣，在制度、意識、執行等方面全面加強合規建設，以保證信貸業務在合規基礎上健康開展。

嚴格落實貸款“三查”，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查要求，做好全流程信貸管理工作。在貸前調查階段，在審查企業提供的材料基礎上，應通過人民銀行征信系統、工商局全國企業信用信息公示系統、全國法院被執行人信息查詢及網站等多種渠道，全面調查企業及實際控制人的綜合情況，為是否進行申報授信提供全面真實的依據；在貸時審查階段，應對申報信息的完整性、一致性、合規性做進一步審查，并對授信方案及風險防范措施等做出安排，提出相關要求。在放款環節，應審查各項要件是否齊全合規，支用依據是否充分，防止客戶騙貸或挪用貸款；在貸后檢查階段，應定期對企業進行走訪，并通過多種渠道收集企業經營信息，對出現的風險事項及時預警，提前采取防范措施，取得主動。

體現科學審慎的信貸經營策略。在信貸業務開展中，應更重視對第一還款來源，即借款主體的分析，對其所處行業、在行業中的地位、經營情況及特色、需求合理性、未來發展預測及還款來源等方面做出全面的分析判斷，在其正常經營具備按時歸還我行貸款能力的基礎上，結合第二還款來源，即擔保措施的安排，才能給予信貸支持，避免過份依賴第二還款來源做出信貸決策。同時，還應根據客戶的經營實際，給予合理的信貸支持，避免過度授信。對一些信貸需求較大的大型企業，應通過銀團貸款等方式解決，防止授信過于集中在一個或幾個客戶。科學審慎的信貸文化對銀行穩健經營起著至關重要的作用。

營造富于創新的信貸氛圍。在科學技術飛速發展、市場和客戶需求不斷變化的今天，只有不斷創新，才能適應發展的需要，才能在競爭中贏得主動。一是要做好與互聯網的融合工作，樹立互聯網思維，建立好產品和服務等線上線下的良性互動；二是適應世界經濟一體化及中資企業不斷走出去的實際，不斷提升自身全球信貸能力；三是“牢固樹立以客戶為中心的經營理念”，提升差別化、專業化信貸能力，不斷推出適應客戶需求的定制化產品，打造信貸領域的“工匠精神”。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司黑龍江省分行）