硬幣流通現狀與問題思考

■胡元疆

硬幣流通現狀與問題思考

■胡元疆

隨著我國小面額貨幣硬幣化的持續推進，全社會硬幣總量不斷增加，但受硬幣自身屬性限制和流通環節影響，銀行投放難、群眾兌換難、沉淀回籠難、整點清分難等問題日益凸顯。本文通過對硬幣流通現狀及其間產生的問題進行深入分析，旨在探討如何構建硬幣自循環系統，以便提高硬幣使用效率和其便利性。

硬幣流通；四難；對策

胡元疆，中國人民銀行新余市中心支行。（江西新余338000）

一、硬幣流通遭遇“四難”境地

（一）銀行投放難。現金的投放渠道主要依賴于銀行業金融機構柜面支付，而現行的商業銀行現金運行管理模式是日終后柜員的現金尾箱各自簽封后集中管理，由于硬幣金額小、體積大、個體重，又受錢箱容量的限制及“早出晚歸”調運方式的影響，所以，從商業銀行金庫解款員到網點柜員皆對投放硬幣產生抗拒心里，導致商業銀行中心支庫和網點現金券別中往往缺少最多的就是硬幣。

（二）老百姓兌換難。硬幣的需求主體，主要是大型超市、醫院、鐵路、農貿市場等民生服務行業的業主。在實際操作中，對于有利益關系的大客戶，商業銀行會積極配合，實行預約登記并定點投放，滿足其硬幣需求。而對于無利益關系的小客戶，往往忽略其硬幣需求，常常以沒有硬幣為由不予兌換。另一方面，在硬幣回收環節，回收的主體主要是公交公司、早餐店、游戲廳、小商小販等，它們收到的硬幣較多，自身難以消化，銀行網點又以各種理由不予兌換。有些網點即使兌換，卻要收取“零鈔清點費”，使得小業主們不得不敬而遠之。

（三）沉淀回籠難。在硬幣流通過程中，沉淀現象較為嚴重。以新余市為例，作為江西省硬幣推廣試點城市，自2002年起，對一元及以下券別的貨幣供應，開始實行全面投放硬幣政策。至2015年末，投放硬幣共9599萬元，合計1億8仟萬枚，全市人口總數約110萬，人均持有硬幣約164枚。由于缺乏有效的回籠循環途徑，本市陷入了“投放—沉淀—再投放—再沉淀”的僵局，至今為止，一元及以下券別的硬幣為“零”回籠。

（四）清分整點難。在發達國家及地區，硬幣清分主要以機械清分為主，然而在我國，大部分地區還停留在手工清分階段，不僅勞動強度大、效率低，并且在識假、計數、挑剔殘損幣等方面存在諸多不確定性。另外，因包裝等方面的問題，致使需求者不愿接受手工清分的硬幣?，F行流通的硬幣有1元、伍角、壹角、伍分、貳分、壹分共6種票面，二套、四套、五套三個版別，共9個品種，這又增加了硬幣機械化清分的難度，在技術上還需突破。

二、硬幣流通不暢成因分析

（一）硬幣偏重影響硬幣投放。首先，以一元硬幣為例，其材質為鋼鋅結構，1箱1元硬幣的金額2000元，重量12.4公斤，同樣面額和金額的紙幣只有1.5公斤，二者重量相差近7倍。商業銀行一輛運鈔車一次只能裝運1元硬幣18萬元，重量1噸有余，運鈔數量有限，并且押運公司增加調運一趟收費200元左右，調運硬幣相比紙鈔需要耗費更多人力、財力，從自身利益考慮，商業銀行積極性不高。其次，商業銀行解款員年齡偏大，且運鈔車車門過小，無法使用機械設備，上下車基本靠人工搬運，勞動強度非常大，所以，解款員盡量避免提取硬幣，致使硬幣投放始終處于被動狀態。

（二）社會責任缺失致使硬幣流而不暢。根據《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，辦理人民幣存取款業務的金融機構應當根據合理需要原則，辦理人民幣券別調劑業務。這就是說，商業銀行作為金融服務機構，本就承擔法定的兌換義務。而現實中，一方面，部分商業銀行及其工作人員認為零輔幣兌換可以“東家沒有走西家”，相互推諉，從而導致了銀行網點零輔幣配備不足。另一方面，客戶存儲硬幣時，網點人員要花費較多時間和精力來進行清點、識假及挑殘，關鍵是金額又小，對銀行來說不符合其經濟原則，而收取清點費又受制于人民銀行的監管，所以，它們往往采取“一推了之”的辦法應對，致使市面流通難度加大。

（三）老百姓意識偏差導致硬幣沉淀。一是對居民來說，硬幣面額小而且重，隨手就扔在家里，伴隨生活水平不斷提高，越來越多的人不在意零錢，就讓它們沉睡在自己的“儲蓄罐”里。二是近些年隨著ATM機的普及，2萬元以下的現金存取基本實現自助服務，商業銀行的現金柜臺也逐年減少，老百姓到網點兌換硬幣，取號排隊等候時間較長，還不一定能夠滿足其需求，往往是“等而卻步”，特別是硬幣回收主體，手中的硬幣越聚越多，難以處理。三是雖然人民銀行對商業銀行的人民幣收付業務都有嚴格要求，并在各營業網點都置有“兌零兌殘”標識牌和投訴電話，當地人民銀行也設有“金融業務消費者權益保護辦公室”，但是老百姓對這方面的意識比較淡薄，出現兌換硬幣的問題只好“忍氣吞聲”、“不了了之”。

（四）自助化用幣環境落后阻礙硬幣循環流通。一是在一些中小城市，公交車、游戲機使用了自助投幣設備，而自動售貨機等還未普及使用，所以，缺乏有效、便利的硬幣使用環境。二是硬幣自助兌換機雖然已經推廣了三年，但是尚處在初級階段，受設備價格的影響，商業銀行安裝的大部分是硬幣兌換單向機，只能換取硬幣，不能存入硬幣，功能單一，造成市民手中閑置的硬幣缺少自助回流渠道。

（五）成本高昂與風險并存影響硬幣清分工作開展。我國的硬幣機械化清分才剛剛起步，機器設備質量參差不齊。質量較好、功能齊全的進口設備價格需要20多萬元，硬幣回收量大的企業一般難以承受。普通國產的硬幣清分機在價格上雖有優勢，但清分功能及效率難以滿足市場需求。再者，機器運行費用偏高，即使購置了硬幣清分機，安置場地、監控系統、設備維修維護、專業清分工作人員等都需要花費。經測算每清分1000元一元硬幣僅人工及包裝費用就達到17元，成本高昂，使得商業銀行普遍缺乏主動性和自發性。并且，商業銀行建一個硬幣清分中心，便意味著多一個風險點，受商業銀行的經營導向（盡量將安全隱患的工作轉包給第三方經營）所限，它們承擔硬幣清分工作的積極性就不高。

三、推進硬幣自循環建設之對策與思考

（一）改進調運方式以提高硬幣投放主動性。一是人民銀行作為貨幣發行的主管機關，應主動與商業銀行、押運公司進行協調，對押運車的性能等技術指標提出明確要求，添置上下車運輸專用工具，減輕工作人員勞動強度，以提高解款員工作主動性。二是實行定點投放，對于硬幣需求大戶，商業銀行可以從人民銀行發行庫提取硬幣后直接運送至需求單位，或者硬幣需求單位由商業銀行解款員陪同在發行庫庫區外交接、提取，提高投放效率。

（二）合理布置硬幣自助兌換設備。一是對原單向硬幣自助兌換機進行升級改造，使其具有紙硬幣雙向兌換功能，方便老百姓使用；二是將自助硬幣兌換機放置在各銀行自助服務區，實行24小時便民服務。三是將自助硬幣兌換機放置在對硬幣需求量大的行業處所附近，如菜市場、小商小販聚集地等，實現地理位置布放科學合理化。

（三）加大宣傳力度使硬幣知識普及化。一是利用好已構建的金融知識宣傳平臺，喚醒老百姓“硬幣流通”意識，不斷助于硬幣“自循環”系統工作開展。二是各銀行網點應設立硬幣兌換咨詢臺，對活動知識進行宣講，指導客戶使用硬幣自助兌換機。三是充分發揮金融機構的優勢，利用新型媒介如微博、微信等公眾平臺，普及硬幣“自循環”系統知識。四是走進社區、廠礦、學校等公眾聚集地，鼓勵老百姓將閑置家中的硬幣存入銀行，既能生息，又不添保管之煩。

（四）搭建多層次硬幣回籠平臺。一是各級人民銀行應組建硬幣兌換流通服務工作隊，深入硬幣需求旺盛和沉淀較多的區域，開展上門兌換服務，提高服務效率；二是各金融機構應建立和完善硬幣回籠主辦銀行制度、硬幣回籠主辦網點制度和硬幣回籠收兌制度等，從制度上分層次保障硬幣回籠工作順利進行。三是各級人民銀行應主動搭建硬幣投放回籠對接平臺，實現硬幣投放行與硬幣回籠行、硬幣需求企業與硬幣回收企業、硬幣回籠大客戶與硬幣需求大客戶之間的對接，形成機構間、企業間、銀企間、企業與公眾間全方位、多層次的硬幣循環利用對接平臺，最終落成自動對接、運行良好的局面。

（五）推進硬幣機械化清分建設。就中小城市而言，配置2臺硬幣清分機即可滿足需求，可依托硬幣回收大戶或者由第三方組建社會化清分中心，主要負責全地區回籠的硬幣清分和兌換、調劑服務。場地及設備購置費由商業銀行共同承擔，清分費用的收取可以采取收費和免費兩種方式，對硬幣回籠量大的企業收取成本費；對普通市民的硬幣提供免費服務，清分所產生的費用采取一定的計算方式由各商業銀行共同承擔。這樣既可以解決硬幣清分難的問題，又可降低硬幣回籠企業、金融機構經營成本，從而大大降低了貨幣的發行成本，同時提升回籠硬幣的質量，加快硬幣循環使用速度。

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1006-169X（2016）10-0095-03