加強青少年財商教育刻不容緩

單炳元

(丹東市第二中學，遼寧　丹東　118000)

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加強青少年財商教育刻不容緩

單炳元

(丹東市第二中學，遼寧丹東118000)

今年6月，一則眾多女大學生深陷“裸貸”風波的新聞報道，迅速在網絡媒體和微信圈傳播，引發了社會的熱議和強烈抨擊，也再度引起了人們對青少年財商教育的關注。現代社會經濟與金錢現象無處不在，如果不能正確地認識財富、駕馭財富，就必將被社會所淘汰。我國的綜合國力已躍居世界第二位，但對高財商人才的培養和教育卻十分滯后，當前，加強青少年的財商教育已經刻不容緩，家庭、學校和社會應攜起手來共同做好這方面的工作。

青少年；財商；財商教育

隨著全面建成小康社會目標的實現，人們的生活水平日益提高，個人家庭財富不斷增長。很多家庭為了培養出優秀的下一代，不惜花費重金，從小就對孩子進行各種教育投入。目前，廣大家長和教育機構普遍重視智商和情商方面的教育，卻忽視了財商的教育。

據調查，在青少年時期有九成以上的家長從不或幾乎不對孩子進行理財方面的培養，主要表現為兩個極端：一種是管得很死，害怕孩子接觸錢，除了日常的零花錢，不讓孩子手里存錢，所有花錢的事情都由家長包辦；另一種是放得很開，孩子要多少給多少，花錢沒有限制又缺乏監督。這兩種極端要么導致孩子不會花錢，看到喜歡的東西也不敢向家長要錢買；要么造成孩子胡亂花錢，盲目消費，甚至超越自身和家庭的消費水平；長此以往，其結果必然產生畸形的財富觀，甚至會因為“錢”使孩子走上違法犯罪的道路。近一段時間以來，在網絡上鬧得沸沸揚揚的眾多女大學生“裸貸”事件，已經引起人們對青少年財商教育的關注。“裸條貸款”的問題不僅超越了民間合法借貸和涉嫌詐騙，更擊穿了社會倫理的底線，眾多卷入其中的女大學生們，在明知其風險和惡劣后果的情況下，仍然趨之若鶩進行嘗試甚至主動參與，就是財商教育缺失導致金錢觀扭曲，理財知識匱乏，最終成為受害者的最好例證。

青少年時期是人生觀、價值觀形成的重要階段，也是財富觀形成的重要時期。在這段時期，不僅要培養孩子的情商、智商，更要注重財商的教育，樹立正確的財富觀、培養正確的理財觀念、掌握科學的理財方法。

一、財商教育的概念及重要性

財商(Financial Quotient)英文縮寫FQ，最早是由美國作家兼企業家羅伯特.T.清崎(Robert T.Kiyosaki)在《富爸爸窮爸爸》一書提出的。他認為，財商是理財的智慧，包括正確的金錢觀、消費觀與正確使用、獲取金錢的理財能力。財商一詞雖是外來語，但中國古人卻早已深諳其中的道理。早在《易經·系辭》中就寫道“理財正辭，禁民為非曰義”，提倡理財，禁止民眾不合理的開支和浪費。經典著作《尚書》和修身治國的名典《大學》中也有許多理財的精彩論述，所以有這樣一副對聯：洪范五福先言富，大學十章半理財。人們常說的“君子愛財，取之有道”就出自中國古代兒童啟蒙書籍《增廣賢文》中，可見中國古代就十分重視財商教育。現代經濟社會更離不開財商教育，它是培養青少年經濟素養的重要手段，內容涵蓋財經素養、理財知識、理財能力與品行等多個方面，是由家庭、學校和社會共同參與，融合了經濟學、金融學、社會學、心理學和教育學等多個學科的綜合教育體系。當代社會，財商教育是保障人生幸福的重要一環，是智商教育和情商教育的必要補充，擁有良好的財商，人生才會更加完美和幸福。

二、發達國家的財商教育和成功經驗

從世界范圍內看，歐美等一些發達國家十分重視對青少年的財商教育，而且在長期的教育活動中積累了非常豐富的經驗。例如：英國從幼兒園階段就開始灌輸理財意識，要孩子們學會用紙幣去買牛奶、面包，并懂得找零，學會管理和使用自己的零用錢。到了10歲左右，孩子們就開始用有限的資金學習理財了，學校也會設立專門的課程來教一些基礎的理財知識，大約1/3的孩子會把零用錢和打工收入存入銀行。在美國有一個“從3歲開始實現的人生幸福計劃”的財商教育，要求達到這樣的目標：3-7歲，能辯認硬幣和紙幣，知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎么來的，能夠數大量的硬幣；8-12歲，知道把錢存進儲蓄帳戶，能制定一周的開銷計劃，購物時知道比較價格，懂得正確使用銀行業務中的術語；13歲-高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。據統計，美國每年大約有300萬中小學生利用假期時間打零工，并常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，即使是富有家庭也不允許孩子坐享其成，憑勞動獲得收入，通過理財增加財富已經是一種普遍的生活方式。還有一些國家，比如：法國、以色列、日本、澳大利亞等在培養青少年理財觀念和財商教育方面雖然各自具有不同的特點，但共同點都是在孩子很小的時候就開始這方面的教育，而且形成了一整套完整成熟的青少年財商教育體系。

三、我國青少年財商教育現狀

2012年，《中國青年報》社會調查中心的一項在線調查顯示，1105位參與者中，有94.9%的受訪者認為現在青少年亂花錢現象嚴重。2013年發布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現了越來越多的“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學生認為自己的理財知識還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。2016年5月，清華大學發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，目前90后大學生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發和財商素養欠缺；互聯網金融接受度高但風險甄別能力不足。縱觀這些社會調查和專題調研，其結果都指向了一個問題，當今青少年的財商與經濟社會的發展極不適應，青少年財商教育迫在眉睫且任重道遠。當前，青少年財商教育的現狀是：

1、從家庭來看，家長關注的重點是孩子的健康和學習，從小到大除了保證孩子身體健康以外，就是參加各種早教班、輔導班、課外興趣班，對于財商教育存在著各種顧慮和錯誤觀念。一方面，認為學習是第一位的，其他都不重要，特別是讓孩子過早接觸和關注金錢沒好處，風險大、易學壞，孩子成年進入社會后自然就懂了；另一方面充當“提款機”的角色，涉及到錢的事情一律由父母包辦，只要學習好了就大把鈔票獎勵，對怎么花錢不聞不問。在這種觀念的影響下，自然談不上對孩子財商的培養和教育。

2、從學校來看，目前財商教育在中國教育體系中還是空白，學校的教育還是以應試教育為主。當然，在學校設置的語文、歷史、數學、政治等學科中，會涉及到一部分對金錢觀和財富觀的教育內容，但通常是以名人事例、歷史事件、思想政治教育和數學公式等形式體現的，完全是一種碎片化的學習，缺乏系統化、全面化的財商教育。現行教育體系對財商教育的缺失，導致學校和老師對財商教育不重視，嚴重阻礙了財商教育的發展。

3、從社會來看，“君子喻于義，小人喻于利”的思想仍根深蒂固，全社會沒有形成財商教育和人才培養的大環境，人們渴望財富，卻很少去仔細研究如何才能擁有財富；人們渴望財務自由，卻不知道通過什么途徑去實現。青少年財商教育無論是從國家戰略層面還是政府施政層面，都沒有一個明確的規劃，更缺少廣泛的宣傳和必要的政策支持。

四、加強青少年財商教育的幾點建議

在我國，青少年財商教育還是一個新興的教育領域，民間的一些培訓機構已經嘗試開設適應青少年的財商課程，許多金融機構也陸續推出一些活動普及相關知識，比如：交通銀行湖南省分行在各網點開展了近百期“小小金融家”系列主題活動，收到了很好的效果。加強青少年財商教育是一個系統工程，需要社會、學校、家庭高度重視和大力支持，建議從以下幾個方面入手。

1、改革教育模式，構建完整的財商教育體系

借鑒英、美等發達國家的先進經驗，制定青少年財商教育規劃與計劃，針對不同年齡層次設定不同的教育目標和內容，將財商教育課程納入國民教育體系，并做為考核學生綜合能力素質的一項重要內容。

2、轉變錯誤觀念，發揮家庭的啟蒙引導作用

父母是孩子的啟蒙老師，家庭在財商教育中起著至關重要的作用。家長要在觀念和行為上進行轉變，不能有“小人喻于利的”錯誤觀念，更要摒充學習第一和前途即“錢”途的想法，及時開展理財方面的教育，幫助孩子從小樹立正確的金錢觀、理財觀，幫助他們制定科學的消費計劃，利用適當時機和在一定范圍內鼓勵他們進行儲蓄、投資等實際的理財實踐。

3、加強輿論宣傳，營造社會的財商文化氛圍

要規范和引導大眾傳媒關于消費的正確導向，倡導理性消費。教育部門、金融機構和社會團體應積極參與到財商教育活動中，幫助青少年增強金融安全意識，糾正超前消費、過度消費等行為，通過媒體平臺廣泛宣傳理財知識，提高青少年的潛在財商素養，并逐步轉變為顯性的財商實踐行為。

青少年時期是進行財商教育的最佳時期，加強財商方面的教育既促進了青少年的全面發展，達到素質教育的目的，又為市場經濟培養了大量高素質的人才儲備，具有重要的現實意義。財商教育是時代發展的必然要求，也是中華民族實現偉大復興的必由之路，只有家庭、學校和社會攜起手來，共同推動青少年財商教育的快速發展，才會為國家創造一個更加美好的未來。

[1](美)羅伯特·清崎，蕭明譯.富爸爸窮爸爸.南海出版社.2011.

[2]丁玲玲.我國青少年財商教育現狀及原因分析.山西青年干部管理學院學報.2013年3月第26卷第1期10-12頁；.

[3]呂波，李娟娟.再議加強青少年財商教育.上海青年干部管理學院學報.2013年4月第33-35頁；.

[4]唐科莉.財商教育學生必修課.北京日報.2015年12月16日第19版教育專欄；.

[5]曾璐，羅帥.交通銀行湖南分行助力青少年理財意識培養.人民網-湖南頻道2015年9月8日.http://hn.people.com.cn/ /n/2015/0908/c192238-26287757.html.

[6]陸司令.從女大學生裸條借貸，論中國學生財商教育.金評媒.2016年6月23日.http://www.jpm.cn/article-10555-1.html.