淺談互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響

張惠芬

（內蒙古自治區農村信用社聯合社，呼和浩特010020）

淺談互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響

張惠芬

（內蒙古自治區農村信用社聯合社，呼和浩特010020）

互聯網時代下，互聯網金融的發展帶給我國商業銀行的影響是十分巨大的。通過對互聯網金融的相關闡述進行了簡要介紹，提出了互聯網金融對我國商業銀行的影響，最后針對于此，提出了提升自身金融服務能力；加快與互聯網企業的合作等商業銀行應對互聯網金融的建議。

互聯網金融；發展；商業銀行；影響

隨著社會的不斷發展，我國早已進入了互聯網的信息時代。在互聯網信息時代下，互聯網金融異軍突起，成為了一支引人注目的金融界“新勢力”。互聯網金融的出現給傳統金融模式帶來了巨大的挑戰，同時也對我國商業銀行的發展有著巨大的影響。面對這種局勢，商業銀行必須調整思路，改變經營模式，在經營發展過程中探尋一條全新的道路。

一、互聯網金融發展模式

互聯網金融的發展模式主要有以下幾種。第一，第三方支付模式。第三方支付主要指的是利用互聯網的相關技術，為客戶提供相應的支付結算業務、資金清算業務、貨幣轉移業務等。通過第三方支付，電子交易中的資金流與信息流相互銜接，成為一種重要的非銀行中介金融服務機構。目前，第三方支付主要有電子商務網站、社交網絡和獨立的第三方支付機構三大類。第二，P2P借貸模式。P2P借貸指的是客戶通過便捷的網絡讓資金進行流通。而那些擁有資金且愿意投資的客戶也可以通過P2P平臺得到相應的理財信息，并用借貸平臺做出信用評價，實現資金的互相借貸。與傳統的商業銀行相比，P2P其實就是將民間借貸的渠道延展到了線上，充分擴展了借貸的時間和空間。第三，眾籌是互聯網金融發展模式的第三種形式。其主要是依靠多方面的力量去完成一項事件。而互聯網眾籌則是利用互聯網這個平臺實現資金的匯集，并讓投資人收獲屬于自己的收益回報。現如今，互聯網眾籌主要是以創業公司為主。

二、互聯網金融對我國商業銀行的影響

（一）對商業銀行收入與貸款的影響

互聯網金融對我國商業銀行的影響表現在諸多方面，其中對于商業銀行收入與貸款方面就存在著巨大的影響。對于商業收入的影響具體表現如下。一般而言，商業銀行的主要收入來源于利息收入和非利息收入。利息收入主要指的是客戶存入央行的存款、債券投資、金融資產等。而非利息收入則來源于各種銀行的手續費用和相關的傭金收入等。根據筆者的調查，2004年到2013年，我國商業銀行的非利息收入一直都以上升為主，但是盡管如此，與之前相比，銀行的非利息收入占營業收入的比重仍然處于一個下滑的階段。因此，對于我國的商業銀行而言，利息收入仍然是主要的收入來源。但是近年來，越來越多的銀行十分重視自己的非利息收入，并在具體業務開展中通過各種渠道企圖提升非利息收入在總的營業額中所占的比重。

而在這個過程中，互聯網金融商業銀行的最大影響莫過于對于銀行中間業務的擠壓。其主要表現在以下兩個方面。首先，互聯網金融使得商業銀行的業務角色相對弱化。對于商業銀行而言，結算與清算是其傳統的角色模式，但是由于互聯網金融的第三方支付模式出現后，商業銀行的這個中間業務被分了“一杯羹”。其次，互聯網金融與商業銀行在客戶資源爭奪上有著不可調和的矛盾。游湖互聯網金融便捷的特點，其利用大數據的優勢，在爭奪客戶資源上與商業銀行之間發生著劇烈的矛盾，雖然互聯網金融目前還不具有存儲能力，但是在支付時間上卻有一定的延付能力。因此，第三方支付平臺利用資金在賬戶上停留的時間實現了自己的盈利。在利息分割上，第三方支付平臺搶占了商業銀行的部分利益，受到了嚴重的損失。

對商業貸款的影響表現如下。互聯網金融對于商業銀行貸款的影響目前而言還尚不構成威脅。首先，目前，互聯網金融的貸款主要對象是一些中小型企業或者是個人。這與商業銀行的大企業、大客戶相比還存在著較大的差距。其次，互聯網金融雖然每天產生的貸款交易數量巨大，但是每筆貸款的金額其實都是相對較小的。因此，從短期來看，互聯網金融在借貸方面尚不能真正給商業銀行帶來巨大的隱患。但是長期來看，這種模式是否會被打破，則需要看互聯網金融發展的趨勢和勢頭了。

（二）對商業銀行商業模式的影響

第一，互聯網金融拓展了客戶的群體。在傳統的商業銀行貸款業務中，客戶一般都是以大企業為主，而對于那些中小型企業和個人，商業銀行則始終顯得不屑一顧。單是互聯網金融的出現就正好填補了這一空白，互聯網金融的服務目前主要是以中小型企業和個人客戶為主。互聯網金融業務的拓寬讓商業銀行不得不重新審視自己的客戶定位，調整自己的業務方面。目前已經有不少商業銀行走出了擴展客戶的第一步，開始與一些中小型企業合作進行貸款平臺的建立。很顯然，這也是商業銀行未來發展的趨勢之一。

第二，互聯網金融的出現讓商業銀行的分銷渠道變得更加廣泛。傳統意義上，商業銀行的分銷渠道一般是以網點建立為主。而互聯網的發展則讓時間和空間的限制變得不再具體。互聯網金融借助互聯網的優勢，將分銷渠道建在了全國的各個地方。在互聯網金融的刺激下，商業銀行也逐步轉變思路，建立起屬于自己的網絡平臺，為客戶提供全天候、無地域差別的服務。目前，根據筆者調查，有將近百分之八十以上的業務都是利用商業銀行的網上銀行或者是自助銀行完成的。而且這個數據必將會繼續擴大，最終甚至會達到百分之百。

第三，對于價值主張的重新評價。一直以來，商業銀行的價值主張就是為市場提供專業的金融產品。但是由于受到一直以來信奉的“二八法律”的影響，商業銀行的資金配比率一直不甚理想。而互聯網金融則讓商業銀行的價值主張受到嚴重沖擊，并開始逐漸效仿開展一些微金融服務來滿足日新月異的客戶需求。

第四，對盈利模式的重新定位。互聯網金融的出現讓商業銀行對于自己的盈利模式定位也產生了積極的思考。正因為受到互聯網金融的啟發，商業銀行才開始逐漸涉及銀行電子商務業務。但是由于我國商業銀行幾乎沒有做電商的經驗，在短期內根本無法形成具有影響力的電商品牌。因此，商業銀行不必非要模仿互聯網金融進行所謂的電商業務，搞不好甚至會連自己的主業都受到嚴重影響。

（三）對商業銀行經營理念的影響

第一，商業銀行逐步樹立了自助服務的理念。傳統模式下，商業銀行一直覺得自己“高高在上”，客戶需要辦理相關業務必須親自到柜臺辦理。但是受到互聯網金融無時差無地域的服務的影響，商業銀行原先的那套服務理念已經“不吃香”了。在這樣的背景下，商業銀行也開始逐步加強自己的自助服務意識，通過設置網上銀行、ATM機、手機銀行等方式拓展自己的自助服務領域。

第二，商業銀行逐步樹立起以客戶為中心的理念。互聯網金融為客戶提供的產品都十分簡單易上手，與傳統商業銀行之間有著較大的差距。受到互聯網金融的沖擊，商業銀行也開始逐步調整自己的金融產品，嘗試著做一些大眾化的微型金融類產品。特別是以余額寶為代表的互聯網金融產品出現后，商業銀行也陸續推出了很多“寶”類理財產品。

（四）對商業銀行生態的影響

第一，讓商業銀行的內部分工更加明確。商業銀行也有了自己的第三方支付平臺，銀行的結算與清算業務也逐步走向了后臺。

第二，提升了金融風險的發生率。互聯網金融的出現讓各類金融風險事件層出不窮，相應監管部門和機制的不到位使得我國金融業亂象叢生。

三、商業銀行應對互聯網金融的建議

（一）提升自身金融服務能力

商業銀行在發展的過程中沉著面對互聯網金融的挑戰，吸取適合自己的發展理念，為客戶提供更多人性化的服務。

（二）加快與互聯網企業的合作

互聯網時代，商業銀行應該緊跟時代步伐，提升自己與互聯網企業合作的速度。通過與互聯網企業的合作，商業銀行“查漏補缺”，資源互補，實現金融產品的創新與盈利。

（三）積極尋找新的利潤增長點

商業銀行必須在發展的過程中通過各種渠道尋找新的利潤增長點。如果固步自封不思進取的話，最終會被激烈的市場競爭所淘汰。在這個過程中，商業銀行應該對自己的優勢中間業務產品進行升級，重點培育有發展前景的產品。同時，商業銀行還應該不斷提升自己金融產品的數量和質量，讓自己的資產機構變得更加合理，從而有效提升自己銀行的整體競爭力。

（四）推進商業銀行間資源的流通

傳統模式下，我國商業銀行之間的資源流通不暢，影響了商業銀行的整體盈利性。面對互聯網金融的影響和沖擊，商業銀行必須有效利用互聯網技術的便捷性，讓銀行與銀行之間的資源流通能力得以提升。通過商業銀行與商業銀行之間的溝通交流，銀行自己的資源得到有效合理配置，銀行的競爭力也自然得到相應提升。

在互聯網時代下，互聯網金融的產生與高速發展早已成為了大勢所趨。其在產生和發展的過程中帶給傳統商業銀行的沖擊是十分巨大的。為了應對這些機遇和挑戰，傳統商業銀行必須在發展的過程中不斷調整自己的思路，與時俱進，合理利用各種資源，最終成功應對互聯網金融對自己帶來的沖擊與影響。

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［責任編輯：龐林］

F832.5

A

1005-913X（2016）10-0101-02

2016-07-08

張惠芬（1977-），女，內蒙古包頭人，經濟師，研究方向：金融學。