銀行網絡金融風險與管理分析

趙　啟 / 內蒙古銀行呼和浩特分行

銀行網絡金融風險與管理分析

趙啟 / 內蒙古銀行呼和浩特分行

伴隨著網絡金融的興起和發(fā)展，銀行面臨著更多的機遇，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在當前網絡金融形勢下，有效化解網絡金融風險，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強風險管理，具有非常重要的現實意義。因此，本文對銀行網絡金融風險與管理進行了分析。

銀行；網絡金融；風險；管理

一、銀行網絡金融的風險

（一）網絡金融技術風險

1.技術甄別風險

技術系統(tǒng)與客戶終端軟件之間發(fā)生沖突，會直接導致信息無法及時進行傳輸，從而對銀行的效率造成影響，在信息化時代，這種風險缺乏時宜性。而且，網絡技術的更新緩慢會直接導致銀行錯失更好的交易機會，并且耗費大量的人力和時間，以此給銀行帶來巨大的損失。

2.安全風險

安全風險是網絡金融風險的主要問題，其主要來源于銀行端、用戶端和第三方平臺。銀行內部系統(tǒng)的風險管理不健全，存在安全漏洞，缺乏相應的處理機制。再加上用戶在使用過程中，不注重防范意識的提高，不及時安裝和更新防毒軟件，導致敏感信息被竊取。最后是第三方平臺在網絡傳送動態(tài)密碼時，黑客能通過服務器信息通道截獲信息，假冒用戶登陸網銀，開展犯罪活動，導致用戶承受損失。

（二）網絡金融業(yè)務風險

1.法律風險

銀行網絡金融的法律風險主要表現為兩大方面，首先是法律的缺失，在我國網絡金融尚且處于初始發(fā)展階段，依舊缺乏配套的法律體系，無法切實約束網絡金融活動。而且一些電子交易方面的合同缺乏規(guī)范性，全國網絡銀行還未實現統(tǒng)一化。其次是法制模糊不定，缺乏確定性。在網絡金融交易中出現利益損失，不能明確銀行和用戶的責任。不僅如此，判定罪責使用的法律也沒有明確規(guī)定，這就進一步加劇了網絡犯罪率的上升，并阻礙了網絡銀行的良好發(fā)展。

2.操作風險

應用網絡信息技術，能夠在網絡平臺上進行金融服務，這樣一來，只要客戶端有電腦和網絡就能夠辦理各種業(yè)務，在具體的操作過程中，網絡銀行的安全系統(tǒng)和客戶的網絡一旦出現問題，勢必會導致操作風險。在銀行的內部人員，憑借自身的經驗，熟悉系統(tǒng)并掌握信息技術，為了謀取私利通過網絡進行金融犯罪，故意刪除一些金融數據，最后竊取數據，形成操作風險安全隱患。

3.信用風險

利用網絡金融的虛擬性交易的信用度，導致客戶資金損失，是一種常見的金融風險。在網絡虛擬平臺交易下，金融機構和客戶之間缺乏面對面交流，所以很難確保雙方身份的真實性，很容易導致信用風險出現。

二、銀行網絡金融風險的管理分析

（一）健全法律體系

我國最早的網銀法律是《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，其存在一定的局限性，無法有效防范網絡金融風險，所以我國應該切實結合網絡金融的外部環(huán)境制定相應的法律。首先可以借鑒國外成熟的法律規(guī)定，發(fā)現國內外網絡金融的共性，學習其健全的防范措施，通過具體分析，制定與我國網絡金融環(huán)境相符的法律。其次，要明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網上銀行的違法事實，切忌交叉使用法律，明確規(guī)定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對性和具體性，以此有效防范網絡金融法律風險。

（二）完善網絡信用體系

在我國，各銀行基本都開通了網銀業(yè)務，因此，想要完善信用體系，必須建立規(guī)范統(tǒng)一的個人信用體系，明確規(guī)定個人信用評價標準。網絡金融是以虛擬平臺為基礎的，而雙方的交易以信用為基礎，這就使得信用成為了決定交易的關鍵因素。據此，我國應該建立完善的全國性的個人信用體系，落實實名制，并切實將個人信用情況反映在信用體系中，實現各銀行數據共享，加強人們的信用意識，全面提高整體信用水平。建立個人信用體系能夠實現跨行合作，提高安全交易的門檻，實現銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，降低網絡金融交易風險。

（三）構建風險監(jiān)督管理體制

構建完善的風險管理監(jiān)督制度是有效防范風險的重要舉措。監(jiān)督管理部門可以通過使用內部信用評級的方法，在銀行逐漸國際化的形式下，內部信用評級已經成為了其發(fā)展的必然趨勢，因此，我國監(jiān)督管理部門必須積極建設內部信用評級，完善風險監(jiān)督管理體制。與此同時，銀行行還應加強對基礎數據的搜集，確保銀行監(jiān)督管理部門所獲數據的真實性和可靠性，借助先進的技術得到合理有效的結論，構建完善的評級模型。現階段我國銀行采用的主要是貸款五級分類形式，監(jiān)督管理部門可以按照級別，詳細呈現客戶的信息情況，提高銀行的風險監(jiān)督管理水平。并及時做好信息反饋，有效監(jiān)管銀行風險管理，實現網絡金融的健康發(fā)展。

（四）健全網絡金融的安全系統(tǒng)

網絡安全是影響網絡金融功能的重要因素之一。雖然我國已經具備了一些安全防范措施，但是其中依舊存在網絡金融風險。對此，銀行應該從根源上確保用戶信息的安全性。銀行要加強網銀管理機制，對于巨大金額交易或異常交易行為要提高重視，并采取多元化形式及時與客戶聯(lián)系。在用戶使用過程中，要以保護個人信息為前提，小心謹慎，瀏覽安全的銀行網站。而客戶端要安裝安全控件，提高客戶的安全意識，不隨意下載安裝來歷不明的控件，并及時檢查漏洞，更新防范技術。金融監(jiān)督部門應該切實做到實時監(jiān)控，嚴厲打擊違法網絡活動，與銀行相結合，共同提高風險防范能力，營造安全的服務網站體系。

（五）加強銀行內部風險管理能力

1.注重人才培養(yǎng)

網絡金融和現代化技術密切相關，所以對人才的要求也非常高，其不但需要熟練掌握金融業(yè)務，同時還要精通網絡技術，只有這種復合型的人才，才能夠滿足網絡銀行的發(fā)展需求。所以，銀行在招聘人才時，必須綜合考慮以下兩方面。首先是銀行要定期對老員工進行實時培訓，全面促進其業(yè)務水平和技術能力的提升。其次是在引進人才方面，篩選高水平的金融管理人才，著重選擇綜合素質和能力較強的高校人才，并適當吸收一些外國人才，以此為國內人才學習國外先進經驗和技術提供更多機會。

2.制定適合的風險管理制度

就網絡金融業(yè)務，銀行內部應該制定一套完善的風險管理制度，明確標明銀行所能承受的風險程度，并嚴格規(guī)定超出限制所要承受的處理措施。風險和收益是相反的關系，因此，銀行應該在有效控制風險的基礎上，提高銀行的收益。完善的、科學合理的風險管理制度能夠有效控制風險，并且確保銀行能夠獲取收益。銀行應該切實結合資金的流動性和管理系統(tǒng)的技術操作性等現有條件，制定科學合理的風險管理系統(tǒng)，并伴隨銀行的發(fā)展不斷更新管理制度。

三、結語

綜上所述，網絡金融已經成為我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，同時也是有效提高銀行競爭力的關鍵。為了鼓勵銀行進行網絡金融創(chuàng)新，推動金融市場的創(chuàng)新發(fā)展，我國銀行一直在努力完善網絡金融相關制度和政策，并不斷規(guī)范化和標準化網絡金融市場。這樣一來，才能夠為客戶提供和創(chuàng)造更加完善的金融服務，從而有效規(guī)避網絡金融風險，加強機構內部控制，確保金融行業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展。

［1］劉登源.淺議我國互聯(lián)網金融風險管理［J］.經營管理者.2015（16）.

［2］鄭曉琳.我國網絡金融風險的防范措施探究［J］.現代商業(yè).2015（06）.

［3］李婷婷.淺談電子商務下網絡金融風險的防范對策［J］.中國市場.2012（02）.

［4］殷志勇，王冶琦，鄒穎.銀行網絡金融風險及防范［J］.黑龍江對外經貿.2010（12）.