現代金融市場發展的困境

韓星

摘要：伴隨著經濟的快速發展和技術的創新，當前今日的發展十分迅速，然而在我國農村地區金融的發展比較緩慢，本文主要針對我國農村的金融進行研究和分析，在此基礎上更好的促進我國農村金融的發展。

關鍵詞：農村金融困境；金融改革；金融風險

中圖分類號：F224.32；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

一、我國農村金融機構的風險及發展模式選擇

（一）分析我國現行農村金融機構所面臨的風險

我國現行農村金融機構的發展還處于初級階段，在發展過程中難免會遇到一些挑戰和風險。比如說：操作風險、信用風險、政策風險以及流動性風險等。根據我國農村金融機構發展的實際情況來看，我國現行農村金融主要遇到了以下幾個問題：規模小、外部環境復雜多變以及缺乏相關經驗等等。為了解決這類問題，就必須快速、準確地將各種風險進行預測和分析。

（二）信用風險

信用風險（Credit Risk）是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。只要有資金的借貸和商業的賒銷，就會存在信用風險。信川風險是金融機構面臨的主要風險，特別是銀行類金融機構。顧名思義，農村金融機構主要服務的對象就來源于農村。根據我國農村復雜的環境來講，我國新型農村金融機構在進行借貸時會承擔相當大的信用風險。

二、我國現行農村金融機構發展的模式選擇

由于農業的先天弱質性和信息不對稱等種種問題，在農村僅僅依靠市場機制無法實現資源有效配置，在 2003 年進行的新一輪農村金融改革過程中，我國政府不僅對農村信用社采取了制度支持，還為了加快農村金融的改革步伐拿出了大量的資金，可以說農村金融改革的成功離不開政府推動，在未來我們要繼續執行市場機制與政府調控共同作用的方針，不僅要對農村金融采取財政鼓勵的方式，而且還要加大對農村金融的支持力度，不過在這一過程中同樣要注重農村金融發展動力的轉變，政府財政支持可以推動這一時期的金融改革，但不會持續成為農信社等金融機構的資金來源，資金注入可以在短時間內改善農村金融機構的資產負債表，但在中長期，要構建市場平臺和法律制度，加強公司治理，控制不良資產率，依靠市場機制實現可持續的盈利才是未來農村金融機構的發展方向。在這一過程中要采用漸進原則，穩步推動。

三、我國農村金融機構的建議對策

（一）目標市場的功能創新

從某個角度上來講，國內農村金融目標市場的功能創新也可以說成是農村金融機構的規模問題。通過總結和分析農村金融的特點，我們可以將農村金融市場大致分為前沿市場和保障市場兩個方面。

前沿市場的含義就是為農村金融的貸款人直接發布相關金融產品的市場。一般來講，它都會滿足貸款人具備的單筆貸款較小、農業生產季節性和波動性明顯、風險較大而又缺乏必要的抵押品等特點，設計不同金融產品以滿足需求者的要求。這一部分產品的供給可以由傳統的農村信用社、郵政儲蓄銀行、或正在組建的農村商業銀行和村鎮銀行來承擔，它們是按照贏利性和安全性原則進行經營的商業銀行。為了使商業銀行和鄉村銀行的職能得到充分發揮，首先，應該對我國農信社進行更深層次、更全面的改革。

（二）經營模式創新

從經營模式這方面來講，第一，我們應當逐步增加正規金融機構與小型農村金融之間和合作與交流。農村的經濟環境相當繁復，大型的農村正規金融機構無法掌握農村資金借貸者的經濟背景、還款能力等重要信息，嚴重的信息不對稱導致交易的市場風險大大增加。道德風險的存在也令許多有資金供給能力的私人信貸者和信貸公司遠離農村金融市場，造成農業生產資金供需矛盾突出。小型農村金融機構雖然有著人緣、地理以及信息優勢，但是由于本身資金的限制，并不能完全滿足農村貸款的要求。第二，政策性銀行在對農村基礎設施進行投資建設的同時，還應注重擴大業務范圍。

四、農村金融機構外部層面的對策

在進行農村金融發展過程中，只有注重輔助機制的更新和改進才能從根本上保證農村金融健康、有序的發展。

（一）規范公平、合理的法律與政策環境

一部合理的、有效的法律是發展農村金融的重要保證。制定一部行之有效的法律不僅可以幫助不同的金融機構快速融入到農村金融的市場中來，還可以為農民提供相應的制度保障。為了完善相關法律，我們必須注重以下幾個方面：首先，我們必須結合農村實際情況制定有利于農村金融市場形成的法律規定。其次，完善立法與規制框架。最后，注重信用體系的完善。我國政府應該幫助農村金融機構建立起一個相對成熟的農村信用體系，因為只有這樣才能從根本上提高農民的信用意識和改善信用環境。

（二）加強農村金融的基礎設施建設

較為完備的基礎設施能夠保障農村經濟活動的有效實現，在降低信息不對稱風險的同時，提升我國農村金融機構的服務的深度和廣度。因此，針對我國農村薄弱的金融現狀，我國應在下面三個方面加強建設：首先，建立快捷有效地金融支付和結算系統，通過該系統完成不同金融機構間的轉移和流動；建立金融機構內部的管理網絡，加強內部監控、審計和控制；完善信息共享和披露機制，幫助金融機構及時的了解客戶風險類型，降低風險成本。第二，要針對我國農村金融的發展現狀，要為其提供相應的技術和服務支持。第三，要逐步建立相關的行業互助協會。通過組建行業協會可以為小型信貸機構提供技術支持，加強信息交流，建立行業標準和慣例，這將有利于農村金融機構的發展。

五、結束語

農村金融在我國農村經濟中一直處于重要地位。雖然我國農村金融機構經過長期的發展已經取得了相當大的進步，但還是存在很多不足。在這篇文章中通過結合國外成功案例和農村金融機構的發展歷程，從而根據我國實情對我國發展農村金融提出了一些建議和意見。同時我們要逐步建立起一個充滿合理競爭、多樣化的農村金融市場，通過這樣的方式才能保證我國農村金融健康、有序的發展。

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