小額貸款保證保險風險防范法律制度研究

劉欣揚

摘 要 在社會主義市場經濟不斷發展的今天，不斷推進小額貸款保證保險制度的改革與發展是激發小型企業的活力、促進我國經濟市場持續繁榮穩定的關鍵。本文就在現實的基礎上對小額貸款保證保險制度相關概念進行了簡單介紹，并針對小額貸款保證保險制度實施過程中表現出的問題有針對性地提出合理化的解決策略，希望對我國保險業和銀行業的進一步發展具有一定的指導意義。

關鍵詞 小額貸款 保證保險 銀行業 風險管控 發展

一、小額貸款保證保險制度的內涵

由于保障保險法律體系還不完善，對小額貸款保障保險在性質、概念以及分類等問題上還沒有形成一個統一的國際化共識。目前有一種主流觀點認為，小額貸款保障保險是由借款人向保險公司投保，銀行以此作為擔保方式向借款人發放貸款的一種保險制度。與傳統的保證擔保與信用擔保形式相比，保證保險制度具有就得天獨厚的優勢。首先，在風險化解機制上，保證保險是保險公司通過收取保險費的方式實現風險的內部消化。保險機構作為擔保的主體具有較高的實力化解保證風險過程中面臨的諸多風險，將傳統擔保體系中由銀行和借款人承擔的風險轉化到保險結構中，貸款人也有較高的信賴度。其次，在風險控制程度方面，保證保險制度通過借貸簽訂相關法律條文并交由國務院相關監督管理機構進行批準，徹底改善了傳統保證擔保中私人訂立保障條約的行為，為在違約過程中的受害發方尋求了一種法律保障途徑，并規范了相應的擔保行為，因而保障保險更具控制力。最后，在各方承擔責任的程度方面，由于保障合同中的條約和條款只對債務人和保險機構有約束作用，銀行作為資金提供機構不受其約束，只要保險機構由足夠的資金儲備償還違約活動中銀行的損失，那么銀行承擔的風險將微乎其微，因此銀行在沒有后顧之憂的情況下可以放寬貸款的額度和相應的審批制度，中小企業由于得到了更多的資金支持必將更具發展活力。而保險機構不管是債務人故意違約還是過失違約都要代替債務人向銀行承擔風險，因而所承擔的風險范圍進一步擴大。

二、目前我國小額貸款保證保險市場風險防范法律制度中存在的主要問題

（一）政府的扶植政策缺乏持續性和有效性

從根本性質上來講，小額貸款保證保險業務應該屬于政府扶持性業務的范疇，因而政府相關政策的制定和實施必然會對小額貸款保證保險業務的開展帶來一定的影響。雖然我國政府和國家有關經濟部門在全國開展了多個試點工作并給予了一定的政策性扶持，但是從根本上來講在制度操作層面上仍然存在諸多困難，政府性扶持政策缺乏穩定性。政府經濟部門的一項重要職能就是針對市場發展的客觀需要不斷調整政策性扶持的方向與力度，當市場經濟好轉時可能存在變更的危險。況且小額貸款保證保險業務沒有在全國大面積進行推廣，當在一些試點地區難以維持時該政府扶持政策可能面臨著被廢除的風險，因此政府性的小額貸款政扶持政策缺乏連續性和可操作性。

（二）保險公司費率的厘定缺乏合理性

作為中小型企業解決融資難和融資貴問題的新型保險業務，小額貸款難保證保險的費率厘定應該符合基本的市場規律和中小型企業的承受能力。雖然我國在不斷推行銀行保險業務改革的過程中逐漸放開了費率的厘定自由度，改變了由政府統一編費率的政策，但是費率的制定過程中仍舊存在諸多問題：一方面，費率的厘定機制缺乏準確性。保險公司費率的厘定需要建立在大量的統計信息、科學的預算方法以及豐富的工作經驗之上，但是從現實情況來看難以開展，首先市場經濟中存在諸多不穩定因素，保險公司難以在第一時間獲取有價值的市場咨詢；其次企業信用檔案不完善，保險公司在是經工作中無法得到充足的信息資料，短期內無法保證準確性。

（三）小額保證保險法律風險防范機制不健全

銀行和中小型企業之間的小額貸款行為屬于基本的資本流通和運作行為，需要一套完善的正確和制度保證相關人員和單位的合法權益。但是從現實情況來看，信用法律不健全是小額貸款保證保險運行過程中面臨的最大難題，也是造成小額貸款行為不規范的最主要的原因。目前我國還沒有制定專門的小額貸款保證保險法律法規，很多涉及銀行、借貸方以及保險公司的行為問題沒有明確的法律規范，致使在實際交易和管理過程中問題重重。另外，失信個體懲罰政策的缺失或是懲罰力度不夠也是造成保證保險業務中問題百出的重要原因。失信者沒有得到相應的懲罰，必然會助長其囂張氣焰，加劇其違法犯罪的行為，銀行連同保險公司的合法權益都會受到不同程度的損害，長此以往不利于地區經濟的平穩快速發展。

三、小額貸款保障保險風險防范的有效策略

（一）健全小額貸款法律保障體系，維護相關單位的合法權益

為了應對當前小額貸款保證保險體系中面臨的主要問題，維護正常經濟秩序的和諧穩定，我國相關司法部門首先應該建立健全的小額貸款保證保險法律保障體系，為打擊違約行為提供強有力的法律武器。因此應該盡快在法律體系中對保證保險的基本概念、性質、分類以及執行情況進行明確規定，并對貸款利率、違約賠償比例、風險分擔比等進行嚴格的規定，確保貸款業務操作過程以及違約培養過程中的每一個環節都有法可依。另外，還要逐漸健全法律監督機制，嚴厲打擊相關違法和違約行為，保障相關人員與部門的合法權益。

（二）規范業務流程，明確各方的職責與義務

銀保合作是當下解決保證保險工作順利開展的重要途徑。但是合作雙方在此過程中所獲收益和承擔的責任不同，實際工作中可能會出現溝通不利、監管不明等情況，因此必須對申請人的資質以及貸款后資金的去向進行嚴格的條紋規定。同時，由于合作雙方無論哪一家在工作中出現失誤或錯誤都勢必會對雙方的核心利益造成損害。因此雙當在簽訂貸款和保證協議時應該對各持方承擔的義務加以明確，并進一步規范業務操作流程，明確風險承擔比例和具體職權范圍，將具體事項的進行具體到個人，做到責任追究有據。

（三）注重對業務開展的動態監測與數據采集

目前小額貸款保證保險業務的開展仍然在小范圍內進行，但是由于起涉及的范圍較大，參與部門較多，業務開展情況與資金流向管理工作都比較繁雜。因此有關監管部門應該加強對該業務開展過程中的審查和監督力度，對資金來源與去向進行明確跟蹤，一旦發現擾亂正常市場經濟秩序的行為一定要進行嚴厲打擊，加大處罰力度，避免出現一窩蜂業務上出現違規行為或是惡意競爭。同時為了進一步明確掌握業務發展情況，銀行、保險公司以及企業之間應該建立一套完善的信息采集與共享機制，做好數據日常動態監測與分析工作，及時發現業務進行中的異常情況并采取相應的補救措施，確保在受到外界沖擊時不發生系統性的金融風險。

四、結語

在我國現有的金融法律保障服務體系之下，小額貸款保障保險制度的開展和落實還存在諸多的問題，還處在試驗階段，對中小企業的扶持力度還不夠，相應的監管措施也沒有執行到位。我國政府與經濟管理部門應該針對各地區小額貸款保證保險制度的開展情況進行深入調查，著重從健全小額貸款保障體系、規范業務流程以及注重對業務開展動態的實時監測等方面探究適合我國國情的小額貸款保證保險政策實時策略。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司天津分行、天津南開大學）

參考文獻

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[2] 柴雷遠.小額貸款保證保險風險防范問題研究[J].市場論壇，2014（08）：45-47.