民間金融發展現狀及趨勢研究

蔣 薇

民間金融發展現狀及趨勢研究

蔣 薇

改革開放以來，我國的經濟發生了翻天覆地的變化，經濟開始快速地發展起來，在享受經濟發展帶給我們各個方面福利的同時，我們也要關注經濟快速發展所帶來的弊端，那就是加劇了經濟增長的不平衡。進入21世紀之后，我國進行了所有制結構的深化改革，這種舉措促進了民營經濟的發展，隨之而來的就是中小企業融資需求的不斷增加，這種增長的趨勢已經不是正規金融可以滿足的了，所以民間金融應運而生。本文主要就民間金融的發展現狀以及發展趨勢進行研究，首先講述民間金融的含義以及存在的重要性，其次對民間金融的發展狀況進行一個全面的闡釋，最后結合現狀對發展趨勢進行研究，給出合理的民間金融的發展建議，希望可以促進民間金融的發展。

民營經濟 融資需求 正規金融 民間金融 發展現狀 趨勢研究

一、民間金融概述及其必要性

（一）民間金融定義

通過資料查閱，我們給出正規的民間金融的概念，從金融監管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規范原則，所以沒有在國家法律的保護范圍之內，我們統一將這種不受法律保護的，在金融當局監管之外的金融機構及其資金融通活動稱之為“民間金融”。

通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現形式，如農村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業界的人也經常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現給人們的是一種地下活動的狀態，相比于正規金融來說，就是一種非正規的信用形式。

我國的民間金融大致有三種運行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔保。熟人借貸存在于一定的關系圈中，借貸行為主要是以個人信譽為依據；中介代表借貸的概念是由房產中介逐漸演變而產生的借貸行為，中介機構并不承擔民間借貸中的風險；第三種民間借貸擔保主要是通過擔保機構運行的，由擔保機構進行整個過程中調控風險的承擔。

（二）民間金融必要性

第一，民間金融有效地緩解了正規金融不能滿足中小企業融資的要求。隨著民營經濟的發展，各大中小企業的融資需求也在逐漸增加，正規金融已經不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現緩解了正規金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產品期限、擔保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業的各種融資要求，為中小企業提供了融資的新途徑，可以促進民營經濟的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。

第二，民間金融可以促進農村經濟的發展。我國是一個農業大國，農村經濟的發展對于我國國民經濟的發展起著很重要的作用，農村經濟的發展也需要強大的資金力量來支撐。但是農村經濟的資金來源一般會選擇民間金融，因為農業風險的不確定性，因而農業的資金要求一般達不到正規金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農村經濟在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農業經濟的發展，因為借貸者所要承擔的風險和壓力都比較小，有利于資金在農村經濟體系中運轉，從而促進農村經濟的平穩發展。

第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規金融機構來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標準流程，民間金融則不存在這種機制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達成融資意向，簽訂一定的合同或者協議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產業的發展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關系，所以對于借款人的信譽問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進行調查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。

二、民間金融發展現狀

近些年來，中央采取一定的措施進行對資金的調控，導致正規金融對于貸款的要求更加的嚴格，貸款的手續也更加的齊全和復雜，融資難成為我國中小企業生存和發展的主要問題。這種現象恰恰促進了民間金融的發展和壯大，民間金融本身具有手續簡單、交易靈活的特點，受到廣大中小企業的青睞，民間金融作為正規金融的補充形式，發展不斷加快，規模也在逐漸擴大。但是，在民間金融的發展呈現一片大好的狀態下，我們還是要透過現象看本質，從民間金融發展中遇到的一些問題來分析民間金融的發展現狀。

民間金融存在高利貸投機的現象。近些年來，很多地區有全民放貸現象的出現，并且造成了不小的轟動。有的地區大肆宣揚全民放貸，很有可能引發一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業的金融管理員進行保管與投資，以此發揮資金最大的作用，經濟發展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機的行為是不被認可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。

民間金融尚且缺乏嚴格的監管機制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護的，沒有相應的規章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經濟發展具有促進作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調控方向不一致，可能會出現很多問題，情節嚴重的很可能會構成犯罪行為，所以對民間金融的監管進行一定的改善至關重要，可以有效地改善和維護目前現有的金融秩序。

民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發展至今，已經不再是簡單的熟人之間的借貸關系了，隨著中小企業不斷青睞民間金融的現象持續發生，民間金融不斷發展，規模不斷擴大，借貸關系也日益復雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個環節緊密聯系，層層相扣，但是這種具有復雜借貸鏈的借貸關系并沒有相關的環節進行公開管理，難免會出現資金管理不合理，對于資金的利用也會出現不合理的行為。一旦借貸鏈出現問題，資金的后續處理問題是沒有相應的機構和部門進行完善和保障的。民間金融作為正規金融的補充，在某種程度上對正規金融有一定的打壓性。由于正規金融的貸款手續較為規范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴重的破壞和干擾，對資金價格造成一定的扭曲。

打壓微小企業，缺乏風險防范機制。不少企業經營者看到民間金融發展的大好形勢，導致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業的融資帶來一定的壓力。正規金融的門檻較高，微小企業一般很難拿到正規金融機構的資金，而民間金融這樣的一個發展狀態也在打壓著微小企業的發展，會放緩整個經濟發展的腳步。此外，民間金融沒有相應的風險防范機制，對于資金的回收和市場的穩定造成影響。

三、民間金融發展趨勢研究

分析民間金融的發展現狀以及發展過程中逐漸顯現的一些問題，我們可以對民間金融的發展趨勢進行相應的預測，那么民間金融今后勢必會朝著更加完善、更加正規的方向發展，從而進行民間金融的發展改革。針對民間金融的發展趨勢，我們可以給出一些建議。

首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經濟發展中發揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機構身份，引導民間金融良性發展。根據上文提到的中小企業發展情況來看，民間金融對中小企業的發展起到了重要的作用，但是，也會有高利貸投機、非法集資等現象的出現，反映了一個事物的兩面性，所以相關部門為了維護金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關的法律支撐。從法律層面出發，制定相應的法律法規，可以有效規范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。

其次，要重視對民間金融的監管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進行監管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎上，輔助以一定的法律手段對民間金融進行嚴格的監管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經濟和金融秩序的影響。除了政府部門要加強監管之外，也要注重民間金融機構內的專業人員的職業素養的培養，大量引進專業人才，高素質的人才能夠準確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業從業人員的專業技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應社會的發展，加入創新的元素，充分利用信息化時代發達的網絡進行對民間金融的監管。

最后，要促進民間金融組織的建設。民間金融對于我國經濟發展具有重要影響，對于規范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監管一定要重視起來，應該采用創建機構及政策引導的手段在正規的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規金融的補充而產生和發展的，那么正規金融就可以引用民間金融的現有制度，將民間金融機制收入到正規的金融機構中去，逐漸發展小型的中小民間金融機構格局，使其逐漸走向正規化，具有一定的監管機制和一定的資金保障，達到民間金融和正規金融共贏的局面，規范金融市場秩序。

四、結語

我們從民間金融的含義以及必要性出發，逐步了解民間金融的具體表現形式，接著對民間金融的特征進行分析，進一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發展現狀以及這種融資方式中主要存在的問題進行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發展壯大的今天，民間金融內部出現的問題和風險也不斷地顯現出來，未來會面臨嚴峻的形勢，針對這種境況，我們認為有關部門應該采取一定的手段來扭轉這種局面，應該做到對我國的民間金融機構進行嚴格的監管，強化監管力度，爭取為我國民間金融的發展營造一個良好又安全的環境，促進我國民間金融的蓬勃發展。

（作者單位為廈門大學經濟學院）

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